永明万年青星河尊享II：逐个淘汰友邦、保诚、宏利、安盛后，它凭什么成为养老金唯一选择？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我见过太多案例了——很多人规划养老金时，第一反应就是选大公司。友邦、保诚、宏利、安盛，哪个名头不响？但是今天我要用数据告诉你一个反直觉的事实：大公司≠养老金最优解。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

挑选养老金，决策成本极高。毕竟这笔钱要陪你几十年，谁都想交给靠谱的大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是响当当的国际品牌。但是问题来了：品牌大就一定适合养老吗？

今天咱们就来算笔账，把这几家大公司的养老金产品逐个过一遍，看看谁能真正扛起"终身现金流"这杆大旗。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦的投资风格是业内最稳健的，固收类资产占比高，波动小。如果你只是想存一笔钱放着，友邦环宇盈活确实不错。

但是养老金不是存款，你得领出来花。

数据不会骗人：友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更惨，只有3.71%。

复归红利是什么？简单说，就是每年发给你、发了就不能收回的分红，类似于房租。而终期红利只有退保时才给你，中途还可能缩水，类似于房价。

养老金规划，你要的是稳定的"房租"，不是飘忽不定的"房价"。友邦在这块做得确实不够看。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚信守明天升级后，收益和提领表现都有进步，复归红利占比13.25%，比友邦强不少。

但是这个坑我帮你踩过了——保诚的分红实现率不稳定。

做养老规划图的是什么？安心。你不希望每年查账单时心惊肉跳，担心今年分红又打折了。保诚的历史表现，让人没法完全放心。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利宏挚传承的优势在前20年，回本快、前期现金价值高，适合中短期规划。

但是养老金是什么？是陪你从60岁活到90岁、100岁的终身现金流。

咱们看个极端场景——567提取（5年交完，每年提取总保费的7%）：

到第100年，永明账户里还剩1647.8万美元，宏利呢？只剩496.4万。

更要命的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。也就是说，你账上的钱全是"房价"，一分"房租"都没有。这种结构做养老，我实在不敢推荐。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛挚汇的保证回本时间是25年。

什么概念？你40岁买，65岁才能保证回本。中间25年，你的本金都是"悬着"的。

说实话，安盛目前没有好的养老产品可以推荐，直接出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，大公司里还剩谁？永明万年青星河尊享II。

先看保证回本期：永明只要13年，比友邦、保诚、宏利的18年快了整整5年，更不用说安盛的25年。

再看复归红利占比：永明22.76%，是友邦的近3倍，宏利的无穷大倍（因为宏利是0%）。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%），到第100年，永明账户余额3473万美元，遥遥领先。

更让我安心的是，永明保单剩余金额中保证部分占比23%，其他产品只有18%。这意味着，即使哪天你不想领了想退保，确定能拿到的钱也更多。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选——账户余额最多，产品结构更安全，公司也靠谱。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

养老金最怕什么？领着领着，钱没了。

永明的提领灵活性，是我见过最强的。不管你想怎么领，它都能接住。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%），到第100年，永明账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%），到第100年，永明账户余额3082万美元。

无论是早领、晚领、多领、少领，永明都能做到领一样的钱，账户剩得最多。

这对养老意味着什么？

• 年纪大了生病住院，有大额支出的底气
• 活得越久，留给孩子的越多
• 最关键的是——哪怕遇上金融危机，你的养老金也不会断

2025年延迟退休政策已经落地，男职工退休年龄延到63岁，女职工延到55/58岁。养老金领取时间推迟了，你需要更长的现金流规划。永明的长期提领优势，在这个背景下更加突出。

只要你想领钱，永明就是最强势的。这个坑我帮你踩过了，数据不会骗人。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。很多人不知道，同样的产品，买法不同，到手成本能差出一大截。