保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，25年IRR 6.35%吊打同行，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有个新闻刷屏了：2025年国有大行存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

很多客户问我：大贺，钱放银行等于白放，放哪里才能跑赢通胀？

这个问题我被问了不下100遍。今天就借着保诚「信守明天」这款产品，把港险储蓄的收益账给你算清楚。

9月港险市场杀出一匹黑马

保诚保险在9月悄悄放了个大招——「信守明天」产品升级。

说人话就是：收益全面提速，提领灵活性直接拉满。

我研究港险8年，服务过500多个中产家庭，见过太多产品升级，但像这次这么"激进"的调整，确实少见。

先给你看一张图，感受一下升级后的收益表现：

重点来了——28年达到6.5%的总内部回报率，这是目前市场上最快摸到演示上限的产品之一。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。换句话说，现在这个窗口期，是"高收益+高优惠"叠加的黄金时刻。

「信守明天」能不能配得上"黑马"这个称号？我帮你一层层拆。

收益拆解：中短期回报全面提速

很多人买港险，最关心的就是收益。

我直接上数据，用5年缴美元保单举例，看看升级前后的变化：

我帮你拆一下这个数据：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这意味着什么？

25年6.35%的IRR，是目前市场最高水平。 同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。

站在你的角度想：如果你35岁买入，60岁时IRR已经达到6.35%，正好覆盖退休用钱的关键期。

而其他产品呢？可能要等到75岁才能摸到这个收益。

再横向对比一下：比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年，复利的威力下，早2年达到高点，最终收益差距可能是几十万。

这笔账我来给你算清楚：

假设你投入25万美金（5万×5年），按**6.5%**复利计算：

• 早2年达到6.5%，30年后多出的收益≈1.8万美金
• 如果持有到50年，差距会拉大到4-5万美金

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"，这个阶段的收益碾压同类产品。

对于追求资金快速积累的投资者来说，这个优势太实在了。

说人话就是：中短期回报能打，长期回报更能打。

顺便提一嘴，国内银行存款利率都跌到什么程度了？华瑞银行2025年前后累计7次降息，5年期定存只剩2.1%。

而港险锁定6.35%的长期收益，差距是3倍。

提领测算：早领晚领都能赢

光看收益还不够，很多人买储蓄险是为了"边存边用"——孩子教育、自己养老、家庭开支，都需要现金流。

保诚「信守明天」的提领灵活性，直接拉满。

我用5年缴每年10万美金（总保费50万）举例，测算两种热门提领方式：

场景一：5/6/7提领（早提领）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美金（总保费的7%），一直提到终身。

重点看这张对比表：

• 第15年时，累积提取总额已达52.5万美金，实现回本
• 回本后，每年还能继续提3.5万，保单里的钱还在涨
• 保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先

说人话就是：早提领，现金流不断，本金还在涨。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果你不急着用钱，想让钱多滚几年再提，也完全OK。

第11年开始，每年提领5万美金（总保费的10%），一直提到终身。

结果是什么？

• 100年累计提领450万美金
• 保单内还剩余1663万美金，留给下一代

这笔账太漂亮了。投入50万，提走450万，还剩1663万。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

在关键用钱周期里，领得多还剩得多——这才是真正的"提领自由"。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益能打，「信守明天」的功能设计也是可圈可点。

我挑4个最实用的说：

1. 真货币转换：6种货币自由切换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

关键是：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？其他公司的货币转换，转完之后回报率可能会变，相当于换了个新产品。

而保诚的转换，回报率不变，条款不变，省去了重新投保的成本。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

2. 双重红利结构：锁定收益更安心

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。 不用担心市场波动把你的收益吃掉。

3. 市场首创自主传承：身故赔偿更灵活

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承"选项，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

比如：孩子大学毕业时支付一笔、结婚时支付一笔、买房时支付一笔……

连失业、离婚、移居这些"人生变故"都考虑到了，真的是把传承做到了极致。

4. 市场首创自主入息：定时定额自动提取

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

说人话就是：你可以提前设定好，每个月自动打钱给父母养老、给孩子生活费，不用每次手动操作。

这个功能对于有长期现金流规划需求的家庭，简直是神器。

公司背书：保诚的钞能力托底

说了这么多产品优势，有人可能会问：收益这么高，保诚能兑现吗？

我直接上数据。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，这个增长速度相当炸裂。

再看几个核心数据：

• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

作为百年老牌保司，投资能力经过了时间检验。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变，以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"9月黑马"的称号。

• 收益加速：25年IRR **6.35%市场最高，28年达到6.5%**行业最快
• 提领自由：早领晚领都能赢，覆盖全生命周期需求
• 功能王炸：货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，四大首创解决痛点

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，升级后的「信守明天」确实是一个值得认真考虑的选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差距可能有10万+。