买港险前必看！宏利宏望传承等13款爆款产品IRR全拆解，安盛盛利II有个坑没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多类似的问题："大贺，港险产品这么多，到底买哪个？""XXX和XXX比，谁更值？"

说实话，我理解这种纠结。市面上光是主流储蓄险就有十几款，每家保司的宣传都说自己"收益领先"、"回本最快"——但数据不会骗人，咱们拿表格说话。

我花了整整一周，把市面上13款热门港险的IRR全拉出来对比了一遍，结果有点意外。

今天这篇，我把产品横评、合法性、安全性、操作流程全讲透，看完你就知道该怎么选了。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬菜。

我帮你算过了，下面这张表是2025年主流港险储蓄产品的核心数据对比：

关键看这几个指标：保证回本时间、预期回本时间、30年IRR、到达6.5%的年限。

先说结论：前20年表现最能打的，是宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏望传承」10年IRR就能到4.29%，20年冲到6.00%，30年稳定在6.16%。

预期回本只要6年，在一众产品里属于"起跑最快"的选手。

忠意「启航创富（卓越版）」更猛，20年IRR直接干到6.15%，在中期收益这块几乎没有对手。

友邦「环宇盈浩」和「盈御3」走的是稳健路线，保证回本都是18年。

但「环宇盈浩」30年就能到6.5%，而「盈御3」要等到47年。同一家保司，产品差异这么大，别被宣传忽悠了，得看具体数据。

保诚「信守明天」中规中矩，30年IRR 6.21%。

但升级版就不一样了——28年就能达到6.5%，比原版快了整整25年。

安盛「盛利II」有个小问题：保证回本要25年，比其他产品长了7-12年。

不过它的优势是30年就能到6.5%，长期收益确实能打。

说到这里，你可能会问：国内银行存款利率都降到什么程度了？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。

活期存款利率更离谱——0.05%，存10万块一年利息50块，还不够吃顿饭。

银行理财也好不到哪去，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%。

对比一下：港险30年IRR可以到6.5%，是银行定存的5倍多。这就是为什么越来越多人开始关注港险。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

数据摆在这了，但选产品不必纠结"谁最好"。香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

如果你是保守型投资者，最在意的是"确定性"——钱什么时候能回本？保证收益有多少？

那我建议你重点看永明的两款产品：

• 「星河尊享II」：保证回本13年，保证峰值IRR 1.00%
• 「星河传承II」：保证回本只要10年，保证峰值IRR同样是1.00%

这两款的保证收益率在整个市场里都是最高的，其他产品保证峰值IRR普遍在0.2%-0.6%之间。

对于那种"我不求最高收益，但我要睡得着觉"的人来说，永明系列确实更安心。

如果你是进取型投资者，更看重长期复利，愿意用时间换空间，那选择就更多了。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天（升级版）」、安盛「盛利II」这几款都是30年左右就能达到6.5%，属于第一梯队。

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年，但它30年IRR直接拉满到6.50%，适合那种"我这笔钱就是留给孩子的，不着急用"的长期规划。

万通「富饶千秋」和周大福「匠心传承2」也值得关注，保证回本13年，长期收益同样能跻身第一梯队。

所以你看，没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

关键是想清楚：这笔钱什么时候用？能接受多长的回本周期？对保证收益的要求有多高？

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题，没有之一。

直接说结论：内地居民赴港投保，100%合法。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是卖给香港人。只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

香港《基本法》第41章也写得很清楚：港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

保单签署后，你的权益受香港保监局监管，这是一个独立于保险公司的政府机构，专门保护投保人利益。

但有一点必须提醒：在内地签署的保单是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

我见过有人为了省事，让代理人把合同带到内地签，结果出了问题才发现保单根本不受保护。这种坑一定要避开。

还有人问：能不能让家人代签？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。但在特定情况下，直系家属（配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保，前提是有可保利益关系，且保单生效后需要通过合法流程把保单持有人变更为实际投保人。

建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是第二高频问题。

很多人担心：我把钱放在香港保险公司，万一它倒闭了怎么办？钱还能拿回来吗？

先说概率：香港保险公司倒闭的概率极低。

香港是全球第三大金融中心，保险业监管体系非常成熟。根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

换句话说，保险公司想"跑路"没那么容易，法律上设了好几道关卡。

再说极端情况：就算真的倒闭了，你的保障也不会断。

2008年雷曼事件大家都知道吧？当时金融市场一片混乱，但香港政府动用了外汇基金来保障保单持有人权益。这说明在极端情况下，政府会出手兜底。

另外，保监局会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。你买的保单不会作废，保障继续有效。

还有一层保护：保险公司通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，把95%以上的风险转移出去了。也就是说，保险公司自己只承担很小一部分风险，大头都有再保公司兜着。

所以这个问题，真的不用太担心。你要操心的不是"保险公司会不会倒"，而是"我选的产品到底适不适合我"。

决定买了，怎么去香港签约？

产品选好了，合法性和安全性也搞清楚了，接下来就是实操环节。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证或护照（必备）
• 身份证（必备）
• 过境小白条（必备，入境时海关会给你）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保：需提供结婚证明
• 如为子女投保：需提供出生证明（未成年人无需赴港，父母去就行）

预约与行程规划：

建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，临时去很可能约不上，白跑一趟。

一般来说，当天流程是这样的：上午签约，下午开银行账户，一天搞定。

但如果没提前预约，光是等位就能耗掉大半天。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买了港险之后，是不是每年都要飞香港交保费？领钱的时候怎么把钱转回内地？

完全不用担心。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费就行了，根本不用再跑香港。

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。不仅续费方便，未来理赔、提领也会顺畅很多。

提领方面，建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作。大部分操作——查保单、申请提领、变更信息——都能在手机上完成。

资金转回内地的方式也很多：

最方便的是跨境支付通：0手续费，秒到账。

跨境汇款也很常用：手机银行操作免手续费，通常当天到账。

微信支付适合小额：单笔≤200元免手续费，超过200元收**3%**手续费。

还有银联POS机刷卡、内地ATM取现、人工携带等方式，根据自己的情况选就行。

总之，买完港险之后的续费和提领，比你想象的简单得多。

大贺说点心里话

数据拉完了，流程也讲透了，但最后还有一件事比选产品更重要——怎么买，能省多少钱。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。这个信息差，很多人不知道。