友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两大港险顶流对决，99%的人选错了方向

你好，我是大贺。

从业10年，专注帮中产家庭做养老规划。最近被问得最多的一个问题就是：「环宇盈活和盛利2，到底选哪个？」

这两款产品都是港险储蓄险的天花板级别。但问题在于——它们适合的人群完全不一样。

选错了，不是说产品不好，而是你花了钱，却没解决你真正的问题。今天咱们就从你的真实需求出发，把这两款产品掰开了揉碎了讲清楚。

你买储蓄险，到底图什么？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：你买储蓄险，到底图什么？

我见过太多人，稀里糊涂就买了，结果几年后发现——这玩意儿跟自己想要的根本不是一回事。

其实储蓄险的需求无非两种：

• 第一种：只存不取，追求长期增值。 把钱放进去，让它自己滚雪球，几十年后变成一笔可观的财富。
• 第二种：定期提领，打造现金流。 比如养老金、教育金，需要从某个时间点开始，每年稳定地把钱取出来用。

这两种需求，看起来都是「存钱」，但对产品的要求完全不同。

特别是第二种，想要按照设定好的提领密码稳稳地领钱，有个大前提——分红实现率不能太差。

否则计划书上画的饼再好看，也只是饼。接下来，我会按照不同的使用场景，帮你把这两款产品彻底对比清楚。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的目标是「放进去不动，让它自己长」，那恭喜你，这两款产品都能满足你。

咱们算笔账。同样是0岁男孩，每年交6万美元，交5年，一共30万美元本金。

回本速度： 两款产品都是预期第7年回本，打平。

中期收益： 第8年到第9年，环宇盈活稍微领先；第10年到第21年，盛利2反超。

长期收益： 从第22年开始，环宇盈活再度领先。到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

所以在不取钱的情况下，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。你选哪个都不亏。

但如果单独看保证收益，差距就出来了。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

结论： 只存不取的话，预期收益打平，但保证收益友邦环宇盈活更稳。

如果你是那种「万一分红不达预期怎么办」的担心型选手，环宇盈活会让你更安心。

场景二：定期提领，打造现金流

这才是重头戏。

延迟退休已经开始了，2025年1月正式实施。男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。养老这事儿，早准备不吃亏，别等退休了才后悔。

如果你买储蓄险是为了给自己打造一份「退休工资」，那盛利2的优势就非常明显了。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？就是从保单第5年开始，每年提取**7%**的保费，一直提下去。

咱们看个真实案例。30岁女性，每年交6万美元，交5年，一共30万美元。从第5年开始，每年提取2.1万美元（约15万人民币）。

盛利2在保单第23年，预期复利就能做到6.5%，而且能一直持续下去。

什么概念？你53岁开始领钱，每年领15万人民币，一直领到80岁、90岁、100岁……账户里的钱不但没变少，反而越来越多。

这不是买保险，是给未来发工资。

那环宇盈活呢？同样的557方案，在保单第38年就会断单，没办法做到永续提领。

而且市面上常见的提取密码，比如566、567等等，环宇盈活提取后的预期现金价值，都低于盛利2。

结论： 如果你的核心需求是定期提领、打造现金流，盛利2的优势非常明显。这一局，盛利2完胜。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

如果你有海外资产配置的需求，或者孩子将来要出国留学，可能会用到不同的货币，那盛利2有一个独家功能——双重货币户口。

这个功能可以在同一份保单下，以最多两种货币进行储蓄。比如你可以同时持有美元和人民币，或者美元和英镑。

更方便的是，这两个货币账户可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个香港保险市场上，只有安盛这一家保司有这个功能。如果你有多币种配置的需求，这个功能能帮你省掉不少换汇的麻烦和成本。

场景四：传承规划，指定受益人

如果你考虑的是财富传承，希望将来把这笔钱精准地给到指定的人，那这两款产品都有「指定收款人」功能。

但细节上有差异。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。你可以给老大设定一个领取方案，给老二设定另一个方案，互不干扰。

而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

不过环宇盈活有一个特别人性化的设计：如果受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

结论： 传承规划这块，盛利2更灵活（3个收款人），环宇盈活更人性化（受益人可自主调整）。看你更看重哪一点。

分红能兑现吗？看历史数据

说了这么多收益和功能，但有一个问题绕不开：这些预期收益，能兑现吗？

毕竟计划书上的数字再好看，如果分红实现率拉胯，那就是空中楼阁。咱们看数据说话。

友邦2025年公布了63款产品：

• 平均分红实现率 93%
• 最低值62%，最高值169%
• 超过**90%**的产品分红实现率高于70%

安盛2025年公布了35款产品：

• 平均分红实现率 95%
• 最低值28%，最高值117%
• 接近8成的产品分红实现率高于70%

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但安盛的最低值**28%**有点扎眼，说明个别老产品的波动比较大。

再看长期表现。分红时间超过10年的产品，友邦有36款，平均分红实现率86%；安盛有14款，平均分红实现率81%。

结论： 在稳定度和长期分红表现上，友邦更胜一筹。 如果你特别看重「稳」，友邦会让你更放心。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

买保险，尤其是几十年的长期保单，公司靠不靠谱是绕不开的问题。

友邦：

• 1919年成立，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史
• 香港保险长年的销冠，2025年上半年非银行系保险公司标准保费111亿港元，排第1，市场份额11.2%
• 业务主要布局在亚太地区，覆盖18个市场

作为香港保险长年的销冠，不管是品牌口碑还是公司实力，都得到了市场真金白银的认可。

安盛：

• 1817年在法国成立，历史超过200年
• 全球最大的保险集团之一，2025年世界500强排第103位
• 1986年进入香港市场，是香港老四家保司之一

就公司实力来说，安盛的整体实力肯定是强于友邦的——毕竟是全球「大而不能倒」的保险集团之一。

但友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。

结论： 两家都是百年老店，都足够靠谱。安盛全球更强，友邦香港更强。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。这里补充几个差异点：

红利锁定：

• 环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益
• 盛利2会同时锁定保证收益和非保证收益
• 友邦有红利解锁功能，盛利2只能锁不能解

保单分拆：

• 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次
• 盛利2只支持每年进行一次

身故保障：

• 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%
• 环宇盈活只能做到105%

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你做个总结。

收益和提取方面，盛利2更胜一筹。 特别是557永续提领的能力，目前市场上独此一家。

功能和公司旗鼓相当，各有优势。 盛利2有双重货币、多收款人；环宇盈活有红利解锁、受益人灵活选项。

分红实现率友邦更稳。 如果你特别看重「稳」，友邦会让你更安心。

都是香港市场上数一数二的产品，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

• 如果你是「只存不取，追求稳健」型： 选环宇盈活，保证收益更高，分红更稳。
• 如果你是「定期提领，打造现金流」型： 选盛利2，557永续提领的能力无可替代。
• 如果你有多币种配置需求： 选盛利2，双重货币户口是独家功能。
• 如果你更看重传承的灵活性： 盛利2支持3个收款人，环宇盈活支持受益人自主调整，看你更需要哪个。

钱要自己会生钱。养老这事儿，早准备不吃亏。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。