环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金别只看收益

你好，我是大贺。

今天这篇，聊三款常被家长拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我想换个角度讲。

不是上来比谁的收益最高。也不是谁的数字更漂亮。教育金最怕的，不是少赚一点。而是孩子要用钱时，钱取不出来。或者取完以后，保单被啃得很薄。

你先想清楚一个问题。

孩子未来大概率怎么上学？

国内本科，再海外读研。本科就直接出国。还是不确定。想教育、婚嫁、育儿都能兼顾。

路径不一样。产品就不该一样。

这篇按统一口径测算。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

同样25万美元，先别急着挑产品

0到5岁，确实是教育金规划的黄金窗口期。

孩子还小。离18岁还有十几年。这段时间，复利才有空间慢慢跑。

但我会提醒家长。别被产品迷惑。先想清楚自己要什么。

同样是25万美元。一个家庭要的是18岁开始每年稳定取钱。一个家庭要的是18岁一次性拿一大笔。还有一个家庭，希望这笔钱以后还能管婚嫁、育儿。

这三种需求，完全不是一回事。

很多人选港险教育金，只盯着长期演示收益。这个数字当然要看。但教育金不是单纯比终值。

我会更关心三件事。

钱什么时候能取。一次能取多少。取完以后，剩下的保单还厚不厚。

说白了就是。教育金不是产品比赛。是现金流匹配。

这几年留学路径也变了。2026QS世界大学排名发布后，很多家长明显更理性。清华升至第17位。中国内地高校进入百强达到7所。再加上2025年留学数据里，硕士及以上占比达到54.3%。国内本科加海外读研，越来越常见。

这也解释了为什么。有些家庭不急着本科就出国。他们更希望18到21岁少取一点。22岁以后再加大支出。

这种路径变化，会直接影响产品选择。

国内本科加海外读研，友邦环宇盈活节奏更稳

如果你家大概率是这条路。国内本科。海外读研。我会优先看友邦「环宇盈活」。

它不是最激进的。但它的节奏很适合阶梯教育。

资料里给的提取方式是这样。

18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像真实用钱。本科阶段支出相对温和。研究生阶段支出突然变高。尤其去英美港新。一年几十万人民币很正常。

环宇盈活的关键点。在保单第15年的现金价值比较扎实。0岁投保。第15年左右，刚好靠近孩子上大学前后。这个时间点不能虚。

教育金产品最怕什么？前面看着很美。到18岁要用钱时，现金价值还没长起来。

友邦这款的好处，是它不太靠某一个年份突然爆发。它更像慢慢往上走。30年预期IRR达到6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

我对这类数据的态度很明确。演示收益不能当保证。但分红兑现历史要看。教育金不是拿来赌的。

按这套领取方案。到保单第24年。累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这款我会推荐给偏保守的家长。

尤其是已经想清楚。孩子先在国内读本科。以后再出去读研。那友邦的取钱节奏很舒服。

但如果你想18岁一次性拿走很大一笔。我不会把友邦放第一。不是它不好。是它更适合稳定阶梯领取。

适合的才是最好的。

本科直接出国，安盛盛利2更适合大额支取

如果你家目标很明确。孩子本科就要出国。那现金流压力完全不同。

18岁那一年。可能就要准备学费。住宿费。生活费。有些国家还要预留汇率波动。

这种情况下，我会更关注一次性提取能力。

**安盛「盛利2」**的优势就在这里。

它有一个很特别的557提取模式。保单第5年就能开始提取。对于教育金来说，真正有价值的不是第5年就取。而是它中期现金价值起得比较快。

资料里的方案很直接。

18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计提取50万美元。刚好对应海外本科和后续深造。

到第22年。累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年。剩余价值仍超过315万人民币。约45万美元。

我帮你算笔账。

如果孩子18岁直接去海外本科。家长最焦虑的，不是30年后有多少钱。而是18岁那一下，钱够不够。

安盛盛利2在这个场景里很强。它适合要大额、集中、灵活支取的家庭。

我的判断很明确。本科直接出国。又想一次性准备得更足。我会优先看安盛盛利2。

不过也要讲清楚。大额提取很爽。但提取得越猛，后面的保单复利空间就越受影响。

这不是缺点。这是现金流选择。

如果你本来就把它当教育金主账户。18岁和22岁就是要用钱。那它的设计很对路。

如果你更看重30年以后还要留很厚的资产。那就别只看它前20年的提取能力。

想一笔钱用很久，永明星河尊享2的安全垫更厚

第三种家庭最常见。

孩子现在才0到5岁。未来到底怎么上学，家长也没完全定。可能国内本科。可能本科出国。也可能研究生再出去。

这时候，我不会建议你选太死的现金流。

你要的是灵活。还要有安全垫。

永明「万年青·星河尊享2」，更贴近这个需求。

它最值得看的，不是某一年收益冲得多高。而是前22年里，复归红利加保证利益占比超过50%。

这个数据很关键。

港险储蓄产品里，有保证部分。也有非保证部分。非保证部分要看公司分红表现。不能当成确定收入。

永明这款的复归红利占比高。一旦派发并归属，安全感会更强。对教育金来说，这一点很重要。

孩子18岁、22岁、25岁这些节点。不是你想不取就不取。学费账单来了。钱就要到位。

永明的保证回本时间是13年。比同类产品早了5到12年。0岁投保。13年回本。到孩子上大学前，安全垫已经比较厚。

它的提取方式也更弹性。

18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

总保费是25万美元。也就是每年按需取一部分。不用一上来就把钱拿空。

这类方式特别适合不确定路径的家庭。

孩子本科在国内。就少取一点。研究生出国。再多取一点。孩子拿奖学金。也可以少取。让保单继续滚。

我比较喜欢它的地方，是一笔钱能管很久。

教育用不完。以后还能做婚嫁金。创业启动金。甚至育儿备用金。

这不是空话。关键在于提取后，保单剩余现金价值不能被打得太薄。永明这类高复归红利结构，会让家长更踏实。

我的立场是。如果你还没想死孩子的升学路线。我会优先看永明。

不是因为它每个指标都第一。而是它容错率高。

教育规划里，容错率很值钱。

有些家长特别担心市场波动。也担心提取后保单缩水。那永明更对胃口。

但如果你要的是18岁一次拿25万美元。安盛会更直接。如果你要的是国内本科加海外读研。友邦节奏会更顺。

别把永明当成万能答案。它更适合安全优先。同时又想留弹性的家庭。

三家公司底子都够硬，但产品性格不一样

这三款背后的公司，都不是小机构。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也有很长历史。

品牌这件事，我一般不会讲得太神。

大公司不代表所有产品都适合你。小差异也不能只靠品牌抹平。

但做教育金。底层公司实力确实要看。时间太长了。0岁买。18岁用。30岁还有现金价值。甚至还可能传承到更久。

这不是买一年期产品。你要和保险公司长期打交道。

三家公司底子都够硬。真正要分的是产品性格。

友邦更像稳稳往前走。适合阶梯教育。

安盛更像中期冲刺强。适合大额留学支取。

永明更像安全垫厚。适合不确定路径和长期备用金。

我不会说三款随便买都行。这句话不负责任。

买错场景。好产品也会难受。

写在最后：先画教育路线图，再挑教育金产品

最后给你一个简单判断。

如果孩子大概率国内本科，再海外读研。选友邦环宇盈活更顺。它的领取节奏和这条路匹配。

如果孩子大概率本科直接出国。选安盛盛利2更直接。18岁和22岁的大额提取能力更强。

如果你还没确定路线。又希望教育金以后还能做婚嫁、育儿、备用金。我会优先看永明万年青·星河尊享2。它的安全垫和弹性更好。

0到5岁确实是窗口期。越早规划，复利越有时间。

但更重要的是。别急着问哪款收益最高。

先问自己。孩子的钱，未来到底怎么用。

教育金规划，不是为了买一个漂亮数字。是为了在孩子每个关键节点，钱都能稳稳到位。

大贺说点心里话

如果你已经有大概教育路线，可以把产品筛得很清楚。真正难的，是把缴费、提取、币种和家庭现金流放在一起算。想少走弯路，可以扫码找我，把你的情况发来聊聊。