宏利「宏挚家传承」：我先说它的硬伤，能接受再往下看

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊宏利刚出的新品**「宏挚家传承」**，但我要先泼盆冷水——这产品有一个明显短板，如果你有这个需求，可以直接关掉这篇文章。

先说缺点：提领不是它的强项

做了这么多年港险测评，我习惯先讲缺点再讲优点。

「宏挚家传承」的提领表现，说实话，相对平庸。

什么意思？就是你如果中途想取钱出来用，不管是常规比例提取还是高比例提取，取完之后账户里剩的钱增长速度，都不如安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」。

更扎心的是，它连自家老产品「宏挚传承」的前期提领表现都比不上。

所以我直说：如果你有较强的中期现金流提取需求，比如买完三五年就想开始取钱用，那安盛或永明的产品可能更合适。

这篇文章你可以不用往下看了。但如果你的钱短期内不急着用，那咱们继续聊。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利是不是傻？为什么要出一个提领不如老产品的新品？

其实这是有意为之的产品策略。

先说老产品「宏挚传承」的问题——它强在前20年的收益和提领，但长期收益增长乏力。说白了就是前面跑得快，后面没劲了。

「宏挚家传承」的设计思路正好相反：通过略微降低前期收益，换取长期收益增长速度和回本时间的提升。

这个定位其实和友邦「环宇盈活」很像，都是主打资金增值而非频繁提取。

一句话总结：老产品是"边存边取"型，新产品是"先存后取"型。不是谁好谁坏，是适合不同需求的人。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，咱们再聊优点。

「宏挚家传承」的收益表现，特别是中长期，确实很能打。

回本速度快：5年交费的话，预期回本期只要6年，是市场最早之一。保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远远好于安盛的25年。

达到收益上限快：第27年就能达到6.5%的预期年化复利收益率，快于友邦和安盛的30年，也快于保诚的28年。

是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

说到这儿，不得不提一个背景：2025年5月六大国有银行刚下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。银行净息差也创了历史新低，降到1.43%，存款收益还会继续承压。

在这个环境下，港险**6.5%**的预期收益，差距确实悬殊。当然，我也坦诚告诉你，这是预期收益，不是保证收益，提领短板也要考虑进去。

与友邦「环宇盈活」正面对决

既然定位相似，那就直接比一比。

结论是：在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」；30年后两者差异极小。

这意味着什么？如果你的持有周期在30年以内，选宏利更划算；如果是超长期持有，两者差不多。

所以我认为，「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

毕竟"环宇盈活"已经火了一段时间了，现在终于有一个能正面硬刚的对手。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，这款产品在功能上也有创新，特别适合有跨境财务需求的家庭。

"灵活取"功能：支持定期定向支付至海外账户。比如你孩子在国外留学，每个月需要固定的生活费，你可以设置让保单自动把钱打到他的海外账户。不用每次手动操作，也不用担心汇款麻烦。海外置业的月供也可以这样处理。

"挚易取"功能：可以灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要一笔钱，你可以直接从保单里调配给他们，不用先取到自己账户再转。

缴费方式灵活：支持趸交、2年、3年、5年交。无论哪种缴费方式，预期回本时间和达到**6.5%**收益的速度在市场中均处于领先。

常规功能也都有：保单分拆、多元货币这些港险标配功能都保留了。

说实话，"灵活取"这个功能我觉得挺实用的，特别是家里有孩子在国外读书的，省去很多汇款的麻烦。

所以，你适合买吗？

我不是来卖保险的，只是帮你分析。买不买是你的事，看清楚是我的责任。

适合买的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不适合买的人：

• 买完三五年就想开始频繁取钱用
• 对中期现金流有较强需求

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。这产品适不适合你，对照上面的标准，心里应该有数了。

大贺说点心里话

看到这里，你应该清楚这款产品适不适合自己了。但怎么买、从哪个渠道买，里面还有不少门道。