万通「富饶万家」：敢承诺终身刚兑的"年金王"，凭什么让我把养老钱交给它？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很多人不敢问出口的问题：把未来30年的养老钱交给一家保险公司，你敢吗？

说实话，这个问题我被问过无数次。尤其是2025年以来，银行存款利率跌破1%，理财产品平均收益只剩2.12%，很多人开始把目光投向香港保险。

但紧接着就是第二个问题：凭什么相信它？

今天我要聊的这款产品——万通**「富饶万家」**，敢承诺"终身年金刚性兑付"。这不是我说的，是写进合同里的。

那问题来了：它凭什么？

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

很多人听到"万通"这个名字，第一反应是：没听过啊，靠谱吗？

这点很多人都忽略了——万通的来头，比你想象的大得多。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称，在美国保险圈的地位相当于"养老金专业户"。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么在香港保险圈，万通被称为"年金王"——它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

没错，每两张年金保单，就有一张是万通的。

现在的万通背靠云锋金融集团——懂行的人都知道，这是马云的公司。这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合，就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

看这张股东架构图你就明白了：美国万通的血统 + 云锋金融的资本，这个组合在香港保险圈里是独一份的。

但光有背景还不够，关键是：谁在帮它打理钱？

「国家队同款」的资产管理团队

很多人买保险只看收益表，却忽略了一个关键问题：这些收益是谁帮你赚的？

万通**90%的固收资产，由一家叫霸菱（Barings）**的公司打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模高达4,566亿美元。

但这些都不是最关键的。最关键的是这个：

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错，香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。这不是我说的，数据摆在这。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

而且万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

有了这个背景，我们再来看它的产品，你就会明白为什么它敢设计出别人做不出来的东西。

「年金王」的独门绝技：12种领法

这才是「富饶万家」真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个叫**【年金转换】的功能。当你准备退休时，可以把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金**。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是身份的转换——一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

我给你划几个重点：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"。一张保单保两人，只要有一个人还活着，养老金就继续发；哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发，连发60个月

这也是为什么全香港只有万通能设计出"12种年金转换"这种高难度产品——没有美式年金的精算基因，根本玩不转这个。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

聊完功能，我们来看收益。毕竟养老金不是慈善，得能赚钱。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报 6.5%

富饶万家的保证及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品；30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

但更聪明的是它的"落袋为安"机制。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账户数字看着很美，真要用的时候打折。

万通设计了极高的复归红利占比。在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达 45%。

说白了就是，它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

对比一下：2025年上半年，国内银行理财产品平均年化收益率只剩 2.12%，5年期定存利率已经跌到 1.3% 以下。6.5% 的复利收益，在这个时代意味着什么，不用我多说了吧。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

光看数字可能还不够直观，我用一个真实案例帮你串起来。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了 38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年领取率高达 15.86%（年领取额/总投入 = 23792 / 150000）。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

过去想要"前期进攻、后期防守"，需要买两张保单搭配。现在万通把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起——这是全港唯一的"双面胶"产品。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（6.5% 高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换终身刚兑）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比「富饶万家」更适合你：

1. 年龄在30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想折腾，希望一张保单解决"增值+养老"两个问题

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事了。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，成本可能差出一大截。