立桥智选储蓄保/息享年年3：银行利率破1%，4.13%保证收益写进合同，很多人还不知道？

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年期定存利率跌至0.95%——10万块存一年，利息只有950块。

而我今天要聊的两款港险，5年保证复利4.13%，折合单利4.48%，白纸黑字写进合同。

很多人不知道的是，这类高保证收益的中短期储蓄险，在香港市场正在变得越来越稀缺。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

说白了就是，现在想找个靠谱的地方放钱，越来越难了。

内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

不只是中国，全球主要经济体都步入降息周期，美联储、欧央行、日本央行……大家都在放水。

这意味着什么？当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的投资周期通常为5年或8年，刚好卡在一个"不长不短"的甜蜜点。

比银行定存锁息时间更长，但又不会像养老金那样一锁几十年。

更关键的是，这类产品的核心收益是"保证"的，写进合同，不受市场波动影响。

但问题来了：这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品，在市场上极为稀缺。

保险公司也在根据利率环境调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

2025年12月，多家中小银行3年期定存利率已低于1.25%，部分村镇银行甚至降到1.20%，比国有大行还低。

"高息存款"时代彻底结束了。

所以，今天我要重点拆解立桥人寿的两款拳头产品：「智选储蓄保」和「息享年年3」。

立桥「智选储蓄保」收益实测

我跟你算笔账。

以整付10万美元为例，这款产品享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

来看具体数据：

• 第2年：保证回本。没看错，2年就能拿回本金。
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这是什么概念？银行5年定存利率1.3%，这款产品保证收益是它的3倍多。

第6年之后呢？收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍！

再看看当前的保费优惠政策：

整付10万美元以上享5%折扣，25万美元以上享6%折扣。

折扣直接抵扣保费，相当于变相提高了收益率。

立桥「息享年年3」收益实测

这款产品的特点是：每年派发固定红利。

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。也就是说，每年稳稳拿4000美元到手。

同样以整付10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本。
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。
• 5年预期现价116,274美元，IRR达4.12%。

第6年之后，周年红利变为非保证。但是长期预期IRR能达到4.92%。

两款产品小结：都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

如果你只想放5年就退保拿钱，完全可以把它当成一个"超级定存"来用。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人会问：立桥人寿靠谱吗？

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

这个集团成立于1913年，到2026年已经有113年历史了，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港本土的老牌金融平台。

更重要的是分红实现率。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列更是持续4年**100%**达成！

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金可以放更久，比如10-20年，还有其他选择。

我经常推荐的两款：宏利「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」保证回本时间18年，预期回本时间6年。"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

忠意「启航创富（卓越版）」保证回本时间14年，预期回本时间7年。中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

这个产品适不适合你，得看你的资金规划：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利；
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

这类产品的安全性受香港保险业监管局严格规管，和内地银保监会的角色类似，都是官方背书。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

1. 短期资金管理者

手上有一笔闲钱，3-5年内不急用，但又不想锁太久。银行定存利率太低，股市风险太高，这类产品刚好填补空白。

2. 稳健型投资者

不追求暴富，只想稳稳跑赢通胀。保证收益写进合同，睡得着觉。

3. 现金流规划者

比如「息享年年3」每年派发4%红利，可以当作一个稳定的现金流来源。用于补贴生活开支或再投资都合适。

4. 美元资产配置者

人民币贬值压力下，配置一部分美元资产是刚需。这类产品既能锁定高收益，又能实现货币分散。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

最后提醒一句：1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠力度。现在的折扣政策，能锁就尽早锁。

大贺说点心里话

产品测评写了这么多，但怎么买、找谁买、能省多少钱，这些才是真正影响你收益的关键。