永明「万年青星河传承2」：被叫"时间刺客"的港险，凭什么10年就能回本？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——永明「万年青星河传承2」。

买港险最怕的三个坑

这个坑我见太多了。

前两天刚接待一位客户，40岁的张姐，2010年买了一款储蓄险，当时业务员拍胸脯说"稳赚不赔"。

结果呢？15年过去了，刚刚回本。

去年她女儿要出国留学，急需50万周转。一查保单，退保只能拿回本金的70%。

咬咬牙割肉，直接亏了30多万。

这不是个例。我从业这些年，亲眼见过太多人栽在港险的三大天坑里：

• 第一坑：回本慢。 有些产品18年才保证回本，中间急用钱？要么割肉，要么找人借。
• 第二坑：提领难。 想边领钱边给孩子留资产？很多产品一提领就断单，鱼和熊掌不可兼得。
• 第三坑：传承僵。 红利说是6%、7%，但"非保证"三个字就像悬在头顶的刀——派多派少，全看保司心情。

2025年银行存款利率第七次下调，1年定期已经跌到**0.95%**了。

钱放银行就是亏，这个大家都知道。但买错港险同样会亏——回本慢的产品，等于把钱锁死十几年，急用时割肉退保，亏得更惨。

买港险，选对产品比买不买更重要。

破局者登场：10年回本的"时间刺客"

市场上真正能解决这三个痛点的产品，凤毛麟角。

直到我研究透了永明「万年青星河传承2」。

这款产品在业内有个外号，叫**"时间刺客"**——因为它回本速度太快了，快到让同行都觉得"不讲武德"。

10年保证回本。

你没看错，是"保证"，不是"预期"。

要知道，市面上主流储蓄险的保证回本时间普遍在13-18年。宏利宏擎传承18年，友邦盈御3是18年，保诚信守明天也是18年。

而「万年青星河传承2」直接把这个时间压到了10年，整整快了8年。

这8年意味着什么？

意味着你35岁投保，45岁就能确定拿回本金。孩子上大学、换房、创业，任何一个用钱节点，你都有底气。

下面我一个一个拆给你看。

痛点一破解：回本快到什么程度？

咱们算笔账你就明白了。

以5万美元×5年缴费方案为例，我把「万年青星河传承2」和老版本做了个对比：

看第10年这一行：

• 「万年青星河传承2」预期IRR是2.55%
• 老版本只有1.84%

差了0.71个百分点，看起来不多？但复利的威力在于时间，30年后这个差距会被放大到惊人的程度。

• 「万年青星河传承2」第30年预期IRR：6.40%
• 老版本第30年预期IRR：6.15%

升级后的「万年青星河传承2」中短期收益进行了全面升级，回本更快，正好覆盖了大多数人持有保单的关键周期——10到30年。

再看保证收益：「万年青星河传承2」保证峰值IRR达到1.00%，这在市面上是什么水平？

友邦盈御3是0.32%，保诚信守明天是0.43%，宏利宏擎传承是0.64%。

1.00%的保证收益，意味着就算遇到极端市场环境，你的保单也有一个相对可观的"保底"。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。这对于追求"稳"的投资者来说，太重要了。

痛点二破解：提领不断单的秘密

别被忽悠了，很多产品宣传"灵活提领"，但真正操作起来，一提就断单。

什么意思？就是你一旦开始提领，保单的现金价值就像漏气的气球，越提越少，最后直接归零。

但「万年青星河传承2」不一样。

它支持一种叫**"2/20/21"**的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

我跟你掏心窝子说，这个设计真的很聪明。

举个真实案例：

35岁的陈先生，20万美元×2年缴，总投入40万美元。

按"2/20/21"提领测算：

• 55岁（第20年）一次性提领60万美元，作为退休基金
• 56岁起每年提领4万美元，直至终身

100年下来，总共提领380万美元。

关键来了——保单内还剩2390万美元，可以传给下一代。

号称"三倍回本"，名副其实。

我对比了市面上几款主流产品：

• 友邦盈御3：第20年提领60万后，无法继续提领
• 宏利宏擎传承：第20年提领60万后，无法继续提领
• 保诚信守明天：第20年提领60万后，剩余约51.6万，但到第70年就无法提领了

只有「万年青星河传承2」，第100年还能剩2390万。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

痛点三破解：传承不僵化的底层逻辑

很多人买储蓄险，最担心的就是"非保证"三个字。

红利说是6%、7%，但保司可以调整啊。万一遇到市场不好，红利打折甚至不派，你能怎么办？

这个坑我见太多了。

但「万年青星河传承2」有一个独特的设计：保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

什么意思？就是说，红利一旦派到你账上，就锁死了，保司不能再动。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这在市面上非常罕见。其他产品的"终期红利"往往是浮动的，保司可以根据市场情况调整。但永明的归原红利，派了就是你的。

还有一点很重要：日常提取优先扣减非保证红利。

提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

这就像你有两个账户，一个是"保本账户"，一个是"收益账户"。每次提钱，优先从收益账户扣，保本账户纹丝不动。

对于想做长期传承的家庭来说，这个设计太安心了。

限时优惠：现在入手多省74%

2025年一季度，全港新单保费934亿港元，创历史新高，同比飙升43.1%。

港险火爆的背后，"跟风投保"的人也越来越多。但不是所有产品都值得买——回本时间差距巨大，选错了等于白交好几年保费。

如果你已经看中了「万年青星河传承2」，现在入手还有一波限时优惠。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高74%首年保费，构成如下：

1. 基本回赠：首年保费最高回赠28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%。这是市场最高水平，没有之一。

2. 永续优惠：预缴保费享至高5.5%保证利率

预缴保费可以抵扣首年保费，相当于再省46%。

28% + 46% = 74%，这个优惠力度，说实话我从业9年都很少见。

但要注意，一旦活动结束，就再也享受不到了。

总结：谁最适合这款产品

回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧——这四个关键词，正是大多数人买储蓄险的真实需求。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，**永明「万年青星河传承2」**绝对值得重点考虑。

10年保证回本，35年到达6.5%收益率上限，提领不断单，红利锁定不缩水。

这样的产品，市场上真的不多。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，才是真正决定你能省多少钱的关键。同样一款产品，渠道不同，到手价格可能差出一辆车。