周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但放到市场里一比，真相有点扎心

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我周大福新出的周大福荣耀世代怎么样，毕竟"首日保证回本83%"这个卖点确实够吸引眼球。今天我们就用数据说话，把这款产品放到市场里比一比，看看它到底值不值得买。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先说结论：这是一款趸交（一次性缴费）的储蓄险，2025年8月22日正式开售，最低保费5万美金起。

核心数据：

• 首日保证回本83%
• 预期4年回本
• 保证7年回本

说实话，83%的首日保证回本率在趸交产品里确实不低。万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%，对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

先跟周大福自家的老款周大福闪耀传承比一比。

以30万美金趸交为例：

• 保单第30年：荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承只有141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年：荣耀世代326.5万美金，IRR 6.15%；闪耀传承250万美金，IRR 5.44%

从数据看，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。首日保证回本也从78%提升到了83%，进步是实打实的。

市场横评：趸交产品收益大比拼

但问题来了——跟自家比赢了，放到整个市场里呢？

还是30万美金趸交，我把市场上主流趸交产品拉出来对比：

结果有点扎心：

• 市场上趸交产品回本时间大多集中在三~四年左右，荣耀世代并没有明显优势
• 周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势
• 但10年后，友邦环宇盈活的收益表现反超，成为最能打的选手
• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

提领实测：125提领谁更能打？

收益只是一方面，很多人买趸交产品是想当"现金奶牛"用的。我们来看125提领的表现——也就是保单第2年起每年提领保单5%即15000美金。

这组数据很有意思：

• 125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好
• 但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一骑绝尘
• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额剩76.4万美金，遥遥领先

而之前静态收益表现最好的友邦环宇盈活，在提领场景下反而没了优势。这背后和产品的分红结构有关——环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

特色功能：115提领的小惊喜

这里要提一个荣耀世代的差异化功能：它支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的5%。

举个例子：投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。虽然绝对金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。毕竟现在银行存款利率跌破1%，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只有**0.95%**了。能从第一年就开始领钱，心理上确实更踏实。

购买建议：三类人群的最优选择

帮你把坑踩一遍之后，我的结论很明确——适合自己的才是最好的：

第一类：求稳型，持有5-10年如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，容错率高。

第二类：长期持有型，追求总收益如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

第三类：现金流型，需要长期提领如果想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，说到底还是要看你这笔钱准备怎么用。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。