万通富饶万家：养老金缺口30%怎么补？这款港险的3个解法被严重低估

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问养老规划，说白了就是一个问题：社保养老金不够用，商业年金收益又太低，怎么办？

今天咱们来算一笔账，聊聊万通「富饶万家」这款刚升级的产品，看看它能不能解决这个难题。

养老金不够用？普通年金收益太低？

2025年1月延迟退休政策正式落地，男职工退休年龄将从60岁逐步延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

这意味着什么？你需要更长的养老金储备期。

我国基本养老保险+企业年金合计替代率只有40%，显著低于国际通行的70%基准线。

这个数字很关键——缺口达30%。

换句话说，如果你退休前月薪2万，社保养老金每月只能给你8000块。剩下的6000块缺口，谁来补？

普通商业养老年金？收益太低，锁定利率**2.5%**左右，跑不赢通胀。

分红险？收益是高，但不保证，心里没底。

有没有两全其美的方案？

富饶万家给出了一个思路：先用分红险积累，后转年金锁定——年金转换后的收益是普通养老年金的3倍。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个年金转换功能是万通的独家招牌，全市场只此一家。

规则很简单：保单满10年且被保人满55岁，就可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

咱们来算一笔账。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋（老版）：60岁现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家（新版）：60岁现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，30年就是27万美金的差距。落到口袋里才是真的。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

年金怎么领，还有12种方式可选：

• 每月固定领，或递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3（特别适合丁克家庭）
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

别被概念绕晕了，核心就一句话：分红险负责前期增值，年金转换负责后期锁定。两者结合，收益和确定性都有了。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

2025博鳌论坛有个数据让我印象深刻：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，35岁以下年轻人舒适养老至少需要163万元储蓄。

但问题是，养老不是一个静态需求。

60岁刚退休，可能每月花5000就够了；70岁想到处旅游，可能需要8000；80岁医疗支出增加，可能需要1万+。

现金流需求是递增的，但大多数产品只能固定提领。

富饶万家有个独家的369提领模式，全市场仅此一家支持：

• 5年缴费
• 保单2-10年：每年提取保费的3%
• 保单11-20年：每年提取6%
• 保单21年往后：每年提取9%

这个设计很符合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀场景。

如果你不需要递增，也可以选常规的566模式（第6年起每年提取总保费6%）。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老问题解决了，但还有一个痛点很少有人提：如果你失能了，保单怎么办？

很多人买了几百万的保单，但一旦失智或失能，这笔钱可能会被冻结。家人想动用，需要走法律程序，费时费力。

更麻烦的是身后安排。保单没规划好，子女可能因为遗产分配闹上法庭。

你辛苦攒的钱，最后可能不是按你的意愿分配的。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这部分功能比较多，我拆开来讲。

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能时，保单怎么处理。

方案一：更改保单持有人

可以预设最多3位后备保单持有人。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管。

第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

方案二：行使保单拆分权益

失能后保单可自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

方案三：年金收入指定

如果已经做了年金转换，可以提前约定：一旦失能，年金直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

一般来说，你想从保单取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性弱。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如设定每月1号给某账户打5000美元；或者触发式给付，女儿结婚当天一次性支付10万美元。

第1个保单周年起就可以设立指示，而且可以无限次更改收款人、金额、时间。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各持一份，都是自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：

• 一次性全部给付
• 按月等额给付
• 每月按设定金额给付
• 发到受益人指定年龄（比如发到30岁）

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。

万通这家公司，源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这三个都是主权级别的资金，霸菱是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

静态收益补充：长期持有同样能打

前面讲的都是提领和年金转换场景，如果你就想放着不动呢？

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队：

• 20年复利达6%，市场排名前三
• 第30年复利达到触顶收益6.5%
• 澳门发售版本收益可达7.04%（香港监管限制最高演示6.5%）

这个数字很关键：产品本身的收益潜力在7%左右，只是被香港监管压到了6.5%。

大贺说点心里话

养老金缺口30%，这个问题迟早要面对。越早规划，复利效应越明显。

但怎么买、买多少、选哪个产品，里面门道不少。