银行利率跌破1%，我扒完158家香港保险公司，这15家买了不踩坑

2026-05-18 08:32 来源：网友分享

香港保险真的值得买吗？我扒完158家港险公司筛选出15家放心名单，涵盖立桥智选储蓄保、友邦环宇盈活等热门产品，帮你避开选购陷阱，买对不踩坑。

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.30%。10万块存5年，利息从7750缩到6500，少了1250块。

这钱放着干嘛？

我通宵扒完香港158家保险公司，今天就告诉你：不同需求该怎么选，哪些保司真正靠谱。

你买港险，到底图什么？

我见过太多客户，一上来就问"哪个产品好"。但其实这问题本身就问错了。

你想想看，买港险无非三种诉求：

第一种，短期锁收益。手上有笔闲钱，5年内大概率用不上，不想让它在银行躺着贬值。这类人适合立桥人寿「智选储蓄保」，5年保证单利4.48%，比内地定存高出一大截。

第二种，中长期增值。10年、20年甚至更长，追求复利滚雪球。这类人要看宏利、友邦这些老牌保司的储蓄险。

第三种，养老现金流。不求一夜暴富，就想退休后每月稳稳领钱。年金险就是为这类需求设计的。但不同产品差异巨大——有的适合马上领，有的适合年轻人提前规划，有的灵活性拉满。

说白了就是，先搞清楚自己要什么，再去挑产品和保司，顺序不能反。

下面我按需求拆解，给你讲清楚每种情况该怎么选。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你有一笔钱，5年左右用不上，又不想看着它在银行里贬值，那立桥人寿「智选储蓄保」几乎是目前最优解。

咱们算笔账：

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。什么概念？内地5年期定存才1.30%，这个收益是它的3.4倍。

而且是"保证"，不是"预期"，白纸黑字写在合同里。

立桥人寿这家公司，成立于2010年，总部在澳门，偿付能力**314%**以上，标普评级AA。别看名字没那么响。但财务实力相当扎实，专门做中小客户的个性化储蓄产品。

适合谁？手上有50万、100万闲钱，5年内没有大额支出计划，就想找个比银行靠谱的地方放着。

不适合谁？随时可能要用钱的，或者追求更高长期收益的，往下看。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱能放10年、20年甚至更久，追求的是复利滚雪球，那选择就完全不同了。

前20年看宏利「宏挚传承」：

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，适合追求前中期资产规划的朋友。宏利这家公司成立于1887年，深耕香港128年，偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。投资策略偏保守，**79.5%**是固收类资产。

说白了就是，稳扎稳打型选手，不会给你惊喜，也不会给你惊吓。

长期持有看友邦「环宇盈活」：

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%，收益稳居第一梯队。

友邦更不用多说了，成立于1919年，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA。最关键的是，友邦分红实现率全港第一，长期持有收益和稳定性都很有保障。

投资策略是**76%固收类加24%**权益类，比宏利稍微激进一点。但整体还是稳健风格。

五家国际老牌保险公司（友邦、安盛、宏利、保诚、永明）核心信息对比表

怎么选？你想想看，如果你40岁，规划的是60岁退休后的生活，那20年复利5.67%和30年复利6.5%，差距是巨大的。时间越长，友邦优势越明显。

养老现金流：每月稳稳领钱

年金险和储蓄险逻辑完全不同——储蓄险是让钱变多，年金险是让钱变成稳定的现金流。

马上要领钱的，看太保「鑫相伴终身年金」：

买完当年就开始领，保证派息率2.5%，第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%。第8年保证现金价值加上已领年金就能覆盖总保费，相当于回本了，后面领的都是纯赚。长线收益率5.55%。

太保香港成立于1991年，偿付能力256%，标普A，穆迪A3。适合年纪偏大、当下就有养老需求的朋友。

还年轻、追求确定性的，看安达「安心退休年金」：

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费的4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

安达人寿成立于1985年，总部在瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA，穆迪Aa3。高保证低分红，确定性拉满。

追求灵活的，看万通「多元终身年金」：

需要等到55岁或保单存满10年才能派息。但灵活性是真的强。

转年金前相当于万能险，保底利息2%实际4%；提供12种年金权益选择；还支持部分转年金。

万通多元终身年金12款年金权益分类表

适合比较年轻、看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

选保司的底层逻辑

说完产品，再说说怎么选保司。

根据香港保险业监管局数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。听起来很多。但绝大多数跟你没关系。

香港保险业监管局市场概览页面截图，展示158间获授权保险公司等核心统计数据

这158家里，经营一般业务的85家、经营特定目的业务的3家，都不做储蓄险和年金险，直接筛掉。

剩下经营长期业务的51家和综合业务的19家，情况也复杂：有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然登记了。但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

这些都筛掉之后，真正符合咱们需求的，也就30多家。

我从公司背景、标普评级、偿付能力这些核心指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

筛选标准很简单：

第一，历史够长。 经历过多轮经济周期，证明过自己的抗风险能力。第二，评级够高。 标普、穆迪、惠誉三大评级机构，至少有一个给出A级以上。第三，偿付能力够强。 香港监管要求最低100%，我筛选的这些基本都在**200%**以上。第四，投资策略稳健。 固收类资产占比高，不会拿你的保费去赌。第五，业务真正面向大陆客户。 有中文服务，理赔流程顺畅。

满足这些条件的，才进入我的推荐名单。