保诚創未來分红实现率仅3%：2015年买错港险的人，现在肠子都悔青了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近银行存款利率又降了，六大行1年期定存跌破1%，很多朋友开始琢磨港险。

毕竟随便一款产品都写着"7%预期复利"，看起来香得不行。

但我今天必须泼盆冷水——如果你不会挑，买错产品的代价，比存银行亏得还狠。

如果你在2015年买了这款产品

我先给你看个真实案例。

2015年，有一批客户冲着"百年品牌"的名头，买了一款叫**「創未來」**的儿童储蓄计划。当时业务员承诺的收益很诱人，家长们想着给孩子存笔教育金，就签了单。

结果呢？

今年最新公布的分红实现率出来了——终期红利实现率只有 3%。

你没看错，3%。不是30%，不是13%，就是3%。

说白了就是，当年计划书上画的那张大饼，现在只兑现了3%。你仔细想想，如果那是你的钱，现在是什么心情？

这个坑我见过太多人踩了。很多人买港险只看预期收益，觉得数字越高越好，根本不知道分红实现率这回事。

等到真正要用钱的时候，才发现实际到手的和当初说的差了十万八千里。

8年回本变成12年：红利回撤的噩梦

如果你觉得分红打折已经够惨了，那我再告诉你一个更扎心的事。

2022年，同一家公司的某款产品出现了红利回撤。

什么意思呢？就是你的终期红利，经过一年的投资，不但没涨，反而比去年还低了。

这直接导致什么后果？

原本按计划书测算，8年就能回本的保单，现在要再多等4-5年。也就是说，你得等到第12年甚至第13年，才能把本金拿回来。

数据不会骗人。这不是个例，而是真实发生在一批客户身上的事。

他们当初冲着"高收益"买的产品，结果回本时间直接延长了50%。

最近银行理财也频繁跌破净值，有人"一个多月亏了几千块"。但至少理财产品流动性强，想赎回就赎回。

港险呢？你想提前拿钱，还得承受更大的退保损失。

百年老店的营销陷阱

你可能会问：这些产品怎么会这么坑？不是说百年老牌保险公司更靠谱吗？

这就是我要说的第二个大坑——别被"百年历史"迷惑。

我举个例子。香港某诚，官网上写着"集团创立至今177年，在香港扎根超过60年"。听起来是不是特别有底蕴？

但实际情况是什么？

2019年，这家公司剥离了英国和欧洲的业务；2021年，又把美国的业务拆分出去。现在只专注亚洲和其它新兴市场。

说白了就是，跟177年前在伦敦成立的那家保险公司，早就不是同一个公司了。大都是包装和套路罢了。

还有另一家有上百年历史的香港保险公司，同时还是香港的强积金供应商。乍一看非常靠谱，但实际上分红实现率比较一般。

最新数据显示，最低的周年红利分红达成率只有 26%。

所以记住：历史悠久≠分红靠谱。选产品要看数据，不要看故事。

需求错配：高收益产品反而让你亏钱

还有一种坑，更隐蔽——需求错配。

很多人选港险，眼睛只盯着收益率。觉得预期收益越高，产品就越好。

这个逻辑听起来没毛病，但实际操作中会害死人。

比如太平颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色。但问题是，回本时间很长，尤其是保证回本时间特别长。如果你中途急用钱，就会面临很大的损失。

再比如友邦盈御3，长期收益也不错。但如果你想做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

你仔细想想，这不就是花高价买了个用不上的东西吗？收益再高，跟你有什么关系？

如何避免成为下一个受害者

说了这么多坑，该说说怎么避坑了。

分红实现率，是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。但很多人不知道怎么看。

首先你要明白，香港保险的分红实现率不代表当年的数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。所以最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

其次，相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

我给你看个例子：某保险公司最新公布的分红实现率，最高能做到 1044%，最低只有 3%，平均值 93.8%。

平均值看起来还行对吧？

但实际上，实现率超过80%的产品只占3成左右。剩下7成的产品，都在拖后腿。

如果你只看平均值，就会被误导。

看懂投资策略，预判产品风险

除了分红实现率，还有一个关键指标——投资策略。

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。

比如颐年乐享珍藏版，固收类投资占比最少30%，最高能做到100%。这样的投资策略相对稳健，波动小，但收益天花板也低。

再比如匠心传承2优越版，股权类投资占比最低50%，最高75%。这样的投资策略很激进，波动大，但带来的预期收益也会更高。

没有绝对好坏，关键是要匹配你自己的风险偏好。

激进的人买稳健产品会嫌收益低，保守的人买激进产品会睡不着觉。

真正靠谱的产品长什么样

说了这么多坑，你可能会问：那到底有没有靠谱的产品？

有。也有一些保险公司，过往所有分红实现率都在100%及以上，非常稳定。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

但我要提醒你：收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该明白了：港险水很深，90%的产品都是包装出来的。但怎么买才能真正省钱、不踩坑？这里面还有一个关键的信息差，我放在下面了。