富卫「盈聚天下2」测评：存教育金养老买港险，买错直接亏几十万

你好，我是大贺。

前几天一个客户发消息问我：UC系学费又涨了，四年本科200万打底，我现在每个月存1万，15年后真的够吗？

我跟你算笔账——按现在的学费涨幅，15年后美本四年费用可能要300万人民币。而你现在每月存1万，15年就是180万，中间还有通胀吃掉一部分购买力。

缺口是实实在在的。

这钱早晚要花，关键是怎么攒。作为帮200多个家庭规划过留学资金的港险规划师，我自己也是这么给娃规划的——用港险储蓄险提前锁定美元资产，让钱跑赢学费涨幅。

今天聊的富卫「盈聚天下2」，就是我最近给教育金客户推荐最多的产品。

你的钱，什么时候需要用？

在选产品之前，我通常会先问客户一个问题：这笔钱，你打算什么时候用？

如果是15-25年后的大额支出——子女海外教育、自己的退休储备、中年事业转型资金——那就需要一款中期规划能力强的产品。

太短期的理财，收益撑不起来；太长期的保险，等不到用钱那天。

无论你是刚工作几年的年轻白领，还是已经有一定积累的中高净值家庭，都能在这款产品里找到适合自己的财富增长路径。关键是先想清楚：我的钱，什么时候需要用？用多少？

想清楚这两个问题，选产品就简单了。

场景一：15年后送孩子出国

这是我接触最多的客户需求——孩子现在3-5岁，计划15年后送出去读本科。

2025年UC系统州外学生学费已经涨到52,536美元/年，加州伯克利一年总成本高达86,176美元。学费年年涨，你的钱能跑赢吗？

我跟你算笔账：如果选择**富卫「盈聚天下2」**5年缴方案，关键节点的预期回报是这样的——

• 第10年预期IRR 3.5%
• 第20年预期IRR 6.0%
• 第25年预期IRR 6.5%

更关键的是回本速度：预期6年回本，比同类产品的7年周期快1年。这意味着你更早进入稳定增值通道，钱生钱的时间更长。

这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。孩子15-20岁正是用钱高峰期，这个时间点产品刚好进入**6%+**的高收益阶段。

别等孩子要出国了才着急，那时候再攒就来不及了。

场景二：退休后每年稳定领钱

除了教育金，另一类客户更关心的是：退休后能不能每年稳定领一笔钱？

这就涉及到现金流规划能力了。

富卫「盈聚天下2」的5年缴方案有个设计很实用：第6年末起，每年可提取总保费的7%，而且可以一直提领到第137个保单年度。

什么概念？假设你40岁投保，5年缴完，45岁开始每年领7%，理论上可以领到177岁。当然我们不会活那么久，但这说明现金流的持续性是有保障的。

更重要的是，在持续提领的情况下，账户剩余价值依然在增长：

• 保单年度10：总现金价值占保费95%
• 保单年度20：占保费124%
• 保单年度30：占保费173%
• 保单年度50：占保费339%

既满足退休后对现金流的"当下需求"，又不牺牲资产长期增值的"未来价值"。这种平衡感，是很多产品做不到的。

场景三：短期缴费，快速启动

还有一类客户，手上有一笔闲钱，不想长期绑定。但又想让钱高效增值。

2年缴方案就是为这类人设计的。

核心数据：预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。

第3年末起，每年可提取总保费的6%，同样可以提领到第137个保单年度。

在持续提领的情况下，账户表现依然强劲：

• 保单年度15：总现金价值占保费104%
• 保单年度20：占保费129%
• 保单年度30：占保费195%
• 保单年度50：占保费455%

极度看重资金时间价值的投资者，2年缴完就能进入增值通道，不用被长期供款绑住。

同类产品对比：为什么选富卫？

市场上储蓄险那么多，凭什么选富卫「盈聚天下2」？

我做了一张对比表，数据说话。

25年登顶6.5%。

许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。富卫把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这意味着什么？

如果你的目标是给孩子攒教育金，15-25年后用钱，富卫能在你需要用钱的时候，刚好达到收益高峰。而其他产品可能还在爬坡阶段。

再看现金流提领后的剩余价值：

富卫的提取后总现金价值占比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等主要竞品。

举个例子，同样是5年缴567方案，持续提领到第100个保单年度：

• 富卫「盈聚天下2」：剩余价值占保费5493%
• 某头部竞品：剩余价值占保费1655%
• 另一头部竞品：剩余价值占保费187%

差距是数量级的。

这就是为什么业内把**富卫「盈聚天下2」**称为"短缴提领之王"——不仅增值快，提领后的剩余价值也更能打。

有人问：预期收益是非保证的，能实现吗？

这是个好问题。富卫的历史分红达成率一直比较稳定，这个可以单独开一篇讲。但今天的重点是：在同等非保证条件下，富卫的预期收益曲线是最陡的，登顶速度是最快的。

选产品，先比预期；预期差不多的，再比达成率。富卫在预期层面就已经领先了。

现在入场的额外红利

讲完产品本身，再说说时机。

去年12月25日，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。虽然现在汇率有所波动，但人民币相对强势的窗口期仍在。

我跟你算笔账：以10万美元保单为例，年初汇率7.3时需支付73万人民币，按6.99计算仅需约69.9万人民币——直接省下3.1万元，投保成本降低4.25%。

用更"值钱"的人民币，换成具有长期增长潜力的美元保单——这是精明投资者的财富换锚时刻。

除了汇率红利，富卫年末还有预缴优惠：2/3/5年期预缴利息4.75%，相当于还没开始保单增值，预缴的钱就已经在赚利息了。

汇率窗口与产品红利罕见重叠，这种双重叠加的机会，一年也就那么几次。

大贺说点心里话

产品分析讲完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。