保诚信守明天PK5款港险：被吹上天的收益王，藏着3个没人告诉你的真相

你好，我是大贺。

最近有个数据把我吓了一跳——安联刚发布的2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

说人话就是：你的养老金，大概率不够用。

再看国内，延迟退休政策即将落地，社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

养老这事，早规划早安心，别等退休了才后悔。

正好最近**保诚「信守明天」**收益上调的消息刷屏了，不少人问我：这款产品到底值不值得买？和友邦、安盛、宏利比起来怎么样？

今天我就从养老储备的角度，把市面上几款主流储蓄险拉出来逐项PK，帮你找到答案。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要——不是最贵的最好，而是最适合你的才最好。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说大家最关心的收益。

我跟你说个真实案例：去年有个客户在友邦和保诚之间纠结了两个月，最后选了友邦。

结果今年保诚收益上调，他肠子都悔青了。

为什么？看数据就知道了。

收益上调后的保诚「信守明天」：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

这个**28年6.5%**是什么概念？全港最高，没有之一。直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

我把市面上几款主流产品拉出来对比：

第10年，**保诚「信守明天」**仅次于友邦的新品，差距很小。

但从第15年之后，**保诚「信守明天」**的收益就开始持续领先了。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

对于想用港险补充养老的朋友来说，**25年6.35%**的收益意味着什么？

假设你40岁投保，65岁退休时正好25年，这个收益可以有效对冲社保养老金替代率下降带来的缺口。

时间是最好的朋友，早规划真的能让未来更从容。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，看中的就是多币种配置的灵活性。

但这里有个坑，很多人不知道。

市面上大部分产品的"货币转换"，其实是"假转换"——转换后你拿到的是一份新产品，条款变了，收益也变了。

保诚「信守明天」不一样。它支持6种货币转换（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑），第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币。

关键是：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这才是"真转换"——产品没变，只是换了计价货币。

给未来的自己留条后路，万一孩子以后去英国留学、去加拿大定居，保单货币可以跟着换，不用担心汇率损失。

红利结构对比：单红利vs双红利

这几年保诚红利回撤的事闹得沸沸扬扬，不少人问我：保诚的分红还能信吗？

这个问题要分两个层面看。

先说产品结构。像隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

终期红利是非保证的，市场好的时候涨得快，市场差的时候也可能回撤。

但**保诚「信守明天」**不一样，它新增了归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？即使市场波动，已经锁定的归原红利不会缩水。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且它支持"567"提取，做到早提取不断单。

对于养老规划来说，这一点特别重要——你不用担心提取后保单价值大幅缩水。

传承功能对比：自主传承的独特价值

很多人买储蓄险，不只是为了自己养老，还想给孩子留一笔钱。

传统的身故赔偿方式很简单：人走了，保险公司把钱一次性给受益人。

但问题是，如果受益人是个20岁的年轻人，一下子拿到几百万，能管好吗？

保诚「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"这个市场首创的功能。

自主传承选项可预先指定不同的身故赔偿百分比，结合人生事件触发。

比如：孩子大学毕业给10%，结婚给20%，买房给30%……

新增人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个设计太贴心了。万一孩子失业了、离婚了，保单自动给一笔钱救急，不用等孩子开口。

还有一个"自主入息"功能，第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

信守明天的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说完产品，再说说公司。

很多人因为红利回撤事件对保诚有顾虑，这个心情我理解。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

这个数据是实打实的，不是演示值。

再看2024年的财报：

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

养老规划是一场马拉松，不是百米冲刺。

选公司，要看长期兑付能力，不能只看一年两年的波动。

收益明细补充：上调前后对比

为了让你看得更清楚，我把收益上调前后的数据拉出来对比。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

假设缴付保费总额50,000美元：

• 20年预期总现金价值138,567美元（上调后），IRR 5.81%

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

这意味着什么？如果你现在40岁，投保5年缴的信守明天，60岁时（20年后）保单价值接近本金的2.8倍，年化收益5.81%。

这个收益用来补充养老，绰绰有余。

全球养老金缺口51万亿美元，Z世代储蓄率需提升至**12.5%**才能维持退休生活水平。

与其焦虑，不如行动。给未来的自己留条后路，现在开始规划还来得及。

结论：对比之后，答案清晰

说了这么多，最后帮你总结一下。

**保诚「信守明天」**在这次横评中的表现：

• 收益：**25年6.35%**市场最高，**28年6.5%**行业最快达到上限
• 货币转换：真转换，条款收益不变
• 红利结构：双重红利，归原锁定，降低回撤风险
• 传承功能：自主传承+自主入息，市场首创
• 公司实力：20年分红实绩5%-6%，2024年业绩创新高

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，**保诚「信守明天」**都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

养老这事，早规划早安心。社保养老金替代率不断下降是大趋势，用港险补足养老缺口，是越来越多中产家庭的选择。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对信守明天有了更清晰的认识。但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有不少门道。