立桥智选/太平洋世代鑫享：99%的人不知道，港险保底收益竟比内地还高

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近六大行第七次下调存款利率，5年期定存跌到1.3%，很多人开始慌了：钱放哪儿才能跑赢通胀？

今天我想聊一个99%的人都有的误解——认为港险保底收益很低，6.5%的复利全靠分红撑着，完全不确定。

说白了就是，这个认知已经过时了。

港险里有一类产品，光保底复利就能达到2%，比内地还高。有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。

但关键问题来了：**你的钱想放多久？**这个答案，决定了你该买哪款。

今天我就按资金使用场景，帮你梳理清楚。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔钱，5年内可能要用，又不想放银行吃1.3%的利息，可以看看这款。

代表产品：立桥智选储蓄保。

我以40岁女性、一次性交100万美金为例。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

**这点很关键：这个产品最佳使用方式就是第5年退保。**持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

还有一个风险要说清楚：5年期限短，汇率波动影响大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你这笔钱是给孩子留的教育金，或者自己的养老储备，10年、20年不急着用，那选择就不一样了。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

同样40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

为什么不选内地分红险

很多人问我：内地不是也有分红险吗？为什么非要跑去香港买？

我跟你讲个真实情况。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。但这点很多人不知道：实际到手永远达不到1.75%。因为预定利率是定价假设，不是实际收益。

加上分红呢？内地分红险的总复利也就**3%**左右。

而香港太平洋世代鑫享，保证复利到手2%，预期复利5.1%。

说白了就是，不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被吊打。

这还没算上一个隐藏优势：太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。分红不是画饼，是真金白银能拿到手的。

你可能会说，万一分红达不到呢？那我们就只看保证部分：港险保证复利2%，内地实际到手不到1.75%。

光比保底，港险也赢了。

别被忽悠了，很多人觉得"港险分红不确定"，却忽略了内地分红险的分红同样不确定，而且天花板还更低。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你已经接近退休，或者就想每年有一笔稳定的被动收入，那需求又不一样了。

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美金，活多久发多久。每年还有约8000美金左右的分红，加起来每年实际派发33000美金。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

有人说：道理我都懂，但我就是怕汇率波动，不想持有美元。

这个需求也有解。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

很多人不知道的是，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

今天讲的3款产品，适合不同场景、不同需求。但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。