忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，测评过50+款港险储蓄产品。

今天这篇文章，我要用数据说话，把**忠意启航创富（卓越版）**这款"短期收益之王"扒个底朝天。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年港险市场迎来了监管新规——香港保监局7月1日起实施分红演示利率上限指引，港元保单演示利率上限6%，非港元保单上限6.5%。

这意味着什么？

以年缴25万美元、持有30年保单为例，7%与6.5%演示利率的差额可达32万美元。

新规后，能跑出高收益的产品将越来越稀缺。

就在这个关键节点，忠意悄悄放出了一个狠角色——启航创富（卓越版）。

保单前25年预期收益市场第一。

没有之一。

这不是我说的，是拉完数据后的结论。

接下来我会从2年缴、5年缴、保费优惠、提领能力、保司实力五个维度，把它和市场上的热门产品挨个对比。数据不会骗人，看完你就知道它到底值不值得买。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的横向对比。

我把市场上支持2年缴的主流产品拉了个表格，包括安盛盛利、保诚信守明天、宏利宏悦坤盈、周大福匠心、永明万年青、富卫盈聚天下、友邦传承守护III、万通富饶千秋等。

数据一目了然：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

前期收益优势非常明显。

但别被营销话术带偏，我也要告诉你真相：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

看表格最后一行，第30年的IRR，忠意只有6.27%，而富卫盈聚天下6.48%、周大福匠心6.47%、万通富饶千秋6.46%，都反超了。

这才是真相——忠意启航创富（卓越版）是"前期爆发型"产品，不是"长期躺赢型"。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再来看5年缴的表现。

很多人问我：2年缴和5年缴怎么选？

我的建议是：推荐大家选择5年缴。

原因很简单——年交保费压力更小，而且在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+现行折扣后，忠意启航创富（卓越版）的表现是：

• 第10年预期IRR 4.25%
• 第20年预期IRR 6.38%
• 保单第15-20年，预期收益市场第一

第15年，忠意6.51%，宏利宏悦坤盈6.19%，周大福匠心5.59%，保诚信守开泰4.98%……忠意断层领先。

第20年，忠意6.47%，依然稳坐第一。

但同样的规律再次出现：第25年开始，周大福匠心6.57%反超，忠意6.41%开始掉队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到收益高，有一个关键因素不能忽略——保费回赠。

忠意的优惠政策力度确实很大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这是什么概念？

2年缴保费回赠：

• 年缴保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

5年缴的回赠力度是2年缴的好几倍。

算上这个实实在在的优惠后，收益提升非常明显：

以2年缴（2%回赠）为例：

• 第10年预期IRR从4.78%提升至4.89%
• 第20年预期IRR从6.11%提升至6.17%

以5年缴（18%回赠）为例：

• 第10年预期IRR从3.76%提升至4.25%
• 第20年预期IRR从6.16%提升至6.38%

保费回赠不是噱头，是实打实的收益提升。这一点上，忠意确实比很多同类产品更有诚意。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了这么多优点，现在该说说它的致命短板了。

提领即亏。

这不是我危言耸听，是产品设计决定的。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

咱们用经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户余额还剩多少。

数据不会骗人，差距触目惊心。

第30年账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 万通富饶千秋：499,739美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

第50年账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

第50年时，永明和周大福都超过146万美元，而忠意只有53万美元——差了将近100万美元。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明和万通等适合提领的产品更适合你。

这才是真相，别被营销话术带偏。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，再来看看保司。

很多人对忠意不太熟悉，毕竟不像友邦、保诚那么高调。

但如果你看完它的底牌，可能会改观。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是分红实现率。

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率：102%
• 2022年生效保单分红实现率：104%

能兑现承诺的保司，才值得信任。

再来看投资策略。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳健打底。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高回报。

按照这个策略，忠意做了数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

结论：不同需求选不同产品

测评了这么多，最后给你一个清晰的结论。

忠意启航创富（卓越版）的特点非常鲜明：

✅ 优势：

• 支持2年或5年交，回本速度快
• 保费回赠力度大，5年缴无门槛**18%**起步
• 前20年收益市场第一，2年缴第10年IRR 5.03%，第20年 6.24%
• 5年缴第15-20年收益市场第一
• 保司实力雄厚，分红实现率100%+
• 投资策略灵活，回测20年资产增长3.8倍

❌ 短板：

• 只有保证收益+终期红利两个账户，红利结构失衡
• 提领后收益断崖式下跌，566演示下第50年比同类产品少近100万美元
• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益掉出第一梯队

谁适合买？

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

不管是做教育金规划（孩子0岁投保，18-20岁一次性取出），还是家庭财富积累（10-20年后置换资产），都是一个不错的选择。

谁不适合买？

如果你计划短期内就开始领钱、持续提领到终身，想用作养老金或长期现金流，那永明万年青、万通富饶千秋等适合提领的产品更适合你。

如果你需要货币转换功能、对冲汇率风险，这款产品也不适合——它只支持美元保单。

如果你追求30年以上的长期收益，也要考虑清楚——它在长期赛道上并不占优。

一句话总结：忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，给短期投资者提供了新选择。但它不是万能的，只有匹配对的人，才能发挥最大价值。

大贺说点心里话

测评做到这里，产品的优缺点都摆在台面上了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。