忠意启航创富卓越版：前20年收益吊打全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问我：「忠意启航创富卓越版真有那么神？前20年收益第一？」

说实话，这产品确实能打。但我要先泼盆冷水——它有个致命缺陷，买错了可能亏大。

今天这篇文章，我会把它的优点和短板都掰开揉碎讲清楚。看完你就知道，这产品到底适不适合你。

前20年收益第一，真的假的？

先回答这个问题：真的。

数据摆在这：

• 保单前25年预期收益，市场第一
• 2年缴+现行折扣，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍

2025年存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，5年期也才1.3%。

对比之下，6.24%的IRR确实让人眼前一亮。

但别被收益数字晃花眼。越是收益诱人的产品，越要冷静分析它的短板在哪。

我见过太多人踩这个坑：只看收益高就冲进去，结果发现产品根本不适合自己的用钱节奏。

所以，买之前先问自己一个问题：你打算怎么用这笔钱？

先把这个问题放在心里，我们往下看。

数据验证：收益到底有多能打？

光说「收益第一」没用，得拿数据说话。

我把市面上主流储蓄险拉出来做了个对比。

2年缴方案（+现行折扣）：

• 第10年预期IRR 5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%
• 第25年预期IRR 6.27%

你看这张表，忠意在前25年基本是碾压式领先。第10年就能跑出5%以上，这在储蓄险里相当炸裂。

5年缴方案（+现行折扣）：

• 第15-20年预期收益，市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三

不管是2年缴还是5年缴，前期收益优势都非常明显。

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

如果你的目标是10-20年后一次性取出，这个收益表现确实能打。

但这里要提醒一句：第30年开始，忠意的长期收益就基本掉出第一梯队了。

这不是缺点，是产品定位——它本来就是「中期爆发型」选手，不是「长跑型」选手。

收益加速器：保费回赠的秘密

很多人好奇：忠意的收益为什么能这么高？

答案藏在它的保费回赠政策里。

5年缴方案，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？你交5万美元年保费，第二年直接返你9000美元。这钱不是画饼，是实打实打到保单里的。

来看具体的回赠比例：

5年缴的回赠力度，是2年缴的好几倍。

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年IRR 4.25%，第20年 6.38%

所以我的建议是：推荐选择5年缴。

原因有两个：

• 年交保费压力更小，分5年交比2年交轻松多了
• 在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色

5年缴20年IRR能到6.38%，比2年缴还高。这个回赠政策，是真的香。

但是，暗藏的短板来了

好，前面说了这么多优点，现在该泼冷水了。

这产品有坑，但坑在哪？

答案是：红利结构失衡。

忠意启航创富卓越版只有两个账户：

• 保证收益
• 终期红利（非保证）

注意这个「终期红利」的定义：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你只有退保或者人没了，才能拿到这笔钱。

这意味着什么？如果你中途想提领一部分钱出来用，终期红利会被按比例扣减。

而这个产品的大头收益，恰恰就在终期红利里。

提领后收益断崖式下跌。

这就是它的致命缺陷。

提领演示：短板有多致命？

光说「断崖式下跌」太抽象，我用数据给你看。

以经典的「566提领密码」为例：

• 5年交，年交5万美元
• 第6年起，每年提取总保费的6%（即每年15000美元）
• 一直提到终身

看看提领后各产品的剩余价值对比：

差距不是一般的大。

第50年的时候，忠意只剩54万，而永明万年青有146万，万通富饶千秋有137万。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：忠意只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来有人民币、港币等多币种需求，这个产品就不太灵活了。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身、想用作教育金养老金持续提领的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，再说说保司背景。毕竟产品再好，保司不靠谱也白搭。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团最大的特点就是：有钱。

几个核心数据：

• 创立于1831年，快200年历史了
• 意大利第一的保险集团，全球最大的保险及资产管理企业之一
• 资产管理规模6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入超过952亿欧元
• 经营业绩73亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 业务遍布全球超50个国家，拥有约87,000名员工，服务7,100万客户

常年上榜全球九大「大而不能倒」的保险公司。

这种体量的保司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。说多少给多少，甚至给更多。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个策略回测，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说到这里，忠意启航创富卓越版的优缺点都清楚了。

优点：

• 前20年收益市场第一
• 保费回赠力度大，5年缴无门槛18%起步
• 保司实力强，分红实现率100%+

短板：

• 红利结构失衡，提领后收益断崖
• 只支持美元，无货币转换功能
• 第30年后长期收益掉出第一梯队

适合你的才是好产品。

这款产品支持2年或5年交，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是「最优解」。

核心用法：把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身、想用作教育金养老金持续提领，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

短板不是问题，错配才是。

搞清楚自己的需求，再选产品，才不会踩坑。

大贺说点心里话

港险产品没有绝对的好坏，只有适不适合。但怎么买、从哪买，里面的门道可就大了。