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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
最近有个数据让我挺意外的——2024年前三季度，内地访客赴港投保终身寿险的保费高达373.45亿港元，占总保费的80.1%。
说白了就是，内地人去香港买保险，八成买的都是终身寿险。
但奇怪的是，你在网上搜港险，铺天盖地都是分红储蓄险的测评，终身寿险却很少有人提。这个反差让我觉得，有必要好好聊聊这个被忽略的险种。
财富传承，你需要解决三个问题
中国第一批富起来的人，年龄已经到了50多、60多甚至更大。这批人现在面临一个共同的问题：钱花不完，怎么传给下一代？
我见过太多这样的案例——客户说想做传承，结果一问，内地的终身寿险他根本看不上。不是没意识，是产品吸引力不够。
其实财富传承这件事，核心就三个需求：第一，杠杆。 我交500万，将来能给孩子留1000万，这事才有性价比。第二，灵活性。 这笔钱在给孩子之前，我自己还得能用。第三，可控性。 钱怎么给、什么时候给、给多少，我得说了算。
90%的人在第一道坎就卡住了——内地产品杠杆太低，交的钱和留的钱差不多，那我直接给现金不香吗？
需求一：杠杆——交的少，留的多
我帮你算一笔账。一个40岁左右的人，想给孩子留100万美金（约700多万人民币），在香港买终身寿险需要交多少保费？
我对比了市面上10款主流产品，10年缴费的年缴保费从22,330美元到47,030美元不等，总保费范围从191,100美元到434,500美元。
这个数字很关键——最便宜的产品，总保费不到20万美金，就能锁定100万美金的身故保额。杠杆直接做到5倍以上。
即使是保费最贵的产品，杠杆也有2倍多。
交一块钱，将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。
需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用
很多人有个误区：买了终身寿险，钱就锁死了。内地产品确实是这样。
我见过不少客户，买了内地终身寿险，到第十年、二十年想用钱，发现现金价值还没回本。这就尴尬了——五六十岁的客户很多还在事业打拼期，企业资金需求量大，你让他切一块钱出来纯做传承，根本不现实。
香港终身寿险不一样。资金放进去，复利可以做到4到5个点。
2025年5月国有六大行第七次下调存款利率，5年期定存只有1.30%，10万块存5年利息才6500块。算下来，香港终身寿险的收益还是比较高的。
更重要的是，这笔钱随时能动——可以通过保单贷款或者减保的方式周转资金。传承需求和用钱需求，不用二选一。
需求三：可控性——钱怎么给，我说了算
内地很多寿险的身故赔付方式，特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到孩子账户里。然后呢？你得考虑：孩子能不能承接这么大一笔资产？会不会被骗？会不会被杀猪盘？会不会挥霍掉？
香港终身寿险自带小信托功能，身故支付方式可以完全按照投保人的意愿来设计。具体怎么操作？身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。
比如你给孩子留1000万，可以设定每年给他打100万，分10年打完；也可以前期每月打3万5万生活费，保证现金流，等他30岁、40岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。这就更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远地保障。
隐藏需求：法律保护——免税+隔离
除了上面三个显性需求，还有一个隐藏需求很多人没意识到：法律保护。第一，免遗产税。
在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但2025年11月，全国人大财经委已经把"制定遗产（和赠与）税法"列入了调研论证项目，预计2026-2030年可能出台。
随着税种完善，遗产税有这个趋势。提前布局，总比临时抱佛脚强。
第二，资产隔离。作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。
哪怕孩子已经结婚了，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割走。但如果你给孩子留的是存款、房产，资产都有可能面临分割。这个区别，很多人没想过。
总结：三个需求，一个产品全部满足
回过头来看，为什么内地终身寿险市场声量不大？不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。
香港终身寿险被很多人忽略，但特别有优势：
- 杠杆高：交一块钱，留两三块钱
- 灵活性强：4-5%复利增值，随时可贷可取
- 可控性好：自带小信托功能，赔付方式随心设计
- 法律保护：免遗产税，资产隔离
我觉得终身寿险接下来会变得越来越大众。香港的终身寿险在产品设计上，确实有很多很先进的地方。
如果你正在考虑财富传承，不妨了解一下这类产品。不是说它一定适合你，而是它解决的问题，可能正好是你没想到的。
当然，具体怎么选、选哪家、怎么配置，还是要根据你的家庭情况来定。毕竟传承这件事，不是买个产品就完事了，而是一套系统的规划。
大贺说点心里话
文章讲的是产品逻辑，但真正落地执行，还有一个关键信息差你可能不知道。
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