忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问忠意这款"启航创富（卓越版）"，说是前20年收益能打到全港第一，问我值不值得入。

今天这篇文章，我先说缺点，再谈优点。把这款产品的底裤扒干净了给你看，看完你自己判断适不适合。

警告：这款产品有个致命缺陷

别被表面收益迷惑。

**忠意「启航创富（卓越版）」**的红利结构，跟市面上主流储蓄险完全不同——它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

什么意思？

简单说，复归红利是每年滚进保单、锁定下来的收益，一旦派发就变成"你的钱"，不会因为你提领而减少。

但终期红利不一样，它是"悬在空中"的，只有退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。你每领一笔钱，终期红利就被透支一部分。过早领取，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

这个短板你必须知道，否则买完才发现，后悔都来不及。

提领对比：差距有多大？

光说不练假把式，我直接上数据。

以经典的"566提领密码"为例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），一直提到终身。

看这张表，提领后账户余额对比：

• 第30年：永明万年青星河尊享II剩余57.8万美元，忠意启航创富只剩33万美元
• 第50年：永明剩余146万美元，忠意只剩53.7万美元

差距不是一般的大，是接近3倍的差距。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，在10款主流产品里垫底。而且它只支持美元保单，没有货币转换功能，灵活性也打了折扣。

我帮你把坑都踩了：如果你打算短期内就开始领钱，想做教育金、养老金这种持续提领的规划，永明、万通这类"提领友好型"产品更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺点，该说优点了。

上面那个致命缺陷，有个大前提——你要提领。

但如果你的资金计划是"存进去，10-20年不动，到期一次性取出"呢？

那情况就完全反过来了。

忠意启航创富（卓越版）的特点非常鲜明：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

翻译成人话：这款产品就是主打前20年高收益，适合快进快出的资金。

你把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能吃到它最肥的那块肉。

这就是我常说的——买保险不怕贵，就怕买错。不是产品不好，是你用错了场景。

收益实测：前20年到底有多强？

光说"收益高"没用，我用数据说话。

先看回本速度：

2年交，3年就回本。预期回本时间市场最快，仅需4年，排第一。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍多）

2年交，20年翻3.34倍，前20年收益可以做到全港第一。

对比一下2025年内地的理财环境：2月份纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，创2023年以来单月最低。银行理财业绩基准跌破2%，多家机构下调至1.8%-1.9%。

0.82% vs 6.24%，差了7倍多。

再看5年缴的对比，保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益同样是市场第一。

这个短期收益优势，确实是碾压级别的。

限时优惠：现在入手更划算

收益本来就高，现在还有优惠加持。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 2年缴：**2%**起步
• 5年缴：无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠

算上优惠后的实际收益：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

我更推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意，10月起预缴利率从4.6%调整为4.3%，优惠窗口期不会一直在。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

可能有人会问：收益这么高，靠谱吗？

我从两个维度回答你。

第一，保司背景。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

分红实现率100%以上，意味着过去承诺的收益都兑现了，甚至超额兑现。这比任何宣传都有说服力。

第二，投资策略。

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"源于它的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳住底仓。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

根据忠意的数据回测，按照这套投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）是一款特点极其鲜明的产品。

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

对于这类人群，忠意启航创富（卓越版）可能是**"最优解"**。

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱，做教育金、养老金等持续提领规划的
• 追求30年以上超长期收益的

长期持有不推荐。

买保险不怕贵，就怕买错。希望这篇文章能帮你做出正确的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。