买港险前必看！富卫盈聚天下2横评10家保司，25年6.5%的IRR到底是不是坑？

你好，我是大贺。

做港险这些年，我见过太多客户拿着三四份计划书来问我："大贺，这几款产品看起来差不多，到底选哪个？"

说实话，光看宣传册确实分不出高下。

但数据不会骗人——把10家保司的产品拉到同一张表里，用IRR说话，差距一目了然。

今天这篇文章，我就用最硬核的方式，带你拆解富卫**「盈聚天下2」**。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

别听销售吹，看IRR说话。

我把市面上主流的10款5年缴美元储蓄险拉到一起做了个横评，先看这张对比表：

几个关键数据直接划重点：

回本速度：富卫「盈聚天下2」预期6年回本，而友B、永M、安X等主流产品普遍要7-8年。

别小看这1年差距，对于追求资金效率的投资者来说，早一年进入增值通道，后面的复利差距会越滚越大。

收益增速：第10年预期IRR 3.5%，第20年跃升至 6.0%，第25年登顶 6.5%。

这个收益曲线的斜率，在表里是最陡的几个之一。

让我们来算一笔账：同样100万美元保费，25年后按**6.5%和5.5%**的IRR差1个点，最终现金价值能差出多少？

答案是差不多30万美元。这就是效率的价值。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

可能有人会说，6.5%的IRR也不是独一份啊，友B、永M不也能到？

没错，但关键在于什么时候能到。

看完这张表你就懂了：

• 富卫「盈聚天下2」：25年到6.5%
• 友B环Y盈活：30年到6.5%
• 永M星H尊享2：50年到6.5%
• 保C信S明天：45年到6.5%

富卫比永M快了整整25年，比保C快了20年。

这意味着什么？将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

举个具体场景：一位35岁的客户投保，按富卫的节奏，60岁就能享受6.5%的复利增长；按某些产品的节奏，要等到85岁。

60岁和85岁，用钱的场景完全不同。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。对于那些有明确中期规划——比如15-25年后子女留学、自己退休——的家庭来说，这种效率优势是实打实的。

再说个2025年的现实对比：国内5年期定存利率已经降到1.3%，10万块存5年利息才6500块。

而港险25年**6.5%**的预期IRR，时间拉长看，差距是数量级的。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

富卫「盈聚天下2」提供2年缴和5年缴两种方案，很多客户问我怎么选。

让我们用数据说话。

2年缴方案核心指标：

• 预期5年回本（比5年缴还快1年）
• 第18年 IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%
• 第3年末起，每年可提总保费的6%，可持续提领至第137个保单年度

5年缴方案核心指标：

• 预期6年回本
• 第20年 IRR达6.0%
• 第25年达到6.5%
• 第6年末起，每年可提总保费的7%，可持续提领至第137个保单年度

怎么选？我的建议是看你的资金状态和规划周期。

选2年缴：手头有一笔闲置资金，希望快速完成投入、尽早开始提领。

这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。比如45岁的企业主，想在50岁就开始领钱补充现金流。

选5年缴：更看重长期收益的峰值，愿意用稍长的缴费期换取更高的年提领比例（7% vs 6%）。

比如35岁的职场精英，规划的是25年后的退休生活。

两种方案没有绝对的好坏，核心是匹配你自己的节奏。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

这部分是很多客户最关心的：每年提领7%，提了几十年，账户里还剩多少钱？

毕竟，提领是为了用钱，但没人希望提着提着账户就空了。

富卫「盈聚天下2」被业内称为"短缴提领之王"，这个称号不是吹的，看数据：

这张表展示的是5年缴、第6年末起每年提总保费7%（567方案）的情况下，各保司产品在不同保单年度的剩余现金价值占总保费的百分比。

富卫「盈聚天下2」567方案：

• 保单年度5：59%
• 保单年度10：95%
• 保单年度15：103%（已超过本金）
• 保单年度20：124%
• 保单年度30：173%
• 保单年度50：339%
• 保单年度100：5493%

对比其他产品：

• 保C信S明天：只能提领到第72个保单年度，年度50时仅剩97%，之后无法继续提领
• 友B环Y盈活：年度100时剩余187%，远低于富卫的5493%
• 宏L传承：年度100时剩余1655%，也只有富卫的三分之一不到

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

这意味着什么？你每年提7%用于生活开支，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。

这才是真正的"提领不伤本"。

特别要说的是可提领年限：富卫可以提到第137个保单年度。

如果你30岁投保，理论上可以提到167岁。虽然不太可能活那么久，但这个数字意味着——无论你活多久，这份保单都能持续产生现金流，甚至传给下一代继续提领。

这对于有明确现金流规划的家庭来说非常实用：孩子18-22岁读大学，每年提6%当学费；毕业后停止提领，账户继续增值；自己60岁退休后再开始提领养老。

整个生命周期的现金流都能覆盖。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

刚才说了5年缴的567方案，现在来看2年缴的236方案（第3年末起每年提总保费6%）。

先看可提领年限对比：

• 富卫「盈聚天下2」：可提领至第137个保单年度
• 永M星H尊享2：120年
• 匠X传承2：128年
• 万X千秋：120年

富卫依然是最长的。

再看提领后的剩余价值：

富卫「盈聚天下2」236方案：

• 保单年度15：104%（已回本）
• 保单年度20：129%
• 保单年度30：195%
• 保单年度50：455%
• 保单年度100：854%

对比永M星H尊享2：

• 年度15：93%（还没回本）
• 年度20：116%
• 年度30：161%
• 年度50：414%
• 年度100：823%

对比匠X传承2：

• 年度15：92%
• 年度20：101%
• 年度30：121%
• 年度50：233%
• 年度100：678%

富卫在每一个关键节点都保持领先，特别是中短期（15-30年）的优势更加明显。

这里要特别说一下富卫「盈聚天下2」的设计哲学：它实现了一种理想的平衡——既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

很多产品是二选一：要么牺牲提领能力换长期增值，要么提领爽了但账户很快见底。

富卫做到了"既要又要"。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

聊完收益端，再来看成本端。

2025年末有个重要变量：汇率。

12月25日，离岸人民币兑美元汇率数据：当前汇率6.9977，盘中最低触及6.9909，正式跌破7.0关口。

让我们来算一笔账：

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时投保：需支付73万人民币
• 按当前6.99计算：仅需约69.9万人民币
• 直接节省：3.1万元
• 投保成本降低：4.25%

这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

除了汇率红利，富卫年末还有官方优惠叠加：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期10万美元以下：首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%（保证利率）

4.75%的预缴利息是什么概念？2025年国内银行理财产品收益率已经跌破2%，现金管理类产品收益中枢才1.4%。

富卫给你的预缴利息，比市面上大多数理财产品的收益还高。

汇率优惠+保费折扣+预缴利息，三重红利叠加。时间是最好的放大镜，这些成本端的优化，放到25年的维度去看，影响是巨大的。

大贺说点心里话

数据分析做到这里，结论其实已经很清楚了。

但选产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道更深。

同样一份保单，不同渠道的成本可能差出10%-20%。