永明「万年青星河传承2」硬核测评：4个维度PK，买港险别乱踩坑！

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：港险储蓄险产品那么多，到底怎么选？

说实话，这个问题我太理解了。市面上各家保司都在吹自己收益高、回本快。但是数据不会骗人——咱们拿产品说话。

今天我就用4个维度，把**永明「万年青星河传承2」**和市面上的竞品硬核拆解一遍。看完这篇，你心里就有数了。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人买港险，容易被销售带节奏，什么"收益高"、"大品牌"、"限时优惠"……听着都对。但是真正下单时还是一头雾水。

我给你掰开揉碎讲清楚：选港险储蓄险，核心就看4个维度——回本速度、长期收益、提领能力、确定性。

这4个维度，恰好也是**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力所在。它把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。这在市场上并不多见。

接下来，咱们一个维度一个维度PK。

维度一：回本速度PK

买储蓄险，第一个要问的就是：我的钱多久能回本？

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年。比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」，还要提前3年实现保证回本。

再看预期回本：2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这个对比一目了然——回本速度可以说是行业天花板。

从上图可以看到，0岁女性受保人，2年缴每年10万美元，第10年保证回本，总价值达到274,906美元。到第20年，总价值已经超过60万美元。

这张对比表更直观：传承2的保证回本期是10年，尊享1是13年。别听销售忽悠，看数据。3年的差距，在资金效率上可不是小事。

维度二：长期收益PK

回本快是基础，长期收益才是真正拉开差距的地方。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。而且保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」。

更关键的是保证收益率——「传承2」后期能达到1%。而其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

这意味着什么？收益表现稳健有余还能博取更高的收益，2年缴的收益优势更明显。综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

这张表展示了不同货币下的回报率数据。无论是美元、加元还是人民币保单，预期内部回报率最终都稳定在6.50%左右，保证内部回报率后期稳定在1.00%。

维度三：提领能力PK

很多人买储蓄险，不只是为了存钱，更是为了将来能灵活用钱。

这就要看提领能力了。

永明「传承2」有个独特的**"2/20/21"提领方案**：2年供款，第20年一次性提领**150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

举个例子：35岁陈先生，20万×2年缴，55岁可一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

这就是所谓的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。主打一个边提领、边传承。20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

这张对比表更有说服力：同样的提领规则下，永明是唯一实现持续现金价值增长的产品，第100年剩余2390万。而其他产品要么无法提领，要么现金价值波动下降。

数据不会骗人——是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

维度四：确定性PK

说到确定性，这是很多人容易忽略的维度。

2024年香港保险市场新造保单保费创十年新高，达到2198亿港元。市场火爆。但是产品参差不齐。数据显示，2023年约四成港险产品未完全达成演示收益，部分产品分红实现率仅34%-50%。

而永明呢？2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

更重要的是，永明有个市场唯一的机制：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

这张对比图很清楚：永明的归原红利"面值"和"现值"均为保证收益，是"独特双保证"。而其他产品的归原红利"现值"不保证。

另外，第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

除了4个核心维度，「传承2」还有不少加分项。

货币灵活性

• 支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元
• 第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费
• 加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同

SunWallet支持17种提取货币，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

传承设计

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

• 类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可按时间/人生事件/年龄进行精准给付
• 无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可随意切换
• 暂托人设计：新增3位暂托人选项，可在子女成年前依次暂时托管保单

这些设计，对于有多子女家庭财富分配需求的人来说，非常实用。

结论：4维度3胜1平，值得入手

咱们来做个总结：

4个维度，3胜1平（长期收益与部分竞品持平但确定性更强）。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

如果你正在多款产品间犹豫，这篇对比应该能帮你做出决策。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。