买丰汇聚不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，很多人买完香港储蓄险，回家一算账，才发现首年保费里最大的一块根本不是保障成本，也不是投资本金，而是佣金。我跟你讲，这笔钱本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果却进了别人的口袋。今天我就跟你聊聊，怎么买丰汇聚不做冤大头，把首年佣金拿回来。 我这么跟你说吧，香港保险的首年佣金，高的能去到首年保费的好几成。你按20万美金一年交5年算，首年20万美金里，可能有一大笔是佣金。这笔钱，如果留在保单里，按香港储蓄险五六厘的复利滚存，五年、十年下来，相差的金额能让你拍大腿。用粤语讲，这就叫「好食好用，唔好食就自己蚀底」，意思是好东西要自己享受，不好的就自己吃亏。 不过话说回来，很多人不知道的是——如果你自己操作得当，这笔佣金是可以不用出的，甚至能直接回到你口袋。你猜怎么着？业内有个讲法，叫「自己单」，用粤语讲就系「自己单」，意思就是自己给自己做单，佣金归自己。 `本保单之首年佣金将按照保险公司既定比例支付予获委任之保险代理人。` 这句话拆开来看，就是说保险公司会把首年保费的一部分作为佣金，付给那个卖你保单的代理人。但如果这个代理人就是你自己呢？这笔钱自然就进了你的口袋。关键就在这里。 当然我这话可能得罪人，动了太多人的蛋糕。毕竟香港保险业有十几万持牌人员，这个信息在圈内已经不算秘密，但大部分人还是走传统渠道，白白交了一大笔佣金。俗话说「识人好过识字」，意思是认识对的人比认识字更重要，找对方法也是这个道理。 前面我说要拿回佣金，但我再想一想，其实更核心的问题不是佣金本身，而是你买的这个产品到底对不对路。如果产品本身不行，佣金全返也是白搭。这就不得不提香港保险的整体优势了。 我放一张图给你看看，这是10款主流香港储蓄险产品的收益对比。你可以清楚看到，长期复利回报普遍在五厘到七厘之间，比内地同类产品高出一大截。原因很简单，香港保险公司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险资金超过七成集中在债券领域。用粤语讲，这就叫「唔好将所有鸡蛋放喺一个篮仔度」，意思是投资要分散，不要押注单一市场。 再看看这张图，是内地储蓄险和香港储蓄险的核心区别。香港保险无论是投资范围、分红机制还是监管透明度，都有明显优势。尤其是分红实现率，香港保监局要求所有保险公司必须公开历史实现率，客户可以在官网查到每一款产品的实际表现。这个透明度，内地目前还做不到。用粤语讲，「有得睇，有得查，先够稳阵」，意思是能看能查才够靠谱。 `保单持有人可选择直接向本公司投保，并获豁免中介人费用。` 这句话翻译过来就是，你可以直接找保险公司买，跳过中间环节，从而省下那笔中介费。有些保险公司确实接受这种操作，尤其是大额保单。但不是所有产品都支持，也不是所有渠道都愿意告诉你。 我再给你看一张图，这是香港保险市场的保险渗透率排名。香港保险业已经有超过180年历史，市场规模和成熟度在全球都排在前列。你想想，一个这么成熟的市场，信息透明度高，竞争充分，消费者自然有更多选择空间。正所谓「大市场，多选择，消费者先有着数」，用粤语讲就是「大市场，多选择，消费者才有好处」。

关键点：你不需要自己成为保险专家，但你一定要找一个愿意把佣金结构讲清楚的渠道。如果一个人连佣金怎么收都不愿意跟你说明白，那你大概率是要做冤大头了。

实际操作起来，拿回首年佣金主要有几种方式。第一种，如果你自己有保险从业资格，你可以以自购形式投保，佣金直接进你口袋。第二种，你找个靠谱的经纪公司，谈好佣金返还的比例，白纸黑字写清楚。第三种，通过一些有批量采购优势的平台，他们能把佣金折扣让利给终端客户。当然，这些方式都需要你花一点时间去了解和比较。 我手头有一份香港主要保险公司的佣金结构表和自购操作指南，你要的话我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。 最后说一句，买保险是长期的事，别因为想着省佣金就忽略了产品本身的优劣。但在产品对的前提下，把佣金省下来，等于你的保单从一开始就多赚了好几年的收益。想具体怎么操作你可以私信我聊。