保诚信守明天：被红利回撤吓跑的人，可能错过了2025年港险最大黑马

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

测了这么多港险产品，今天直接给你答案：保诚「信守明天」，买还是不买？

先说结论：值得买，理由有三。

结论：信守明天值得买，理由有三

不吹不黑，拿数据说话。

保诚「信守明天」收益上调后，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

这组数据意味着什么？

2025年5月，多家银行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存已经降到1.2%。

商业银行净息差跌到1.43%，创历史新低。

银行理财收益一路下滑，而「信守明天」**15年5%、25年6.35%**的预期收益，形成了鲜明对比。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

对既想要中长期高收益、又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

接下来，帮你省时间，逐一拆解这三个购买理由。

理由一：收益市场第一

数据不会骗人。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

收益上调后，对比旧版产品：

• ✅ 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• ✅ 25年6.35%——目前市场最高水平
• ✅ 28年6.5%——行业最快达到演示上限

再来对比市场同类产品，第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

不管是友邦、永明还是安盛，25年这个节点，「信守明天」6.35%的预期收益稳居第一。

这不是吹出来的，是实打实的数据对比。

理由二：双重红利降低风险

很多人担心港险的分红不稳定，这个顾虑是合理的。

但「信守明天」做了一个关键升级：新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

这意味着什么？

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。不管市场怎么波动，这部分钱是你的，跑不掉。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且支持"567"提取，做到早提取不断单。提领后更灵活，对本金损耗更小，大大降低了分红回调风险。

理由三：传承功能市场首创

「信守明天」对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

其中**"自主传承"是市场首创**，可以预先指定不同的身故赔偿百分比。

新增人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

孩子大学毕业、结婚、买房、失业……这些人生关键节点，保单都能自动触发赔付。

自主入息功能：第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

另外，第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

补充：货币转换功能详解

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币。

关键是：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多人没注意。有些公司的货币转换，转完之后收益会打折扣。

但保诚是**"真货币转换"**，转换后条款和收益都不变。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

但我想说一句公道话：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拿数据说话。

保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

为什么会有波动？

因为保诚权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平，股债配比几乎五五分。

权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

这意味着什么？保诚更适合长期主义者。

类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就要做好波动预期，以及长期持有的规划。

短期的波动不能就此判定未来会持续低迷。拉长持有周期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

光看产品不够，还要看公司实力。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个关键数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

在22个市场中，保诚香港的增幅领先。

备考自由盈余比率204%，每股股息增长13%。

从投资资产配置来看，债务证券总投资738亿美元，股本证券及集体投资计划持仓810亿美元，集团金融投资总计1611亿美元。

这个体量，足以支撑长期稳定的分红能力。

保诚作为一家百年老店，穿越过多次经济周期，投资能力经过了时间检验。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

「信守明天」适合这几类人：

第一，追求中长期稳健增值的人。 15年5%、25年6.35%的预期收益，在当前利率下行的大环境下，非常有竞争力。

第二，有传承规划需求的家庭。 自主传承、人生事件触发、保单拆分、更换受保人……这些功能组合起来，几乎能覆盖所有传承场景。

第三，能接受短期波动、愿意长期持有的人。 保诚投资风格偏进取，短期可能有波动，但长期回报可期。

第四，需要多币种配置的人。 6种货币自由转换，真货币转换不打折，适合有海外资产配置需求的家庭。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、去哪买、能省多少钱，这才是真正影响你钱包的事。