延迟退休要多交社保亏大了？友邦环宇盈活VS安盛盛利2哪款能发退休工资？

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？你领养老金的时间推迟了。而养老金缺口还在扩大——2025年预计达到1.1万亿。

所以越来越多人开始琢磨：能不能自己给自己发一份"退休工资"？

今天咱们就来聊聊港险市场上最火的两款储蓄险——友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」，看看谁更适合帮你打造这份退休现金流。

你买储蓄险，到底图什么？

我做家庭财务规划这么多年，发现买储蓄险的人基本就两类需求：

第一类：只存不取，追求长期增值。比如给孩子存一笔教育金，或者给自己存一笔养老本金。放个二三十年，让钱自己生钱。

第二类：定期提领，打造现金流。比如退休后每年从保单里取一笔钱当"工资"，一直取到老。

但不管是哪种需求，有个大前提——分红实现率不能太差。否则计划书上的数字再好看，也是空中楼阁。

咱们就按这个思路，一个场景一个场景地拆。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的需求就是把钱放进去，长期不动，让复利慢慢滚。

咱们算笔账。两款产品都选5年缴费，每年6万美元，看看收益表现。

从图上看，两款产品都是预期第7年回本。前期环宇盈活稍微领先，中期盛利2追上来。到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

预期收益上，基本不分上下。

但如果单独看保证收益，差距就出来了：

友邦环宇盈活第18年保证回本，安盛盛利2需要第25年才能回本。保证收益方面，友邦环宇盈活更稳一点。

结论：只存不取的话，两款预期收益差不多，但友邦的保证收益更让人安心。

场景二：定期提领，打造现金流

这才是重头戏。延迟退休时代，很多人买储蓄险就是想给自己发"退休工资"。

这时候，盛利2的优势就非常明显了。

它是目前市场上唯一支持557提取的产品。什么意思？就是交5年，等5年，从第5年开始每年提取**7%**的已交保费，一直提下去。

30岁女性6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。盛利2在保单第23年预期复利就能做到6.5%，而且能一直持续下去。

钱要自己会生钱，这就是最好的例子。

再看环宇盈活呢？

同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年就会断单，没办法做到永续提领。

结论：如果你的核心需求是定期提领、打造现金流，盛利2完胜。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

如果你手上有美元、人民币等多种货币资产，想要灵活配置，盛利2有个独家功能——双重货币户口。

同一份保单下可以用两种货币进行储蓄。而且可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前整个市场上，只有安盛这一家保司有这个功能。

如果你有外币配置需求，或者担心单一货币风险，这个功能很实用。

场景四：传承规划，指定受益人

养老这事儿，早准备不吃亏。但除了自己养老，很多人还想把财富传给下一代。

两款产品都有指定收款人功能。但细节上有差异。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立互不影响。

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。但它有个特殊设计：受益人达到指定年龄或身患重大疾病时，可以自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

结论：多个受益人选盛利2，想给受益人更多自主权选环宇盈活。

分红能兑现吗？看历史数据

计划书上的数字再好看，分红实现不了也是白搭。

咱们看看两家的历史成绩单：

友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率93%，超过90%的产品分红实现率高于70%。

安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率95%。

两家放在整个市场来看，都非常优秀。

但如果看10年以上的长期产品，友邦36款产品平均86%，安盛14款产品平均81%。在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

别等退休了才后悔选错公司。咱们看看这两家的底子。

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港已经有接近百年历史。作为香港保险长年的销冠，不管是品牌口碑还是公司实力，都得到了市场真金白银的认可。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。2025年世界500强排第103位，妥妥的"大而不能倒"。

2025年上半年非银行系保险公司标准保费：友邦111亿港元排第1，安盛53亿港元排第5。

安盛全球实力更强，友邦香港市场更稳。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。简单说几个差异：

红利锁定：环宇盈活只锁定非保证收益，而且有解锁功能。盛利2会同时锁定保证和非保证收益，没有解锁功能。

保单分拆：友邦可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。

身故保障：盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

总结：对号入座，找到你的菜

咱们把结论说清楚：

选盛利2的情况：

• 核心需求是定期提领、打造退休现金流
• 有多币种配置需求
• 需要指定多个受益人

选环宇盈活的情况：

• 更看重保证收益和分红稳定性
• 需要灵活的红利锁定/解锁功能
• 想给受益人更多自主选择权

这不是买保险，是给未来发工资。选对了产品，才能安心养老。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。