盛利II、宏挚家传承、环宇盈活：2年交和5年交别混着看

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

今天这篇，聊一个很容易被看错的问题。

同一张香港储蓄险榜单。

有人看完觉得，安盛盛利II最强。

有人看完又觉得，宏利宏挚家传承更好。

还有人问我，友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享II到底放哪。

其实不是大家看错了。

是很多榜单本身就没讲清楚。

2年交和5年交，不是同一道题。

更关键的是。

你这笔钱，到底是教育金、养老金，还是传承金。

目标不一样。

答案也会变。

2年交还是5年交，决定了你买的其实是两款产品

截至2026年5月10日，我重新看了一遍市面上近20款香港储蓄险产品。

我最大的感受是。

别只问“哪款收益最高”。

这个问法太粗了。

在港险里，收益不是一个孤立数字。

它至少取决于两件事。

你怎么交钱。

你准备放多久。

2年交，通常是手里有一笔现钱。

想尽快打进去。

让现金价值早点起来。

5年交，更像家庭现金流规划。

每年放一部分。

压力没那么集中。

曲线也更平滑。

这两种买法，最后看起来都叫储蓄险。

但实际对应的家庭目标完全不同。

教育金，通常是10-20年要用。

这笔钱不能太死。

孩子读高中、大学、海外升学。

时间点很硬。

养老金，更常见是20-30年后开始用。

它允许更长时间发酵。

但中途也不能完全失控。

传承金，就是30年以上。

这笔钱更看长期复利。

也更看保险公司的兑现能力。

我做家庭配置时，经常说一句话。

先想清楚钱要干嘛。

家里的钱要分层。

这笔钱对应哪个目标。

再倒推缴费期和产品。

规划比选品重要十倍。

市面上很多高收益榜单，有一个默认前提。

就是完全不提领。

钱放进去。

几十年一分不取。

这当然能把数字做漂亮。

但普通家庭不是这样用钱的。

你会有孩子学费。

会有养老现金流。

也可能有换房、周转、家庭备用金。

只看极限收益，很容易被数字带着走。

我的判断很直接。

2年交和5年交必须分开看。

混在一起比，没有意义。

10-20年：2年交看盛利II，5年交看宏挚传承

先看10-20年。

这个阶段，我不太愿意跟你谈太远的复利故事。

钱要能拿出来。

回本要快。

现金价值要够厚。

教育金尤其如此。

2025年《中国生育成本报告》里有个数据。

一线城市养一个孩子到18岁，平均花费104.9万元。

如果含海外教育，超过180万元。

大学阶段占比还很高。

这就很现实。

教育金不是一个“以后再说”的目标。

它有明确时间表。

10年后要用。

15年后要用。

你不能到时候看着计划书收益很好。

但现金价值拿不动。

2年交这条线。

我会优先看安盛盛利II-至尊。

它在2年交方案里，预期第5年回本。

第20年复利IRR达6.21%。

预期总收益是972,312美元。

这个阶段，它的强项不是最终冲多高。

而是现金价值释放比较顺。

10-20年段，没有明显短板。

如果你的钱是教育金。

或者10多年后大概率要用。

2年交里，我会选盛利II。

不过，2年交还有一个值得看的是宏利宏挚家传承。

它第13年保证回本。

预期第5年回本。

第24年达到6.5%复利IRR。

这说明它不是短期弱。

只是它真正发力，更靠后一点。

再看5年交。

我会把宏利宏挚传承放在前面。

它预期第6年回本。

第20年复利IRR达6.00%。

富卫盈聚天下II也很接近。

同样是预期第6年回本。

第20年IRR达6.00%。

但在10-20年这段。

我会更偏向宏挚传承。

原因很简单。

它的中段现金价值更舒服。

更适合家庭分批缴费。

这里要提醒一下。

安盛盛利II-至尊的5年交方案，保证回本期是第25年。

预期表现可以看。

但保守家庭不能只看预期。

你要知道保证底线在哪。

这一段我的结论很明确。

10-20年用钱，2年交选盛利II。5年交选宏挚传承。

短期资金别硬上长线逻辑。

教育金的钱，更不能只看30年后的漂亮数字。

20-30年：2年交换宏挚家传承，5年交看盈聚天下II

到了20-30年，逻辑变了。

这时不再只是回本快。

你已经给了产品足够长的时间。

真正的收益差距，会开始拉开。

这段特别适合养老金。

2025年个人养老金制度全面推广。

但报告里有个现象很明显。

截至2025年9月，开户人数有7200万。

实际缴存人数约3000万。

人均年缴存约1.2万元。

听起来不少。

但放到20年、30年的养老缺口里。

远远不够。

很多家庭最后还是要自己补一层。

这就是港险储蓄险的使用场景。

不是替代一切。

而是做长期现金流的一部分。

2年交这条线。

20年后我会换答案。

宏利宏挚家传承开始明显上来。

它第24年达6.5%复利IRR。

在2年交方案里，是全场最快。

到保单第30年。

预期总收益是1,923,756美元。

IRR达6.5%。

这就不是小差距了。

如果你一开始就是做长线养老金。

或者给孩子准备更远期的钱。

2年交我会优先看宏挚家传承。

5年交这条线。

富卫盈聚天下II开始接棒。

它第25年达6.5%复利IRR。

在同级别里速度很快。

第30年预期总收益是1,756,392美元。

IRR同样达6.5%。

这类产品适合什么人？

适合有稳定现金流的人。

每年能拿出一笔预算。

想给未来养老金加一层。

也适合孩子还小的家庭。

目标不是18岁就用完。

而是留到研究生、创业、婚嫁。

甚至更远。

这一段，我的判断也很清楚。

20-30年，2年交看宏挚家传承。5年交看盈聚天下II。

别把10年内要用的钱，拿来赌30年收益。

也别把30年不用的钱，只按短期回本来选。

目标错了。

产品就会选偏。

30年以上：宏挚家传承守长线，环宇盈活更像定海针

再往后看。

30年以上，就进入另一个世界。

这时候不是简单攒钱。

而是复利开始真正放大。

看一组很直观的数字。

1元本金按2%复利40年，终值约2.21。

按4%复利40年，终值约4.80。

按6%复利40年，终值约10.29。

前面几年差距不大。

时间拉长后，差距会很夸张。

这也是为什么传承金要单独规划。

它不是为了中途花。

它是为了长期留。

为了跨周期。

为了下一代。

2年交超长线里。

宏利宏挚家传承还是我会重点看的产品。

素材里显示。

宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊。

第50年预期总收益都约678万美元。

IRR都是6.5%。

这说明长期收益已经很接近。

但从前面20-30年的节奏看。

宏挚家传承更早进入高复利区间。

如果你做的是传承金。

2年交我会继续选宏挚家传承。

5年交这条线。

我会把友邦环宇盈活放到更重要的位置。

它第50年预期总收益约618.9万美元。

IRR达6.5%。

单看第50年数字，它不是最高的那一类。

但做30年以上的钱。

不能只看一个收益点。

我更看重长期稳定感。

友邦的品牌、经营时间、分红体系。

在超长线规划里有意义。

尤其是家庭传承金。

你不是只买一个表格数字。

你是在把一笔钱交给一个机构几十年。

这点要认真。

这一段我的立场是。

30年以上，2年交守宏挚家传承。5年交看环宇盈活。

如果你只想追某一年最高现金价值。

可以继续细比。

但如果是传承金。

我会把稳健性排得更靠前。

分红实现率，是6.5%能不能落袋的闸门

前面说了很多IRR。

但这里必须刹一下车。

港险储蓄险的收益，大头来自分红。

而分红不是保证收益。

计划书演示得再漂亮。

也要看保险公司未来怎么派。

这也是我不喜欢很多高收益榜单的原因。

它们只给你看结果。

不讲前提。

不讲提领。

不讲分红实现。

更不讲你到底要用这笔钱干嘛。

这就容易误导。

过往11年平均分红总实现率里。

忠意是100%。

周大福是100%。

立桥是100%。

万通是98%。

宏利是96%。

安盛是95%。

友邦是93%。

富卫是91%。

永明是91%。

国寿海外是90%。

安达是84%。

保诚是73%。

这组数据不能简单等同未来。

但它能说明一件事。

历史兑现能力，要看。

尤其是30年以上的钱。

更要看。

这里我会说得重一点。

只看6.5%演示收益，我不会下决定。

这个数字有参考价值。

但它不是承诺。

也不是最终到账收益。

你要看产品结构。

看现金价值释放。

看保证部分。

看分红实现率。

看公司长期经营能力。

特别是传承金。

它不是放10年。

而是可能放30年、50年。

这时候，比的不是谁的计划书更激进。

比的是谁更能穿越周期。

我通常会让客户把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这些老牌公司上。

不是说其他公司不能买。

而是超长期的钱，容错率要低。

家庭资产配置里，有些钱可以进攻。

有些钱必须稳。

传承金这一层，我不建议太激进。

真要边拿边用，永明星河尊享II更稳

前面讲的很多场景，默认是不提领。

但现实里，很多家庭就是要边拿边用。

这才是普通人最常见的需求。

养老金要每年领。

教育金要分阶段领。

家庭备用金也可能临时动。

这时产品排名又会变。

素材里用了一个566提领演示。

条件是5年交。

年交6万美元。

第6年起，每年提取总保费6%。

也就是每年提取18,000美元。

这个场景很接近养老金现金流。

也接近部分教育金安排。

前15年，宏利宏挚传承账户价值领先。

这一点没问题。

但第30年开始。

安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明万年青星河尊享II三款产品。

账户价值开始步调一致。

也就是说。

你真要长期提领。

不能只看前15年谁跑得快。

还要看中后段稳不稳。

提领场景里，我最推荐永明万年青星河尊享II。

理由很明确。

它的优势是稳。

保底收益高达1%。

复归红利占比在20%以上。

这两点放在一起看，很关键。

很多强提领产品，预期账户价值很漂亮。

但保证部分不一定舒服。

也有些产品保证还行。

但复归红利占比没有那么突出。

星河尊享II这两项同时具备。

这就是它在提领场景里的价值。

我的判断是。

如果你明确要边拿边用，别只盯最高演示。优先看星河尊享II。

尤其是养老钱。

每年要领。

领很多年。

这种钱最怕大起大落。

稳，比冲得猛更重要。

写在最后：把2年交和5年交放回家庭目标里

最后用一张图收一下。

2026港险高收益榜单里。

10-20年。

2年交选安盛盛利II。

5年交选宏利宏挚传承。

20-30年。

2年交选宏利宏挚家传承。

5年交选富卫盈聚天下II。

30年以上。

2年交选宏利宏挚家传承。

5年交选友邦环宇盈活。

但你不要只记产品名。

要记背后的逻辑。

教育金看10-20年。

养老金看20-30年。

传承金看30年以上。

要提领，就单独看提领场景。

按目标倒推。

这才是家庭买港险最该做的事。

不是追榜单第一。

不是追一个6.5%。

而是看这笔钱，未来到底要服务谁。

什么时候用。

怎么用。

能不能承受波动。

这个顺序不能反。

大贺说点心里话

如果你已经在2年交和5年交之间犹豫，别急着让代理人直接出计划书。先把教育金、养老金、传承金分清楚，再看哪条线更适合你。买港险，信息差和方案细节，真的会影响很多。