宏利宏挚传承：我研究了50款港险，这个「硬伤产品」凭什么让我真香

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天要聊的这款产品，说实话，我一开始是有点"嫌弃"的。但研究了一圈之后，我发现自己错了。

宏挚传承的「硬伤」

说实话，这个产品有个硬伤——宏利宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？简单来说，复归红利就像是"已经装进口袋的钱"，一旦派发就锁定了，不会再变。而终期红利更像是"账面上的数字"，要等到你退保或者身故的时候才真正兑现。

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大、不确定性进一步增强。市场好的时候，终期红利可能涨得很漂亮；市场差的时候，也可能缩水。这对于追求稳定的朋友来说，确实是个心理门槛。

我身边不少同行也因为这一点，直接把宏挚传承排除在推荐名单之外。但你别急，往下看。

但它有一个别人没有的武器

咱们用数据说话。

正是因为只有终期红利，没有复归红利"拖后腿"，宏挚传承的终期红利增值速度特别快。增值快意味着什么？回本快。

我研究了一圈发现，宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

拿最常见的5年交来说：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年

你可能会问：第6年回本，快吗？我专门拉了10款主流港险储蓄产品做对比。同样是5年交、同样的投保条件：

• 宏利宏挚传承：第6年预期回本
• 友邦环宇盈活：第7年
• 保诚盈御多元货币3：第8年
• 安盛信守明天：第8年
• 永明万年青星河尊享2：第7年
• 富卫盈聚天下：第7年

宏利是唯一一个5年交、第6年就能预期回本的产品。比友邦、保诚快1-2年，别小看这1-2年，对于急需用钱的家庭来说，这就是实打实的时间成本。

回本快有什么用？用处大了——它让宏挚传承可以玩出很多别人玩不了的"回本提领"花样。

把「回本」玩出花样

因为回本快，宏利干脆推出了一个**「回本选」功能**，支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。这个设计太懂人心了。

很多朋友买储蓄险，心里其实一直悬着一块石头：我这钱放进去，到底什么时候能拿回来？万一急用怎么办？宏挚传承直接把"先回本"这件事做成了标准化选项。

玩法一：先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

比如5年缴费：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

跟传统的"每年领6%"相比，这种方式让你在最需要钱的时候，能先拿到一笔大额资金应急，后续再稳定领钱。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费的话：

• 第13年可以一次性领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 以此类推……

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个实际例子：30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来——本金落袋为安了，心里踏实。之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

这种设计特别适合这类人：心里总担心"保险公司会不会倒闭""钱会不会拿不回来"。先把本金全部取出来，剩下的都是"白赚"的，心态完全不一样。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"拿回本金"还不够刺激，宏挚传承还有更高阶的玩法。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

这个方案的逻辑是：前20年让钱在账户里充分增值，等翻倍了再取出来，后续还能持续领钱。适合现在不急用钱、愿意等的朋友。

玩法四：分期回本，再提取

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里多待一会儿、多增值一点，可以选择3-5年内分期拿回本金：

• 第11-13年每年提取总保费的33%（3年拿完），后续每年提取总保费的5%
• 第11-15年每年提取总保费的20%（5年拿完），后续每年提取总保费的6%

分期越慢，后续每年能领的比例越高。这就是时间换空间的典型玩法。

你看，光是"回本"这一件事，宏挚传承就能玩出4种花样。这在港险市场上是非常少见的。

用「无忧选」锁定收益

前面说了，宏挚传承只有终期红利，波动性大。那有没有办法把这个"不确定"变成"确定"？有。宏利专门设计了一个功能叫**「无忧选」**。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

你可以理解为：把账面上的"浮盈"变成每个月实打实到账的现金。有点像把房子的增值部分折算成租金，定期发给你。

关键是，无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。这一点很重要——你领的是"额外收益"，不是在啃老本。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

也就是说，交完最后一笔保费，第二年就能开始领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

越晚开始领，每年能领的比例越高。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。想领就领，不想领随时喊停，灵活度拉满。

说到这里，2025年国内银行存款利率第七次下调，5年定存利率仅1.3%，银行理财产品收益率也跌破2%。在这种大环境下，宏挚传承长期预期IRR能达到6.5%，无忧选还能把不确定红利转为确定收益，对于想锁定长期现金流的朋友来说，确实值得认真考虑。

但我也要提醒一句：无忧选不适合有传承需求的朋友。因为这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领也很能打

除了上面这些"花式玩法"，宏挚传承的常规提领功能也很扎实。宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式都有对应的**「提领密码」**。

比如：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 5年缴费第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照常规提领密码领钱不会有断单风险，稳稳当当领到终身。

适合什么样的你

说到最后，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后账户里剩得最多。但宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

如果你是这类人：

• 担心钱放进去拿不回来，想先落袋为安
• 可能在某个时间点急需一大笔钱
• 想把不确定的收益变成确定的现金流
• 愿意用时间换更高的提领比例

那宏挚传承值得你认真看看。

大贺说点心里话

产品功能再花哨，最终还是要落到"怎么买最划算"这件事上。很多朋友不知道的是，同样一款产品，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。