富卫危疾应援保升级版等五款香港重疾险，有结节的人该怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

最近问重疾险的人里，有一类特别多。

“大贺，我甲状腺3类结节，内地健康告知过不了。香港还有机会吗？”

有。

而且我想先跟你说一句。

有结节也能买，别慌。

截至2026年05月10日，香港重疾险里，友邦「爱伴航2」、保诚「诚保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中国人寿海外「卫您守护自选」、富卫「危疾应援保（升级版）」这五款，基本是内地家庭问得最多的几类方案。

它们不是一个路数。

有的便宜。有的保障宽。有的核保友好。有的公司评级更强。有的适合宝宝。有的更适合被核保卡住的人。

今天这篇，我不把话说虚。

我们就按真实家庭会问的问题来拆。

同样20万美元保障，为什么很多人会先看香港重疾险

香港重疾险被反复拿出来比较，不是只靠“港险”两个字。

核心还是保障结构不一样。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。这个差距不小。

30岁男性。投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费，较同类内地产品大约能省4,000~8,000元人民币。

这不是小数。

尤其是家庭里两个人都要配。或者孩子也要配。差距会被放大。

保障上也有几个点很关键。

香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。癌症、心脏病、中风，在香港产品里都可以做多次赔付。内地很多方案仍是一次性赔付为主。

疾病定义也有差别。

香港对中风定义，通常是4周即赔。内地常见要求是180天。肾衰竭理赔在香港没有时间限制。

还有一个很现实的点。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。你在美国、日本，或者其他地区治疗，也不被就医地点卡住。

体检门槛也更友好。

香港一般100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，常见会要求强制体检。

这对亚健康人群太重要了。

体检越多，异常越多。异常越多，核保越麻烦。

《中国甲状腺疾病蓝皮书2025》里提到，中国成年人甲状腺结节患病率约36.9%。女性高达45%。超**50%**的体检者存在结节问题。

你这情况我见多了。

现在不是“少数人有异常”。而是很多人一体检，就已经站在核保边缘了。

我对香港重疾险的判断很明确。

追求高保障、高性价比，又能接受跨境配置的家庭，香港重疾险值得认真看。

但别只看“便宜”。

便宜只是入口。后面还要看核保、赔付次数、保费稳定性、疾病定义和公司实力。

20万美元保额，五家公司一年差多少钱

这一组报价，按各公司2025-2026年官方报价整理。

条件统一。

20万美元保额。25年缴费。标准体。非吸烟。

汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。实际保费以出单为准。

先看0岁男婴。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**。25年总保费**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**。总保费**$59,300**。

友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**。总保费**$66,000**。

保诚「诚保一生」年缴**$2,820**。总保费**$70,500**。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**。总保费**$74,000**。

0岁孩子的保费差距，很直观。

最低是富卫。然后是宏利。友邦居中。保诚和中国人寿海外更高。

但我不建议只按最低价选宝宝单。

宝宝单最该看的，是一生中的保障延展。比如癌症持续现金。比如是否支持胎儿投保。比如未来保额增值逻辑。

再看30岁男性。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。

宏利「活耀人生PRO」年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。

友邦「爱伴航2」年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。

保诚「诚保一生」年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

30岁男性这里，我会把人分成两类。

身体标准。预算敏感。更看重长期确定性。

我会优先看宏利。

有结节、有轻度三高、曾经被延期或除外。

我会优先看富卫。

这两个选择逻辑完全不同。

宏利的强项，是保证保费不变。富卫的强项，是免医疗核保。

一个解决“未来保费会不会调”的问题。

一个解决“我现在能不能买上”的问题。

再看30岁女性。

香港重疾险女性保费通常高于男性约10%~15%。

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。

宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。

友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

女性客户我会更谨慎。

乳腺结节、甲状腺结节、妇科问题，太常见。很多人不是不想买。是健康告知过不了。

被核保拒过的朋友听好。

你的重点不是挑最便宜那一款。

你的重点是先确认哪一款能承保。能标准承保最好。不能标准承保，再看除外、加费、延期，或者免核保方案。

这个顺序别搞反。

疾病种类、赔付次数、保费稳定性，差别在这里

五款产品都是分红储蓄型重疾险。

这意味着一个特点。

保额不是固定死的。

分红型产品的保额，有机会随时间增长。长期看，可以对抗一部分医疗通胀。

但你要注意。

分红不是保证。演示不等于实际。重疾险的主线仍然是保障，不是收益。

先看疾病种类。

友邦「爱伴航2」保障115种。

保诚「诚保一生」保障127种。

宏利「活耀人生PRO」保障123种。

中国人寿海外「卫您守护自选」保障194种。

富卫「危疾应援保（升级版）」保障127种。

疾病数量最多的是中国人寿海外。

中国人寿海外的194种，确实很亮眼。

不过我不建议只看疾病种类数量。

重疾险真正理赔高发的，还是癌症、心脑血管、严重器官类疾病。数量多是加分项。不是唯一答案。

再看最高赔付。

友邦最高1100%。

保诚最高1100%。

宏利最高1000%。

中国人寿海外最高980%。

富卫最高1467%。

最高赔付比例，富卫最突出。

但这个数字不能孤立看。

你要看触发条件。看间隔期。看不同疾病之间怎么累计。看条款里哪些是危疾，哪些是特别疾病。

数字漂亮。条件更重要。

癌症赔付次数也值得单独看。

友邦癌症赔付6次。

保诚5次。

宏利3次。

中国人寿海外5次。

富卫癌症赔付不限次数。

如果家庭里有癌症家族史。或者特别担心癌症复发转移。

富卫和友邦都值得看。

富卫的优势是次数设计更激进。友邦的优势是持续癌症现金支持很长。

心脏病赔付次数也不同。

友邦3次。

保诚3次。

宏利2次。

中国人寿海外3次。

富卫为多次赔付。

这一块我不会只看次数。

心脏病条款里，定义细节非常重要。手术类型。严重程度。是否满足指定条件。都要看。

然后是保费稳定性。

这里我态度很明确。

在意长期预算确定性的人，我会优先看宏利。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他均为可调整。

这点很关键。

很多人买重疾险，一交就是25年。现在能交，不代表未来每一年都轻松。尤其是家庭收入波动、孩子教育开支上来以后，保费稳定性就是硬指标。

公司评级也可以看一眼。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

保诚评级最高。友邦和宏利也很稳。富卫评级相对低一些。

这不是说富卫不能买。

只是你的预期要摆正。

富卫不是靠评级压全场。它靠的是免核保、癌症赔付次数、最高赔付比例这些点打差异。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

慢性病保障方面，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

这对高血压、高血脂、糖尿病边缘人群很有吸引力。

但也要回到核保。

有三高，不代表一定能轻松买所有产品。健康情况越复杂，越要逐项预核保。

别觉得自己买不到保险。

也别觉得香港一定什么都能保。

中间有很大空间。关键是找对入口。

富卫免医疗核保，属实，但别误读

很多人问富卫，是冲着一句话来的。

免医疗核保，到底是真是假？

我直接说。

属实。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这个表述很明确。

富卫主险及「家添守护」附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。不要求回答健康问卷。

这对甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类人群，是很实用的一条路。

给你留了一条后路。

但我必须把话说完整。

免核保不等于什么都赔。

产品条款仍有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关的除外责任。

这句话很重要。

不是你今天已经确诊某个问题，明天买了，过了等待期就一定能赔。理赔仍然要回到条款。

免核保解决的是投保门槛。

不是把所有既往风险都兜底。

富卫的免核保产品，每位被保人保额上限一般为200万港元，约25万美元。超出保额上限，需要提供健康声明。

对普通中产家庭来说，25万美元重疾保额已经能覆盖一部分核心风险。

但对高净值家庭，可能不够。

这时候可以考虑组合。

一部分用富卫解决核保入口。一部分看其他公司能不能标准承保或附条件承保。

目前友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需完整核保。

这就是富卫的稀缺点。

富卫香港2025年前三季度业绩披露里，危疾险新单保费同比增长约41%。免核保产品贡献主要增量。

市场已经给出反馈。

亚健康人群不是小众。核保受限也不是小事。

我的判断很直接。

有明确病史，又担心被核保卡住，富卫要放在第一顺位看。

但如果身体很标准，只是想买一份长期稳的重疾险，我不会只推富卫。宏利、友邦、保诚，都有自己的强项。

五类人怎么选，我会这样排

把前面的数据落到人身上，选择会清楚很多。

0岁宝宝，我会优先看友邦「爱伴航2」。

年缴**$2,640**，约**¥20,500**。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，也是很长的市场保障。

宝宝单的意义，不只是便宜。

更重要的是早买。锁定终身低费率。健康情况也干净。

0岁保费最划算。能早配，不建议拖。

30岁追求性价比，我会优先看宏利「活耀人生PRO」。

年缴**$5,120**，约**¥39,800**。

宏利是全市场唯一保证保费不变产品。前20年分红表现也比较突出。末期癌症境外治疗赔偿属于很有特点的设计。

我的态度很明确。

身体标准、预算敏感、怕未来加费，就选宏利这条线。

30岁追求全面保障，我会看保诚「诚保一生」。

年缴**$6,440**，约**¥50,100**。

保诚有独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。公司评级AA-。疾病覆盖127种。

这款不便宜。

但它适合对公司评级、保额结构、保障完整度要求更高的人。

预算够，又不想重疾和寿险互相挤占，保诚更合适。

有病史、核保受限，我会优先看富卫「危疾应援保（升级版）」。

年缴**$4,800**，约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

这类客户不要纠结太久。

你不是没有选择。

只是不能按标准体客户那套思路选。

能买上，且未来理赔逻辑说得清，比表面便宜更重要。

偏好国企背景，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。

年缴**$5,920**，约**¥46,100**。

它的疾病种类是194种。数量领先。还有三高慢性病保障。国企背景亲和力强。

这款适合对品牌属性很在意的人。

尤其是家里长辈一起参与决策时，中国人寿海外的接受度往往更高。

写在最后：这份清单可以直接带走

这五款产品，我给你压缩成一句话。

宝宝单看友邦。性价比看宏利。全面保障看保诚。有病史看富卫。偏好国企看中国人寿海外。

再细一点。

友邦、保诚、宏利的疾病定义更宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

孕妇可投方面，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

免医疗核保方面，只有富卫提供全程免核保。

中国人寿海外的优势，是194种疾病和国企背景亲和力。

富卫的优势，是给亚健康人群开了一扇门。

我的最终建议很简单。

身体标准的人，别只盯富卫。你有更多选择。

有结节、有三高、体检异常的人，也别慌。先看能不能标准承保。再看除外或加费。最后再用富卫免核保兜底。

重疾险不是买一张漂亮计划书。

它是买未来真正能赔的确定性。

大贺说点心里话

如果你已经有结节、三高、体检异常，别自己拿着产品表硬猜。核保顺序排错，很容易把本来能买的方案弄复杂。想知道自己该走哪条线，可以加我，把情况说清楚。