忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友，十个有八个在问同一个问题：银行存款利率一降再降，房子不敢买，股市不敢碰，手里这点闲钱到底该往哪放？

说实话，这个问题我太理解了。2025年一季度商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低。部分中小银行3年期定存利率甚至降到了1.20%。

辛辛苦苦攒的钱，放银行等于慢慢贬值。

今天我就来聊一款最近很火的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。这款产品保单前25年预期收益市场第一，短期收益确实能打。

但是，我跟你说实话，它也有个致命短板，买之前必须搞清楚。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的情况。

我把市面上支持2年缴的热门产品拉了个对比表，忠意的表现确实亮眼：

• 10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

从表里能看到，前期收益优势非常明显。不管是第10年还是第20年，忠意都稳稳占据第一梯队。

但是这笔账得这么算：第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。也就是说，如果你打算持有30年以上，这款产品的优势就没那么突出了。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的情况。

5年缴的收益表现同样不错：

• 第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%

站在你的角度想，我更推荐大家选择5年缴。原因很简单：年交保费压力更小，而且在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

同样一笔钱，分5年交比2年交更从容，收益还更高，何乐而不为？

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这是忠意最大的杀手锏。

先看优惠表格：

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。什么概念？你交5万美元以下，第二年直接返你18%。交20万美元以上，返25%。

2年缴的回赠力度相对小一些：20万美元以下2%，20万-50万3%，50万-100万4%，100万以上5%。

算上回赠后，收益变化明显：

以2年缴+2%回赠为例，第10年预期IRR从4.78%提升到4.89%，第20年从6.11%提升到6.17%。

钱要花在刀刃上，这个优惠力度在市场上确实少见。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说的都是优点，现在说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富(卓越版)只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只在保单退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？如果你想中途提领，终期红利会被透支严重。

我用经典的566提领密码做了个演示对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值：忠意只有537,789美元，而永明万年青星河尊享II有1,462,665美元，万通富饶千秋有1,370,084美元。

差距不是一般的大。

我跟你说实话，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款产品，适合的是"存进去不动"的人。

保司实力对比：忠意的底牌

虽然产品有短板，但保司实力没话说。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

最关键的是分红实现率。忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，调整空间很大。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%。

按照这个策略做数据回测，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，最后帮你理一理思路。

忠意启航创富(卓越版)的特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。支持2年或5年交，但只支持美元保单，没有货币转换功能。

适合的才是最好的。这款产品对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

什么意思？把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如你有一笔钱，明确知道15年后要用来给孩子留学或者自己养老，中间不需要动用，那这款产品很合适。

但如果你是以下情况，建议慎重考虑：

1. 需要中途提领：比如打算做教育金、养老金，每年领一点出来用，那永明万年青、万通富饶千秋这类产品更适合
2. 看重30年以上长期收益：忠意30年后收益掉出第一梯队，追求超长期增值的可以看看其他产品
3. 需要货币转换功能：忠意只支持美元，没有多币种切换

站在你的角度想，买保险不是买最贵的，也不是买收益最高的，而是买最适合你的。

2025年以来，银行存款利率持续走低，中产家庭的资产配置确实需要多元化。港险储蓄险作为一个选项，能锁定相对稳定的收益，确实值得考虑。

但具体选哪款产品，还是要根据你的实际情况来定。你是追求短期高收益还是长期稳健增值？是需要中途提领还是一次性取出？搞清楚这些问题，再做决定也不迟。

大贺说点心里话

产品分析到这里，但怎么买、去哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样一款产品，渠道不同，到手价格差别很大。