忠意启航创富卓越版：前30年收益吊打同行，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我眼前一亮的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

说实话，之前真没怎么注意过忠意。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都挑花眼，忠意实在太不起眼了。

但是现在不一样了，收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这时候就得换个思路——往前看，看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品时，无意间瞥到了**启航创富（卓越版）**的数据，直接上数据，2年交热门产品的预期收益对比：

确实亮眼。但是亮眼归亮眼，到底值不值得买？咱们一个个来看。

回本速度对比：启航创富领先

选储蓄险，回本速度是第一道门槛。钱放进去多久能回本，直接决定了你的资金灵活度。

**启航创富（卓越版）**的回本表现怎么样？直接上数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。你要是问我怎么选，光看回本速度这一项，**启航创富（卓越版）**确实"冲"得猛，很亮眼。

但是5年交就没那么惊艳了。7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

所以如果你特别在意回本速度，2年交是更优选择。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是第一步，更重要的是回本之后能赚多少。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看5年交的预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

数字可能有点抽象，咱们换个更直观的方式——直接比钱。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

说实话，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活，启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

前面说的都是静态收益——钱放着不动能涨多少。但是很多人买储蓄险是要用的，比如给孩子当教育金、给自己当养老金，这就涉及到提领。

这款产品的特点就是：没有复归红利。

什么意思？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也一样：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前30年跑得猛，30年后呢？

说实话，30年以后就没什么优势了。2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，甚至没"跑"到6.5%。

这款产品的特点就是：后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你的规划是买完放个五六十年传给下一代，那这款产品可能不是最优选。但是如果你就想短期持有个30年左右，前期的收益优势还是很明显的。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品选得再好，公司不靠谱也白搭。忠意这家公司怎么样？

背后的母公司忠意集团成立于1831年，快200年的历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

直接上数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

公司还是靠谱的。

再看分红实现率。2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，长期表现还需要时间验证。但是从目前的数据来看，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮大家梳理一下。

启航创富（卓越版）的优势：

• 2年交回本速度最快（4年）
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司实力强，评级高
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等

启航创富（卓越版）的劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 30年后收益趋于平庸
• 只支持美元保单，没有多币种选择

你要是问我怎么选？

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。但是如果你需要边存边取，或者打算长期持有传给下一代，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。现在内地存款利率跌破1%，银行理财收益也在下滑，港险**6%+**的预期收益确实有吸引力。但是选对产品比选择港险本身更重要。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该讲的都讲了。但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。