忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"港险黑马"，为什么我劝你先看完缺点再买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天要聊的这款产品，我必须先说缺点。

不是为了黑它，而是这个缺点太致命——如果你不知道就买了，后面大概率会后悔。

但说完缺点，我还是要推荐给一部分人。因为如果你是那类人，它可能真的是目前市场上的最优解。

这款产品就是忠意**「启航创富(卓越版)」**。

开篇：这款产品有个致命缺陷

先说结论：这款产品的红利结构是失衡的。

什么意思？

打开它的产品说明书，你会发现它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

看到"终期红利"三个字，你可能觉得没什么。

但问题就出在这里——终期红利只有在你退保或者保单终止的时候才会支付。

说白了就是：你中途想提领一笔钱出来用？对不起，你的终期红利会被大幅透支，收益直接断崖式下跌。

这意味着什么？

如果你买这款产品是为了做教育金、养老金，打算第6年开始每年领一笔钱用——那你可能选错产品了。

别被收益表蒙了眼。账面上的高收益，和你实际能拿到手的钱，可能完全是两回事。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

为了让你看清楚这个问题有多严重，我帮你算了一笔账。

用港险圈最经典的"566提领密码"来演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年15000美元），一直提到终身。

这个场景非常常见。很多人买储蓄险就是这么规划的：存个5年，然后开始领钱当养老金或者补贴家用。

但你看看提领后，各款产品的剩余价值对比：

第30年，忠意启航创富（卓越版）的剩余价值只有33万美元左右。

而同期的永明万年青星河尊享II有57.8万，万通富饶千秋有49.9万。差距不是一般的大。

为什么会这样？

因为终期红利只在退保时才支付，你每年提领，相当于每年做一次部分退保。而这款产品的非保证收益几乎全压在终期红利上，一旦你开始提领，就是在不断透支未来的增值潜力。

过早领取，终期红利被严重透支，保单后期的增值能力就废了大半。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率波动比较敏感，或者想要多币种配置的灵活性，这也是个限制。

所以如果你是打算短期内就开始领钱、领到终身的朋友，想用作教育金、养老金的，可能永明、万通这些更适合提领的产品才是你的菜。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺点，现在我要说"但是"了。

这款产品适不适合你，关键看这一点：你是打算中途不断提领，还是存够年头一次性取出？

如果是后者，那这款产品的画风就完全不一样了。

先看一组数据：

• 保单前25年，预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

换句话说，如果你把它当作一个"中期理财工具"——存个10到20年，中途不挪用，到期一次性取出——你能享受到的短期收益红利，是目前市场上其他产品很难给到的。

2025年银行存款利率已经第七次下调了，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

银行理财也不再保本保息，净值跌破初始值的新闻隔三差五就有。

在这个背景下，一款前20年收益能做到市场第一的港险储蓄产品，对于有明确中期储蓄计划的人来说，确实值得认真考虑。

收益爆发：前20年的统治级表现

说收益第一，得拿数据说话。

先看2年缴的情况，加上现行折扣后：

• 第10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

你可能会问：其他产品呢？

同期对比，安盛盛利第10年才4.41%，保诚信守明天第10年只有2.62%，差距肉眼可见。

再看5年缴的情况：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年，也能保持在前三名。前期收益优势非常明显。

这不是我说的，是把市面上主流产品拉出来横向对比的结果。

当然，第30年之后，长期收益就不占优势了，基本掉出第一梯队。这也印证了前面说的——它就是一款"中期爆发型"产品，不是用来持有50年传承的。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

除了产品本身收益能打，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——不是画饼，是实打实返到你账户里的钱。

具体看这张表：

2年缴的保费回赠：

• 年交保费 < 20万美元：2%
• ≥20万 - <50万：3%
• ≥50万 - <100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴的保费回赠：

• 年交保费 < 5万美元：18%
• ≥5万 - <10万：20%
• ≥10万 - <20万：22%
• ≥20万：25%

算上这个回赠后，收益情况如何？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年达到 6.38%

所以我推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

18%的保费回赠是什么概念？你年交5万美元，第二年就能拿回9000美元。

这不是虚的分红，是真金白银躺在你账户里。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益能做到前20年市场第一，靠的是什么？

一是投资策略，二是保司实力。

先说保司背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

偿付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说多少就给多少，甚至超额兑现。

再说投资策略。

这款产品的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全垫；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高增值。

这种"前稳后冲"的策略，让它在中期能爆发出更强的收益能力。

忠意也做了一个数据回测：

按照这个目标投资组合，20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？对号入座

说了这么多，最后帮你总结一下。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，是一款特点极其鲜明的产品。

它的致命短板是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。如果你打算短期内就开始领钱、领到终身，想用作教育金、养老金，那永明、万通等更适合提领的产品才是你的选择。

但它的核心优势也很明显：

• 前20年收益市场第一
• 保费回赠力度大（5年缴18%起步）
• 保司实力雄厚、分红兑现稳定

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，它可能是目前市场上的"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你就能享受到它的短期收益红利。

不管是做教育金规划（孩子0岁买，18岁一次性取出），还是家庭财富积累（存个15-20年再动），都是一个不错的理财工具。

关键是想清楚：你买它是为了什么？你的钱什么时候要用？

想明白这两个问题，答案自然就有了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。