宏利「宏挚家传承」：被吹成港险新王，但这类人千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信，都在问宏利刚出的新品**「宏挚家传承」**到底怎么样。

说实话，这款产品确实有亮点。但我发现很多人完全没搞清楚它适合谁、不适合谁，就急着下单。

今天我就从真实的财务规划场景出发，帮你把这事儿掰扯清楚。

你是否有这样的困扰？

我跟你讲个真实案例。

上个月有位客户找我，孩子刚上小学，他想给孩子存一笔教育金，目标是12年后送孩子去美国读本科。

他算了一笔账：现在美国顶尖大学一年学费加生活费已经突破9万美元，耶鲁2024-25学年学费首次破9万，斯坦福涨了5.5%。按这个涨幅，等他孩子上大学时，四年下来可能要花掉400万人民币。

他的困惑很典型：短期内这笔钱不会动，但需要它在10-15年后能稳稳跑赢学费涨幅。

还有一类客户，35岁左右，想给自己存一笔养老钱，计划60岁退休后再用。他们的需求是：不急着取，但希望钱能越滚越多，复利效果越强越好。

如果你也属于这两类人——追求长期稳定增值、短期没有大额资金使用需求，那今天这篇文章就是写给你的。

宏利新品：专为长期增值设计

先说结论：「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

它的定位很清晰——主打资金增值，而非频繁提取。这点和友邦**「环宇盈活」**非常相似。

说白了就是：宏利把前期收益稍微压了一点，换来了更快的回本速度和更强的长期复利增长。

如果你买港险是为了"让钱生钱"，而不是隔三差五就要拿出来用，那这款产品的设计逻辑就很对你的胃口。

但如果你需要频繁提取现金流，后面我会告诉你为什么它不适合你。

场景一：给孩子存一笔教育金

回到刚才那位客户的案例。

他最关心两个问题：第一，钱多久能回本？第二，孩子出国时怎么把钱转出去？

先说回本速度。「宏挚家传承」5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。

保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快，更是吊打安盛的25年。

这意味着什么？孩子6岁时开始存，12岁时账户预期已经回本，18岁上大学时保证也回本了。你完全不用担心"钱还没回本孩子就要用"的尴尬。

再说取钱的问题。这款产品新增了「灵活取」功能，支持定期定向支付至海外账户。

加州大学系统2025-26年度州外学生总费用已经突破8.6万美元，孩子留学期间每学期要交学费，这个功能正好解决分期支付的需求，不用每次都折腾换汇转账。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭。这点我必须给宏利点个赞。

场景二：为退休做长期储备

再看另一个场景：35岁存钱，60岁退休用。

这类客户最在意的是复利效果。说白了就是：同样的本金，谁能更快滚到更高的收益率？

「宏挚家传承」在第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。

作为对比，友邦和安盛要30年，保诚要28年。这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一。

你想清楚这点就好办了：如果你35岁开始存，62岁时这款产品就能达到6.5%的年化复利，而其他产品可能要等到65岁以后。

早3年达到收益上限，意味着你的养老金能多滚好几年的高复利。

而且在前30年内，它的总收益表现是优于友邦「环宇盈活」的，30年后两者差异才变得极小。对于规划退休的人来说，前30年正好是你的财富积累期，这个阶段收益更高，实打实的优势。

灵活配置：多种交费期+实用功能

除了收益，我再说说这款产品的灵活性。

交费方式上，支持趸交、2年、3年、5年交，选择很多。不管你是一次性有一大笔钱想放进去，还是想分几年慢慢交，都能找到合适的方案。

功能上，除了刚才说的「灵活取」，还有个「挚易取」功能——可以灵活调配资金给家人应急。

比如你给孩子存的教育金，中间老人生病急需用钱，可以临时调配一部分出来，不用整张保单退保。

保单分拆、多元货币这些常规功能也都保留了。整体来说，该有的都有，还加了点实用的新东西。

什么情况不适合选它？

这个问题我被问过无数遍：大贺，这产品这么好，有没有什么坑？

有。而且必须说清楚，别被忽悠了。

「宏挚家传承」的提领表现相对平庸。什么意思？就是如果你买了这款产品，中间想频繁取钱出来用，取完之后账户剩余价值的增长速度，不如其他产品。

具体来说，它的提领表现不及以下几款：

• 安盛**「盛利2」**
• 永明**「万年青星河尊享2」**
• 宏利自家老产品**「宏挚传承」**前期表现

宏利自己的「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

新产品「宏挚家传承」是反过来的：长期增长强，但提领弱。

所以如果你有较强的中期现金流提取需求，比如计划每年固定取一笔钱当生活费，或者想把港险当成"第二份工资"，那安盛或永明的产品可能更合适。

选产品不是选"最好的"，而是选"最适合你的"。

结语：匹配需求，才是最好的选择

总结一下：「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品。

如果你追求的是"把钱放进去，让它自己滚大"，它是目前市场上非常能打的选择。

但如果你需要中间频繁取钱，它就不是最优解。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。别人说好不一定适合你，别人说不好也未必真的不适合你。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。