忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇测评，我打算换个写法——先说结论，再摆证据。适不适合你，30秒就能判断。

结论先行：这款产品适合谁？

别被营销忽悠了，这款产品不是人人都能买的。

适合的人：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不适合的人：想长期持有、中途频繁提领的朋友，直接pass。

为什么这么说？数据摆在这儿——保单前25年预期收益市场第一。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的定位非常清晰：中期高息冲刺，不是养老金、不是终身现金流工具。

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存已降至1.20%。银行净息差更是跌到**1.43%的历史新低，存款收益还有多少想象空间？这个背景下，忠意这款产品20年6.24%**的预期IRR，确实给中产家庭提供了一个值得考虑的选项。

适不适合你，往下看。

核心优势：前20年收益全港第一

我帮你算过了，这款产品前20年的收益表现，确实能打。

先看回本速度：预期回本时间仅需4年，市场排第一。2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

和市场上其他热门产品横向对比，**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显。

5年缴的表现也不差。保单第15-20年，预期收益市场第一；第10年和第25年，也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这个结论站得住脚。

核心短板：提领后收益断崖

但这款产品有个致命缺陷，很多人不知道，或者销售不会主动告诉你。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，一旦提领，收益断崖式下跌。

用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。忠意提领后的剩余价值，只有永明的三分之一左右。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

如果你确定自己适合这款产品，接下来的问题是：怎么买更划算？

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上18%回赠后，5年缴第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

产品再好，也得看保司靠不靠谱。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），常年上榜全球九大，是名副其实的"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

说人话就是：承诺的收益，人家真的能兑现。

投资策略：高收益从哪来？

很多人会问：凭什么前20年收益这么高？是不是激进投资、风险很大？

我帮你看过了，其实不是。

忠意的投资策略是：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后提醒一点：**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对币种有要求，这点需要提前考虑。

总结一下：

这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你中途不挪用、到期一次性取出。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。