万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么敢说全港唯一？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。1年定期存款利率降到0.95%，活期存款0.05%——10万块存一年，利息950块，还不够请朋友吃顿火锅。

这条新闻刷屏的时候，我正在给一位40岁的客户做养老规划。她问我："大贺，我现在开始存养老钱，20年后取出来，会不会还没跑赢通胀？"

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

银行利率跌破1%，国债收益率一路走低，余额宝年化不到2%……钱放银行，就是慢性贬值。

这不是危言耸听，是正在发生的事实。

但更让人焦虑的是：就算你找到了高收益的产品，等你60岁真正要用这笔钱的时候，万一赶上金融危机，分红不达标，养老金缩水怎么办？

前期想要高收益博增值，后期又想要铁饭碗稳现金流——这两个需求，过去需要买两张保单才能实现。

但今天我要介绍的这款产品，一张保单就把这两件事全干了。

它就是万通保险（YF Life）的王牌——【富饶万家】。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，是一款带有"年金转换"机制的储蓄分红险。

划重点：什么叫"年金转换"？

简单说，就是你年轻时当分红险用，让钱利滚利疯狂增值；等你退休了，可以把账户里的钱一键转换成终身年金——从"博收益"切换成"领工资"。

这个机制听起来简单，但你可能没想到：全港目前只有这一款产品能做到。

过去，想实现"前期进攻、后期防守"的养老规划，你得买两张保单——一张分红险负责增值，一张年金险负责领钱。两张保单、两套费用、两套条款，操作复杂不说，中间还有资金断档的风险。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起，一张保单，两种身份，随时切换。

这就是为什么我说它是"双面胶"——既能粘住高收益，又能粘住确定性。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别急着谈养老，我们先看看它作为一款储蓄分红险的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我帮你算过了，以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报 5%
• 第20年：翻 2.8倍，复利回报 6%
• 第30年：翻 5.8倍，复利回报 6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下：国内1年定期存款利率0.95%，你需要存75年才能翻一倍；而【富饶万家】17年就翻倍了。

但更让我惊喜的是它的"落袋为安"机制。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上涨了，但万一市场暴跌，收益又缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。这意味着，你的收益不是"预期"，而是"既得"。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

说实话，前面那些收益数据，市面上还有几款产品能打个平手。

但接下来要讲的，才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为**【年金转换】**的特权：当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？ 选"联合终身年金"。这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？ 自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

这12种选择，覆盖了养老场景中几乎所有的"万一"。你不需要再去猜未来会发生什么，因为无论发生什么，都有一个选项在等着你。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说不练假把式，我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

年领取率高达15.86%——这意味着，王姐每年领回的钱，相当于当初投入本金的六分之一。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：承诺"终身刚兑"，这家公司靠谱吗？能活到我90岁吗？

这个问题问得好。我来给你扒一扒万通的底细。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因——这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

更硬核的是它的资管能力。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

总结：谁最适合这款产品

说实话，我做了8年港险规划，服务过500多个中产家庭，见过太多人在养老规划上踩坑。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

2025年一季度，商业银行净息差降至1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。这意味着国内低利率是长期趋势，银行理财的收益只会越来越低。

而**【富饶万家】**这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%落袋为安），又给了你"保底"的权利（12种年金转换）。

如果你符合以下条件，全港目前没有第二款产品比它更适合你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单，希望一站式解决增值+领取的问题

这是我见过最"既要又要"的产品——既要高收益，又要铁饭碗，还真让它做到了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、找谁买、能省多少钱，是另一回事。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本可能差出10万块。这个信息差，我觉得你应该知道。