友邦「环宇盈活」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么成为教育金"新宠"？

你好，我是大贺。

前两天，一位在深圳做外贸的妈妈找到我，打开手机银行App给我看——五年定存利率，1.3%。

她算了一笔账：儿子今年5岁，15年后留学，按现在的汇率和学费涨幅，至少要准备200万人民币。如果存银行，每年利息还不到3万，根本跑不赢教育通胀。

"大贺，我见过太多家庭被这个问题困住，"她说，"你能不能给我一个靠谱的方案？"

说实话，这个问题我太熟悉了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，活期只剩0.05%，10万块存5年利息从7750元降到6500元。与此同时，几十所高校学费普涨，上海公办院校涨幅超30%，复旦金融专硕学费直接飙到25.8万。

一边是利息越来越少，一边是教育成本越来越高。咱们算笔账，这钱放哪里才不亏？

今天就聊聊友邦刚推出的**「环宇盈活储蓄计划」**，看看它能不能解决这个问题。

教育金场景：7年回本有多重要？

回到那位深圳妈妈的案例。

她儿子5岁，计划20岁出国留学，中间有15年的准备期。她最担心的是两件事：一是钱能不能跑赢通胀，二是用钱的时候能不能顺利拿出来。

我给她做了一个测算，5万美元×5年交，对比友邦「环宇盈活」和老产品「盈御3」：

「环宇盈活」预期第7年就能回本，比「盈御3」快整整1年。

第18年保证回本，也就是说，就算市场表现最差，到孩子23岁时这笔钱也一定能拿回来。

说白了就是，孩子12岁时保单就已经回本开始盈利，15岁高中阶段可以灵活支取补习费、夏令营费用，20岁留学时账户里的钱已经滚了一大圈。

到第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金。

别小看这2000美金的差距，关键是前者的资金回笼速度更快。对于中前期持有的家庭来说，这意味着用钱时更从容，不用担心"钱还没长起来就要用"的尴尬。

「环宇盈活」这种"中期猛、长期稳"的收益特点，实现了中前期收益逆袭，特别适合有明确用钱时间点的教育金规划。

养老金场景：567提领不断单

聊完教育金，再说说另一个刚需——养老金。

我见过太多家庭，买保险时只看收益高不高，忽略了一个关键问题：到了用钱的时候，能不能顺利取出来？

保单的20-40年，恰好是大多数人的退休阶段，也是主要的使用周期。在这个阶段，提领是否灵活、会不会断单，直接决定了养老生活的质量。

「环宇盈活」在这方面做了很大提升。先看收益结构：

保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，意味着灵活提取时，能及早"落袋为安"，更放心。

更重要的是，「环宇盈活」支持567提取不断单。咱们算笔账，10万美元×5年交，第6年起每年提取**7%**总保费（3.5万美元），一直提到终身：

「盈御3」在第40年就断单了，预期总提取+退保金额只有130万美元，IRR 5.08%。

而「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%。

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元，这个差距足以支撑一个家庭二三十年的养老开支。

传承场景：三大首创功能

如果说教育金和养老金是"用钱"的问题，那财富传承就是"传钱"的问题。

我见过太多家庭，辛苦攒了一辈子钱，却因为没有提前规划，最后传承时出了各种问题：受益人突发疾病急需用钱却拿不到、持有人失能后保单无人管理、想给两个孩子分配却只能整张保单转让……

「环宇盈活」首创了三项功能，专门解决这些痛点：

第一，受益人灵活选项。

持有人选择"身故赔偿支付办法"后，受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

说白了就是，钱怎么给、什么时候给，可以提前安排好，不用等到最后一刻才手忙脚乱。

第二，未来守护选项。

保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

比如你有两个孩子，可以提前设定好，大儿子30岁时接管一半，小女儿35岁时接管另一半，实现代际传承与财富分配。

第三，健康障碍选项。

持有人可以预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。

一旦持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，预先指定的接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人，为家庭提供财务支援。

这三项功能，市场首创，解决的都是真实的家庭痛点。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

聊到这里，可能有人会问：收益这么好，会不会有风险？

别被数字吓到，咱们看看背后的逻辑。

「环宇盈活」的投资策略是：债券固收类型不低于20%，增长型资产不超过80%。

相比「盈御3」的25%固收下限和75%增长上限，增长型资产配置比例上限提高了5%。

说白了就是，「环宇盈活」的底层资产配置更激进一些，这也是它中前期收益更高的原因。

不过，友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

2024年整体分红实现率非常亮眼，波动最小，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

这份成绩单，是「环宇盈活」未来表现的信心来源。

市场横向对比：第一梯队实锤

光说自己好不够，还得跟市场上其他产品比一比。

第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年，也基本领先整个市场。

保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队，这个结论是有数据支撑的。

回到开头：这个家庭的选择

说到底，这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益更高、提领更灵活、附加保障更全面，每一项都戳中家庭的实际需求。

回到那位深圳妈妈的问题，我给她的建议是：

• 如果主要目标是孩子教育金，15年内要用钱，「环宇盈活」是更优选择
• 如果还想兼顾自己的养老和家庭传承，两款产品组合投保也是一个不错的选择

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金），还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是更多人关心的问题。