周大福荣耀世代：首日保证回本83%，但我研究完发现，它只适合这一类人

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%；5年期也才1.30%。

咱们来算笔账：10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，足足少了1250块。

更扎心的是，部分中小银行降息更猛，3年期存款利率低到1.20%，比国有大行还低。2%利率的定期存款，现在已经成了稀缺品。

钱放银行，越存越亏。

手里有笔闲钱，到底该往哪放？最近不少人问我周大福新出的趸交产品「荣耀世代」怎么样。

今天我就从不同使用场景出发，帮你捋清楚这款产品到底适不适合你。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

说白了，很多人不敢买趸交产品，最大的顾虑就一个：钱一次性投进去，万一急用怎么办？

这种担心太正常了。我见过不少客户，刚买完保险没多久，家里突然有事急需用钱，一问退保要亏多少，脸都绿了。

有的产品前两年退保，本金直接砍掉**30%**甚至更多，这谁受得了？

周大福这款荣耀世代，在这一点上确实做了改进。

它能做到首日保证回本83%。

什么意思呢？就是你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值是你已交保费的83%。

不是预期，不是演示，是保证。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

另外，它保证7年回本。注意，这里说的是「保证」，不是预期。

预期回本时间是4年左右。

但就算分红不达预期，最迟7年也能保证拿回本金。

这款产品最低保费5万美金，保费率固定1000，不论年龄性别，投保年龄从出生15天到80岁都可以，保障期一直到128岁。

但问题来了：首日回本率高、回本快，就意味着它适合所有人吗？

不是的。接下来我从四个常见场景帮你分析，看看你的情况适合哪种产品。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

我直接说结论：这款产品的优势，主要集中在保单的前10年。

预期4年回本，前10年的预期总收益在趸交产品里是有优势的。跟周大福自家的老款趸交产品「闪耀传承」比一比就知道了。

以总保费30万美金趸交为例：

• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年，荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。而且首日保证回本率也从78%提升到了83%。

中途真有急事退保，损失也不大，容错率高。

这个产品适合什么人？就是那种手里有闲钱，想找个比银行收益高的地方放着，但又不确定5年后、10年后会不会用到的人。

场景二：长期持有追求高收益

但如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，那我得给你泼盆冷水了。

10年后，友邦的环宇盈活收益表现更好。

还是以30万美金趸交为例，保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了。

保单第30年可实现**6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我更推荐友邦的环宇盈活。

长期收益更拔尖，如果你这笔钱确定10年、20年不会动，那选环宇盈活更划算。

场景三：需要稳定现金流

还有一类人，买趸交不是为了让钱躺着生钱，而是想每年能领一笔出来用。比如补贴生活、交房租、给孩子零花钱等等。

这个产品适合什么人？就是那种想「钱生钱，但每年还能拿点出来花」的人。

这时候就要看提领表现了。

咱们来算笔账，用常见的「125提领」来测试：保单第2年起，每年提领总保费的5%，也就是15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。

但18年后呢？富卫的盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先。

• 保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩下76.4万美金
• 保单第50年，账户提领后的余额还剩下217.2万美金

之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。这背后和产品的分红结构有很大关系——富卫盈聚天下的复归红利占比高，而环宇盈活的复归红利占比不高。

说白了，富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望，但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

如果你想长期提领，富卫的盈聚天下才是更好的选择。 18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

最后还有一类人，买完保险就想赶紧看到「回头钱」。不是说急用，就是心理上希望每年能有点进账，感觉这笔钱在「活着」。

这里顺带提一下，周大福新品荣耀世代有个小亮点：支持115提领。

什么是115提领？就是趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

市面上大多数趸交产品，最早也要第2年才能开始提领。荣耀世代能做到第1年就领，确实算个差异化卖点。

不过话说回来，115提领更多是满足心理需求，真正想靠提领获得稳定现金流的，还是得看前面说的盈聚天下。

你的需求是什么？对号入座

趸交的产品现在已经梳理得很明朗了，我直接说结论：

场景一：5-10年中短期持有，求稳→ 荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

场景二：长期持有，追求高收益→ 友邦环宇盈活更合适。10年后收益表现更好，长期收益更拔尖。

场景三：需要稳定现金流，长期提领→ 富卫盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱→ 荣耀世代的115提领是个小亮点，但如果提领需求强烈，还是选盈聚天下。

你的情况是哪种？对号入座就行。

熟悉我的朋友都知道，一直以来我们都秉持着优中选优的原则。

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

选产品之前，先想清楚自己的需求。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了10万，有人省下来了。这里面的信息差，我放在下面了。