忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，3年期也只有1.25%。钱躺在银行里，收益越来越薄。

很多朋友开始琢磨：有没有一款产品，能让钱更快"动"起来？

今天咱们聊聊忠意启航创富（卓越版），这款产品最近确实挺火——4年预期回本，前30年收益稳稳领跑。但它真的适合你吗？咱们拿数据说话。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

讲真，之前我都没怎么注意过忠意。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在做产品对比时，一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）——前期"冲"得确实猛，很亮眼。

场景一：想要快速回本

如果你最看重回本速度，这款产品确实有优势。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

2年交4年预期回本，速度最快。在银行存款利率跌破1%的时代，4年就能让本金"活"过来，这笔账其实很简单。钱能更快进入复利增长轨道。

场景二：中期持有30年左右

如果你打算中期持有个二三十年再退保，这款产品的表现更值得关注。

先看IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%

再看实际收益对比，同样是0岁男孩、2年交10万美元：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。尤其在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但别被表面数字忽悠了——30年以后就没什么优势了。长线收益率只有6.22%，甚至没"跑"到6.5%。

场景三：需要定期提领现金流

这是我必须提醒你的：提领是这款产品的短板。

为什么？因为它没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

以255提领（2年交、第5年起每年提取5%）为例，第30年账户余额：启航创富24万美元，万年青星河尊享II是32万美元。

566提领也一样，提领确实没啥优势。如果你有现金流需求，万年青星河尊享II、盈聚天下、富饶千秋这几款会更合适。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些功能都有，功能还是很全的。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强：第245位

公司还是靠谱的。

分红表现呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

坦白说，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但基于公司实力，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

总结一下**忠意启航创富（卓越版）**的特点：优势：前30年收益领跑、回本速度快（2年交4年预期回本）、功能齐全、公司靠谱短板：长期收益一般、提领弱势、只支持美元适合你的情况：没有提领需求，想中短期持有个30年就退保不太适合：需要定期提领现金流、需要多币种配置、追求长期极致收益

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等——适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比产品收益差距还大。