宏利「宏挚家传承」实测：躺平2年憋的大招，真能挤掉友邦环宇盈活？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。2026年开年，港险市场热闹得很，各家保司新品扎堆上线。但是有一家，去年降息后一直没动静，我还以为它要继续躺平——结果这波直接憋了个大的。今天就来硬核测评一下这款新品。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存已经跌破1%，只有0.95%。钱放银行里，说实话就是在"贬值"。这种背景下，港险**6.5%**的复利收益就显得格外诱人了。

2026年初，各家保司动作频频，友邦环宇盈活、永明万年青星河尊享2、安盛盛利2……市场上能打的产品不少。而宏利，这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于出手了。

新品叫宏利「宏挚家传承」，拿到一手资料后我就知道，这波完全是冲着友邦环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。

我们拿数据说话，今天就用硬核PK的方式，把市面上最火的几款产品全部拉出来比一比。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

先看最核心的指标——多久能达到**6.5%**的收益上限。这个数据很有意思：

• 宏利「宏挚家传承」： 26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

数据不会骗人。宏利家传承登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。在"冲顶速度"这个维度上，可以说是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事，本金安全是另一回事。我们来看回本时间。

保证回本期（最稳妥的指标）：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期（正常情况下的回本时间）：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

看完对比再下结论：宏利家传承的回本速度确实够快。预期6年回本，保证16年回本，在同类产品中属于第一梯队。

对于担心资金安全的朋友来说，这个数据应该能让你安心不少。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

这两款是目前市场上最火的"传承型"产品，必须单独拎出来详细对比。先说结论：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

从表格可以看到，前20年宏利的总收益一直领先，第27年宏利率先锁定6.5%的IRR。而友邦要到第30年才能达到。

但是30年之后呢？我算了一下收益差值，发现两款产品的区别其实并没有很大。第30年开始，两者的收益几乎持平，差值只有个位数。

还有一个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持"567"提取（5年缴费，第6年起每年提取总保费的7%），而宏挚家传承可以做到。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。但是这两款产品各有特点，选哪个完全看个人偏好——如果你更看重前期收益，选宏利；如果你打算持有50年以上做超长期传承，两者差别不大。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

测完这款，我有话说。宏利家传承能做到这么快的收益增长，是有代价的——它牺牲了提领表现。

先看最常见的"566"提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承；后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看"567"极致提领：

友邦环宇盈活直接"断单"（第1年就扛不住了），宏利家传承虽然能撑住。但是总体表现也是平平，远不及安盛和永明。

所以结论很清楚：宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。如果你买港险是为了"躺着拿钱"，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益，我们再来看看产品功能。

缴费灵活性方面：宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。

从表格可以看到：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2/3年交：5年预期回本，13/14年保证回本，23/26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

功能创新方面：在功能创新上，我看到了保司的诚意。除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规操作，宏利还新增了两个非常实用的功能。

第一个：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，给自己、给家人、给养老社区、给慈善机构都行。关键是支持第三方支付和海外支付——可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

第二个：挚易取

可以理解为"亲密付"。投保人可以授权配偶、子女从保单里提取资金，上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转。通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人亲自操作。

这两个功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

综合评分：各产品适合什么人？

测了这么多，最后给大家一个清晰的选购建议。

宏利「宏挚家传承」适合谁？

• 短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着增值
• 看重收益增速，希望尽快达到**6.5%**的复利上限
• 有海外升学、移民规划，需要灵活的跨境资金调配
• 想做长期财富传承，但又不想等太久

27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

什么人不太适合？如果你买港险的主要目的是"定期领钱当现金流"，比如用来补充养老金、覆盖孩子的教育支出，那宏利家传承可能不是最优选。

如果有现金流规划，我个人比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2——这两款才是真正的"提领之王"，长期提取后账户余额依然坚挺。

最后总结一下：

数据不会骗人。2026年港险市场，宏利这波确实打出了诚意。至于它能不能真正坐稳C位，还得看后续的实际分红表现。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能会让你大吃一惊。