永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我只留这两款

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险和家庭资产规划第9年。

今天聊一个很现实的问题。

手里有一笔大钱。比如卖了一套房。或者公司分红下来。想用2年交做一张长期储蓄险。

你会选哪款？

2026年05月10日这个时间点再看港险市场，短缴大额已经不是小众选择。香港保监局此前公布过数据，2024年内地访客赴港投保新单保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。

我客户普遍关心的是，不是“哪款第100年最高”。

而是这笔钱放进去后，能不能扛住家庭真实用钱节奏。

2年交就是一次性把钱拍进去。

这类产品，结构比收益重要。

13款2年交放一起，纸面成绩都很漂亮

这次对比的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了港险市场10家保司、13款2年交产品。

只看演示表，大家都不差。

宏利宏挚传承，100年预期IRR到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR到6.500%。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

太保金如意，第100年复利IRR 6.30%。预期总收益4367万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR 6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看完这一排数字，很多人会晕。

每家公司都在强调收益优势。每张表都能找出亮点。

但我做配置时，不会只按IRR排序。

我更关心一个问题。

中途要用钱时，它还站不站得住。

有钱人不看短期收益。更不会只看第100年的数字。

第100年很远。家庭现金流很近。

每年取5%，安盛和富卫先跑出来

第一轮看温和提取。

测试设定很简单。

总保费10万美金。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美金。也就是总保费的5%。

这个模式可以叫“255”。

它不算激进。更像家庭每年拿一点现金流。补充教育、旅行、生活支出。

这一轮下来，表现较好的产品有10款。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

但真正让我眼前一亮的，是安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期里，提取后现金价值还能保持健康增长。

这很重要。

很多产品账面收益漂亮。可一开始领钱，现金价值就明显下滑。后面越跑越吃力。

这种产品，我不会放进高净值家庭的主力清单。

看着美。用起来痛。

每年取10%，有些产品撑不住

第二轮更接近真实规划。

从第10年开始，每年提取1万美金。也就是总保费的10%。

这个模式更像养老现金流。也像孩子教育金。前面让保单积累一段时间。后面开始持续输出。

这轮测试很残酷。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

我会直接把这类产品从“持续现金流主力”里拿掉。

不是产品不好。

是场景不匹配。

你要的是长期领钱。它在压力下撑不住。这个就不能硬配。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II还是稳。

它们证明了一点。

不是只有纸面IRR能看。产品结构的韧性，也能被提取测试看出来。

缴完就取，永明星河尊享II最能扛

第三轮是压力测试。

从第2年开始。刚缴费完成，就每年提取5000美金。

这就是“225”。

这个模式很狠。

它考验的不是高收益。是能不能边养边用。

说白了，保单还没长胖，你就开始从里面拿钱。

能扛住的产品不多。

这一轮，能支撑225提取方式的只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最突出。

这是我对它加分最大的地方。

高净值家庭的钱，也不是永远不动。房产置换、海外教育、企业周转、家族成员安排，都可能用到现金。

你不一定真的第2年就取。

但产品能承受这种压力，说明底层结构更厚。

三轮提取之后，我会把核心候选缩到三款。

安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II。

不过光看提取还不够。

还要看回本速度、保证收益、分红结构。

回本和6.5%速度，安盛盛利II很强

看完“能不能用”，再看“赚得快不快”。

主流2年缴产品的预期回本时间，大多集中在5-6年。

这个差异其实不大。

真正拉开差距的，是什么时候达到6.5%复利IRR。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，第28年达到6.5%。

宏利宏挚传承，第43年达到6.5%。

周大福匠心传承2，第48年达到6.5%。

再看几个关键年份。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，达到5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，达到6.21%。

这里我的判断很明确。

只看预期收益节奏，安盛盛利II很强。

尤其是10年和20年两个节点。它的表现很有竞争力。

盛利系列本来就是高净值圈关注度很高的产品。初代盛利在2024年下半年很快放量。后来升级版盛利II-至尊在2025年10月上市。这个背景也说明，市场对短缴高预期产品的需求很强。

但我还是那句话。

预期收益不是承诺。

它可以作为排序依据。不能作为唯一依据。

保证收益和复归红利，永明的底子更厚

这一轮，我会看得更重。

保证收益代表产品底线。

这不是演示。是保司写进合同里的承诺水平。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本时间是13年。

再看保证收益率。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率最高，为1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

在保证收益这一项，我站永明。

很少有产品能把终身保证做到这个水平。

这对传承型资金很关键。

高净值家庭不怕收益慢一点。怕的是底线太薄。

再看复归红利。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

这个指标很容易被忽略。

但我很看重。

比例越高，保单越早进入滚雪球状态。中途提取时，也更有抵抗力。

5-50年均值看，富卫盈聚天下最高，达到21.86%。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放进这一项对比。

从结构合理性看，永明星河尊享II最稳。

它有1%保证收益。复归红利占比也接近20%，素材里对应数据为19.33%。

这就是我说的结构比收益重要。

收益高，不代表好用。

底子厚，才是真正适合长期大额资金的特征。

最后只留两款：永明星河尊享II和安盛盛利II

看完五轮，我不会把13款都放进推荐清单。

那样等于没判断。

我会留下两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种产品。

它们代表两种不同思路。

我更愿意把永明星河尊享II给现金流不确定的家庭

永明万年青·星河尊享II的特点很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支撑“225”极限提取。

这款产品，我会定义成“早熟型”。

它不是等很久才开始发力。它更早把一部分红利沉到保单里，让资金尽早进入自我增值状态。

这个结构，适合三类人。

长期持有。

中途可能取钱。

追求稳健增长。

我做高净值家庭规划时，经常遇到这种情况。

客户嘴上说长期不动。实际家里每隔几年就有现金流事件。

孩子留学。企业增资。置换房产。父母养老。家族成员安排。

这些事不会按演示表发生。

资金使用计划不确定，我会优先选永明星河尊享II。

不是因为它第100年最夸张。

而是它抗压能力更好。

这款我会推荐给我爸妈。

原因也简单。

父母的钱，更怕折腾。

他们不需要追每个阶段最高IRR。他们要的是底线清楚，长期稳定，中途拿钱不难受。

持有期限清楚，安盛盛利II更适合

安盛盛利II-至尊的优势也很明确。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

10年IRR **4.82%**最高。

20年IRR **6.21%**最高。

它不是极限提取最强的那款。

但它整体节奏很好。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

我会把它定义成“均衡型”。

适合追求预期收益的人。

适合持有期相对确定的人。

也适合对前期现金价值比较敏感的人。

你很确定这笔钱能长期放，安盛盛利II会更顺手。

它的体验比较流畅。

没有特别明显的难受期。

对很多高净值客户来说，这点很重要。因为他们不是只看一项指标。他们要看保单在不同年份的连续表现。

不过我不会把安盛盛利II推给现金流很飘的人。

你总想着提前取。还想每个阶段都不伤。那就别硬选预期收益型思路。

产品没有错。

错的是使用方式。

两款怎么选，我给一个直接答案

你问我13款里选谁。

我会这样分。

现金流不确定，选永明星河尊享II。

持有期确定，更看重预期收益，选安盛盛利II。

富卫盈聚天下II也不错。提取表现很强。复归红利占比也高。

但综合保证收益、极限提取、结构厚度，我还是会把永明放在更靠前的位置。

宏利宏挚家传承在6.5%达成速度上很漂亮。第24年最快。

但它不是这篇文章里最适合“边养边用”的选择。

周大福匠心传承2和万通富饶万家，能扛225。这个要认可。

但复归红利占比、保证收益、综合节奏放一起看，我不会把它们放进最终二选一。

这就是我的立场。

13款2年交里，真正够格进高净值大额配置主清单的，我只留永明星河尊享II和安盛盛利II。

选产品前，别只盯着IRR。

你要问自己三个问题。

这笔钱要放多久？

中途用钱概率高不高？

你更在意合同底线，还是预期收益节奏？

答案出来后，产品其实就不难选。

好产品只适合对的人。

买错场景，再好的产品也会难受。

大贺说点心里话

2年交产品最怕只看演示表。真正省钱、省心的地方，往往在产品结构和购买渠道里。你要是准备做大额配置，可以先把方案拿来一起过一遍。