忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调。5年期定存只剩1.3%，1年期跌破1%只有0.95%，活期更惨——0.05%。

我跟你讲个实话：现在把钱存银行，100万一年利息不到1万块，还不够通胀吃掉的。

就在这个节骨眼上，港险市场杀出一匹黑马——忠意「启航创富（卓越版）」。

保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

这款产品说白了就是：主打前20年高收益，专门给那些不想把钱锁太久、又想跑赢银行的人准备的。

但别急着下单。从我经手的案例来看，这产品有个致命短板，很多人买完才发现——今天我把它扒干净。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让人心动的部分。

忠意这次的保费优惠力度，确实够狠。特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，不是画饼。

具体怎么回事？看这张表：

2年缴的回赠门槛：

• 年交保费不到20万美元：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• 100万美元以上：回赠5%

5年缴的回赠更夸张：

• 年交保费不到5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• 20万美元以上：回赠25%

算上这个实打实的优惠后，收益是什么水平？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

很多人忽略了一点：5年缴虽然第10年收益略低，但长期来看反而更划算。

年交保费压力更小，回赠力度更大，**20年收益6.38%**直接拉开差距。

所以我的建议是：选5年缴，别犹豫。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自己的数据不够，得跟市场上其他产品比一比。

先看2年缴的战场：

2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 第25年预期IRR 6.27%——依然保持领先

再看5年缴的表现：

5年缴+现行折扣：

• 第15年预期IRR 6.51%——市场第一
• 第20年预期IRR 6.47%——市场第一
• 第10年和第25年也能稳在前三

前期收益优势非常明显，这一点没什么好说的。

但我要提醒你一个关键信息：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我黑它，而是产品设计本身就是这个思路——主打中短期，长期不是它的强项。

致命短板：提领即亏的真相

好了，接下来说点扎心的。

忠意「启航创富（卓越版）」有个致命缺陷，很多人买之前根本不知道：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，红利结构严重失衡。

什么意思？看这张官方说明：

关键在这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成人话就是：你中途提钱，终期红利会被大幅透支。

有多严重？我们用经典的「566提领密码」来演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（1.5万美元），看提领后账户还剩多少：

第30年账户余额对比：

• 永明万年青星河：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 万通富饶千秋：499,739美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

第50年更夸张：

• 永明万年青星河：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来有换币需求，这也是个限制。

背后靠山：忠意集团实力解码

说完产品，说说保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团。

这家公司最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 业务遍布全球50多个国家
• 员工约87,000人，服务7,100万客户

常年上榜全球九大「大而不能倒」的保险公司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单：分红实现率 102%
• 2022年生效保单：分红实现率 104%

说到做到，这一点值得肯定。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇：凭什么忠意能做到前20年收益第一？

答案在投资策略里。

资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？看这张图：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，权益类40%——先稳住
• 保单后期：权益类资产占比逐渐增长到80%——再冲收益

这种「前稳后冲」的策略，让产品在前期就能积累较高收益，后期再通过权益类资产放大增长。

忠意还做了一个数据回测：

按照启航创富（卓越版）的目标投资组合：

• 20年间资产增长约 3.8倍
• 内部回报率约 6.43%

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，关键看你的需求。

适合买的人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。 把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

2. 有明确的中期储蓄目标。 比如孩子10年后留学、15年后买房首付、20年后一次性退休金——这种「存一笔钱，到期全拿」的场景，它可能是最优解。

3. 对美元资产有配置需求。 产品只支持美元，但如果你本身就想配置美元，这反而不是问题。

不适合买的人：

1. 打算短期内就开始领钱至终身的人。 想用作教育金、养老金，需要持续提领的朋友，永明、万通等适合提领的产品更适合你。

2. 追求超长期（30年以上）收益的人。 第30年开始收益掉出第一梯队，如果你的目标是40年、50年的长期增值，这款产品不是最优选。

3. 有货币转换需求的人。 只支持美元，没有货币转换功能，如果你未来可能需要换成人民币或其他货币，要提前考虑清楚。

总结一句话：

忠意「启航创富（卓越版）」是名副其实的「前20年收益之王」，给短期投资者提供了新选择。

但它的短板同样明显——提领即亏、长期乏力、只支持美元。

从我经手的案例来看，这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你用对了场景。

支持2年或5年交，推荐选5年缴，年交压力小，回赠力度大，长期收益更出色。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比你想象的多得多。