万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么解决99%中产的终极恐惧？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，专注帮中产家庭做养老规划。

今天这篇文章，我想跟你聊一个扎心的话题——人还在，钱没了。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地了。

男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这事儿我见多了——很多客户一听到这个消息，第一反应不是"多干几年"，而是"我的养老金还够不够花"。

说白了就是，退休延后了，但寿命也在延长。你可能要活到85岁、90岁，甚至更久。

那问题来了：你存的那点钱，能撑到那一天吗？

我跟你讲实话，养老规划最怕的不是"没存钱"。真正可怕的是两件事：

第一，存了钱，但不够花。

《2025中国养老金金融白皮书》有个数据很扎心——城镇职工养老金平均替代率只有45%。

什么意思？你退休前月薪8000块，退休后社保只给你发3600块。剩下的4400块缺口，谁来填？

第二，人还在，钱没了。

很多人买了储蓄险，觉得老了有保障。

但普通储蓄险老了想用钱，只能做"部分退保"——就是从账户里一点点往外提。

这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

80岁还能动，账户空了；90岁还健在，钱早没了。

这不是危言耸听，这是真实发生在我客户身上的焦虑。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我经常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

这话说到点子上了。

前期要"进攻"——追求高收益，让钱生钱；后期要"防守"——追求稳现金流，雷打不动。

问题是，过去这两件事没法同时实现。

分红险收益高，但老了提钱有风险，提光了就没了；年金险稳定，但前期增值太慢，跑不赢通胀。

想两头都占？对不起，你得买两张保单搭配。

先买一张分红险攒钱，等老了再退保，换成一张年金险领钱。这操作听起来没毛病，但实际上问题一堆：

• 两张保单，两份手续费，两次核保，成本翻倍；
• 中间转换时机怎么把握？赶上市场低谷退保，亏大了；
• 年金险的费率是按当时年龄算的，60岁再买，贵得离谱。

很多人不知道的是，这个"既要又要"的死结，其实本质上是在对抗一个东西——长寿风险。

你不知道自己能活多久，所以不敢把钱一次性锁死；你又怕活太久钱不够，所以需要终身有人兜底。

这两个需求，过去真的没法用一张保单解决。

直到我看到了万通的这款产品。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的**「富饶万家」**，是我研究过的港险里，唯一一款真正解决"既要又要"问题的产品。

它有一个独门机制，叫做**「年金转换」**。

说白了就是——你可以把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是身份的转换。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

它把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%；
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保两人；
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"，确诊后60个月领双倍；
• 怕早走？ 有"现金价值回奉保证"，没领完的受益人接着领。

全港目前没有第二款产品能做到这个灵活度。

这就是为什么我说它是"双面胶"——前半程是激进的印钞机，后半程是保守的铁饭碗。

一张保单，两副面孔，完美闭环。

前半程：让复利替你「印钞」

先别急着看养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

给你算笔账。以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）；
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）；
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%。

这个数据什么水平？30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

但更让我服气的，是它的"落袋为安"机制。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨了很多，但都是非保证的，万一市场跌了就缩水。

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这事儿我见多了——很多客户买分红险最怕的就是"涨上去又跌回来"。富饶万家的这个设计，直接把这个顾虑堵死了。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后会发生什么？

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）；
• 领到80岁：累计领取49.96万美元；
• 领到90岁：累计领取73.76万美元。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。活多久，领多久，雷打不动。

而且还有两个让我特别动心的设计：

第一，联合终身年金。

这是最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

第二，重疾加倍。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

说白了就是，把护工费都给你报销了。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这公司我没听过啊，敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

我跟你讲实话，万通这家公司，在香港保险圈有个外号——"年金王"。

这个称号不是白叫的。

第一，血统纯正。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

第二，资本雄厚。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

第三，投资团队是国家队级别。

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么来头？成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第四，评级过硬。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

给未来的自己留条后路

2025博鳌论坛上，郭树清说了一句话让我印象很深：

"年轻人不养老吗？要考虑长远。"

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老问题是全球性难题，个人必须提前规划、主动储备。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

这不是一个"要不要买保险"的问题，而是一个"要不要给未来的自己留条后路"的问题。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，走不同渠道，成本可能差出一个零头。