香港忠意重疾险自购教程，不找中介省大钱

说实话，今天能刷到我，是你运气好，也是你缘分到了。我直接给你把话挑明了：香港的保险，尤其是重疾险，完全没必要找中介买。你自己动手操作，省下来的钱够你家娃读一学期兴趣班了。

我这么跟你说吧，我干这行十几年，啥妖魔鬼怪没见过？那些中介张嘴就来，什么“返佣”、“优惠”，其实都是羊毛出在羊身上。今天，我不教你那些虚的，我手把手教你怎么自己给自己买一份忠意的重疾险，省掉那笔可观的佣金。你按20万美金一年交5年算，中介抽成至少是大几千甚至上万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息，时间长了好犀利的）。但你别急，心急吃不了热豆腐。自购的门槛就是钱。没有香港银行账户，一切都白搭。我给你看一张图，也就是香港银行的开户情况。你要么自己去开一个，要么找靠谱的渠道搞掂。我见过很多朋友，保险条款研究得比我都清楚，结果钱转不进去，白白浪费了时间。这张图是香港主流银行的开户推荐情况，你仔细看看，哪些银行对内地朋友友好，哪些需要验资。当然我这话可能得罪人，但你最好别找那些小银行，麻烦事多。然后呢？你得搞清楚香港保险市场的体量到底有多大。很多人担心香港保险是不是骗人的，我直接给你一组数据。你看到没有，香港的保险渗透率是全世界第一的。这意味着什么？意味着香港人几乎人手一份保单，市场非常成熟。那些说香港保险不靠谱的人，要么是没买过，要么是买了个假保险。听我一句劝，忠意这家公司，虽然在内地名气不大，但在香港可是老牌了。你看看这张图，忠意（Generali）的信用评级，稳得很。你猜怎么着？很多内地人买保险，只看品牌，不看条款。这是最大的误区。忠意的重疾险产品设计，在很多维度上，是比友邦、保诚更灵活的。比如它针对癌症、心脏病、中风这类高发重疾，提供了多次赔付的选项，而且还自带保费豁免，这些细节，中介根本不会跟你讲清楚，因为他们自己都搞不明白。香港保险的底层逻辑，跟内地完全不同。内地保险的投资方向，有超过70%的资金集中在债券领域，收益稳健但天花板低。但香港保险不一样，它的钱是全球化配置的，可以投资全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。看这张图，香港保险公司可以把你的保费投向全球。所以它的分红、它的长期收益，才会那么高，这是内地保险拍马都追不上的。记住，买香港保险买的是资产配置，不是买了个心理安慰。好了，重点来了。怎么自购？第一步，找官网。别去百度搜，那上面全是中介的广告。你直接输入“忠意保险（香港）有限公司”的官网，全英文界面，但别怕，有中文版。你找到“个人保险”，点进去，“危疾保险”或者“储蓄保险”都行。我今天主要讲重疾，所以选“危疾保障”。第二步，自己做方案。别指望官网的“人工客服”能帮你，除非你英语粤语都熟练。你得自己想好：要买多少保额？是买保至70岁还是终身？要不要加选意外险？这些都是选择题。第三步，付钱。这一步是核心。你必须有香港银行账户。比如你在汇丰银行开户了，把钱换成港币或美元，然后登录忠意官网，在缴费通道里选择“银行账户转账”或者“FPS转数快”，把保费打过去。打款后截好图，保留凭证。但问题来了，你以为这样就完了吗？不是。香港买保险，最麻烦的不是付款，是核保。你40岁以下，保额低于50万美金，可能直接免体检。但如果你有一点点体检异常，比如甲状腺结节、乳腺结节，那对不起，你敢不看清楚条款就买，后面理赔的时候有你哭的。保单里面最难搞懂的就是那个“疑问条款”，我直接给你写出来。

如果受保人喺保单生效后嘅90日内确诊严重疾病，本公司淨係退还已缴保费，再加一笔特别嘅慰问金，金额大概系保额嘅0.5%，但呢个部分唔会超过100,000港元。

这什么意思？就是说，你买完保险头90天出事，不赔保额，只赔你交的那点钱，再加一个很低的慰问金。这叫“90日等候期”。很多中介为了赶紧签单，根本不会告诉你这些。你自己买的时候，看到这种条款，就要问自己：我是不是等得起这90天？我的身体有没有问题急着要找保险报销？再比如，香港重疾险最核心的一个词——“末期疾病”，你猜怎么着？它和内地规定的“28种重大疾病”不完全一样。它更强调“生命期少于12个月”，而不是“确诊了就算”。这点你不搞清楚，理赔的时候会产生误会。

所谓「末期疾病」，系指由注册医生证明，受保人嘅预期寿命唔会多过12个月。

这个条款怎么理解？举个例子：你得了癌症，但医生判断你还能活3年半，那不好意思，忠意的“末期疾病”赔偿你用不了。但如果你得的癌症，医生判断你剩下10个月，那才能启动这个赔付。所以，条款细节决定一切。看懂条文之后，你可以在香港保险业监管局的官方网站上，查询这个产品的历史分红实现率。就是上面给你看的那张图。忠意的产品分红实现率通常都在90%以上，甚至有达到105%的历史数据。这是实打实的证据，不是给你画饼。最后，那句香港保险市场的俗话，我用粤语讲给你听：“买保险，最紧要系睇条款，唔好净系听人吹水。”你只有自己动手，认真看了保险合同里的定义（而不是计划书里的吹牛数字），才能真的省下钱，也真的买到适合自己的保障。好了，该说的不该说的我都说这么多了。但你要真问我，具体怎么找到忠意那个最便宜的费率代码，或者怎么在缴费的时候避免汇率损耗，或者你的体况到底能不能标准体承保，这些话说多了违规。你想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，你要的话我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。