永明「万年青星河传承2」：能边养老边传承的港险，这个前提没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实案例——35岁的陈先生，怎么用一张保单同时解决养老和传承两件大事。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

很多客户问我同样的问题。

"大贺，我想给自己存笔养老钱，又想给孩子留点资产，但手头就这么多预算，怎么办？"

说白了就是，买香港储蓄险最担心"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

陈先生35岁，是互联网中层，年收入80万左右。

他的焦虑非常典型：2025年延迟退休正式启动，社保要等更久才能领。

安联刚发布的报告显示，中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

他算过一笔账：退休后每月想花2万，社保最多覆盖8000，缺口1.2万。

30年的缺口总金额就是432万。

这笔钱，从哪来？

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。

这款产品被业内称为"时间刺客"，10年就能回本，直接颠覆了"回本慢"这个老大难问题。

为什么叫时间刺客？因为它在时间维度上做了精准优化。

前期回本快，中期提领灵活，后期传承稳。

陈先生的方案很简单：20万×2年，总投入40万。

接下来，我带你看看这40万怎么变成"养老+传承"的双引擎。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生选择了"2/20/21"提领方式：2年供款，第20年一次性提领**150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

我给你算一笔账：

55岁那年，也就是保单第20年，陈先生可以一次性提领60万。

40万本金，20年后拿回60万，还没完——这只是开始。

这60万可以干嘛？装修养老房、给孩子凑首付、或者来一场说走就走的旅行。

这笔钱怎么用，你说了算。

这个案例你可以对号入座：如果你35岁左右，计划55岁退休，这个提领节奏刚好卡在你的人生节点上。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

拿完60万，保单没断。

从56岁开始，陈先生每年还能提领4万，一直领到终身。

100年下来，总共能提领380万。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

更重要的是，日常提取优先扣减非保证红利。

说白了就是，提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

你看这张对比表，同样的提领方式，友邦盈御3和宏利宏擎传承直接"无法提领"，保诚信守明天到第70年就断了。

只有永明这款，能一直提到第100年。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最惊喜的是这个数字：

提领了380万之后，保单内还剩2390万，可以传给孩子。

40万变2390万，接近60倍，这就是"百倍传承"的底气。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

为什么能做到？因为永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

保单中的归原红利一经派发**100%**保证，不存在变动性。

这意味着什么？你领走的是"活钱"，留下的是"定心丸"。

为什么收益能这么高？

你可能会问：凭什么这款产品收益这么高？

我用数据说话。

保单第35年，「万年青星河传承2」预期收益达到**6.5%**上限，相比老版本提前了十几年。

5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

「传承2」主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

你看这张10款产品对比表：保证回本时间10年，是最快的；35年到达**6.5%**收益率，仅次于友邦环宇盈活的30年。

保证峰值IRR达1.00%，和星河尊享II并列第一。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠。

综合优惠至高74%首年保费。

这个数字怎么来的？

限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平。

再叠加预缴保费至高**5.5%保证利率优惠，相当于又抵扣46%**首年保费。

28%+46%=74%。

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

陈先生原本要交40万，优惠后实际支出大幅降低，相当于用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品。

但我要提醒你：一旦活动结束，就再也享受不到了。

2025年预计新增退休人员800万，养老金发放压力每月增加240亿，你的养老金够用吗？

如果你也想像陈先生一样，用一张保单同时解决养老和传承，现在是最好的窗口期。

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了，但每个人的情况不一样，适合的方案也不同。如果你想知道自己能省多少、怎么买最划算，扫码加我，发送「信息差」三个字。