忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但这个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我同一个问题：港险储蓄险那么多，到底哪款短期收益最能打？

今天咱们用事实说话，拉个表格一目了然。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年港险市场迎来一个重要变化——香港保监局从7月1日起实施分红演示利率上限指引，非港元保单演示利率上限降到6.5%。

这意味着什么？以年缴25万美元、持有30年保单为例，7%与6.5%演示利率的差额可达32万美元。

在这个背景下，真正能跑出高收益的产品越来越稀缺。

我测评过市面上50多款港险储蓄产品，今天要聊的这款——忠意「启航创富(卓越版)」，保单前25年预期收益市场第一。

数据不会骗人，下面咱们从多个维度横向对比，看看它到底强在哪、弱在哪。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的情况。

很多人喜欢2年缴，交费周期短，资金占用时间少。

那在这个赛道上，忠意表现如何？

直接上数据：

• 10年预期IRR：5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%——收益直接翻3倍

从表格可以看到，第10年和第20年，忠意的前期收益优势非常明显，把安盛、保诚、宏利等热门产品都甩在身后。

但别被营销话术带偏——第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队，富卫、周大福等产品反超。

这才是真相：忠意的优势集中在前20年，不是全周期碾压。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的表现。

5年缴的好处是年交保费压力更小，而且忠意在这个缴费期的优惠力度更猛（后面会细说）。

拉个表格一目了然：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版) 预期收益市场第一。

具体数据：5年缴+18%保费回赠后，第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%。

我个人更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费优惠，忠意这次确实下了血本。

最亮眼的是5年缴：无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

这是什么概念？市面上大多数产品的保费优惠都有门槛，而忠意5年缴不管你交多少，起步就是**18%**回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年缴<20万美元：2%
• 年缴≥20万-<50万美元：3%
• 年缴≥50万-<100万美元：4%
• 年缴≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年缴<5万美元：18%
• 年缴≥5万-<10万美元：20%
• 年缴≥10万-<20万美元：22%
• 年缴≥20万美元：25%

算上2%回赠后，2年缴的第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

这个优惠是实打实的，直接体现在收益里。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说的都是优点，现在说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富(卓越版) 只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

问题出在终期红利的支付方式——终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？如果你在保单存续期间提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

咱们用经典的566提领场景来对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

数据不会骗人——忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

以第40年为例，忠意剩余价值约40万美元，而永明万年青星河尊享II接近89万美元，差了一倍多。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司实力对比：忠意的底牌

产品再好，也得看保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年保费总收入超952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率——忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

忠意启航创富(卓越版)的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%，保障安全。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。

结论：不同需求选不同产品

测评了这么多，最后给大家一个清晰的结论。

忠意启航创富(卓越版)的产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，5年缴优惠力度更大，保费回赠**18%**起步。

但也有明确的短板：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 提领后收益断崖式下跌，不适合做长期现金流规划

适合谁？

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不适合谁？

如果你的需求是做教育金、养老金，打算短期内就开始领钱至终身，那永明、万通等适合提领的产品更适合你。

没有完美的产品，只有适合你的产品。

2025年上半年，内地访客赴港投保创新高，全港长期业务新造保单保费1737亿港元，同比上升50%。

市场火热的时候，更要冷静选择。

别被"收益第一"的标签冲昏头脑，搞清楚自己的需求，再做决定。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但怎么买、从哪个渠道买，其实才是真正能帮你省钱的关键。