忠意启航创富(卓越版)：前20年收益屠榜，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调。5年期定存只剩1.3%，1年期跌破1%只有0.95%，活期更是惨到0.05%。

我跟你讲个实话，把钱存银行，真的还有意义吗？

就在这个时候，港险市场杀出一匹黑马——忠意启航创富(卓越版)。

保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR 6.24%。

说白了就是，同样一笔钱，存银行5年定期拿1.3%，放这里20年能翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但是，真有这么好的事？

今天这篇，我把优势、短板、适合谁、不适合谁，全给你拆明白。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让我眼前一亮的地方——保费回赠政策。

忠意这次是真舍得砸钱。5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么概念？你交完第一年保费，第二年保司直接把优惠打到你账上。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交<20万美元：2%
• 年交≥20万-<50万：3%
• 年交≥50万-<100万：4%
• 年交≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交<5万美元：18%
• 年交≥5万-<10万：20%
• 年交≥10万-<20万：22%
• 年交≥20万：25%

从我经手的案例来看，推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

算上回赠后的收益情况：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

6.38%什么水平？银行理财2025年上半年平均收益才2.12%，这直接是3倍。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自己的数据不够，得横向比。

我把市面上主流储蓄险拉出来对比了一下，结果相当炸裂：

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

5年缴+现行折扣：

• 保单第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三

前期收益优势非常明显，这点没得黑。

但是很多人忽略了一点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位——它就是为中短期高收益设计的。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，该泼冷水了。

这款产品有个致命缺陷，很多销售不会主动告诉你：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

什么意思？

终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才支付。

我跟你讲个实话，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的「566提领密码」做了个测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

结果触目惊心：

差距不是一般的大。50年后，别人账户里还有130-140万美元，你只剩53万。

另外还有一点：只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你需要多币种配置，这款产品满足不了。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品有短板，但保司实力没话说。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 偿付能力比率：210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

这点太重要了。很多产品演示收益很美，实际分红打骨折。忠意至少在兑现能力上，没让人失望过。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

从我经手的案例来看，很多人只看收益数字，不问收益从哪来。

忠意启航创富(卓越版)的"中期爆发力"源于它的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳住本金。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，关键看你的需求。

适合买的人：

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如：

• 手上有一笔闲钱，10-20年内不急用
• 想跑赢通胀，但又不想承担股市波动
• 给孩子存一笔教育金，大学时一次性取出

不适合的人：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期领取、养老金持续提领，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品的逻辑是"存够时间，一次性收割"。中途频繁动用，收益会大打折扣。

另外，如果你需要多币种配置、货币转换功能，这款产品也满足不了。

一句话总结：短期收益之王，但别当养老金用。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万。这里面的信息差，才是真正值钱的东西。