太保鑫安逸储蓄计划：当所有人都在卖分红险，它拿出了一张保证3.5%复利的底牌

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

先说结论，后面全是数据。

一句话结论：高保证稀缺品，极致保守者的最优选

2026年Q1，近37.9万亿居民定期存款集中到期。

续存吗？大行5年期定存利率已跌至1.3%-1.8%。买理财？2025年银行理财平均收益率1.98%，历史最低。

钱到底往哪儿放，这是眼下最真实的焦虑。

与此同时，内地保险预定利率研究值已五连降至1.89%——你在内地买的增额寿，定价基准就这么多了。

就在这个背景下，**太保「鑫安逸储蓄计划」**出现了。

它做了一件在当下港险市场里极其罕见的事：纯保证，3.5%复利，锁30年，没有分红。

你现在买的绝大多数港险储蓄产品，保证回报只有0.2%-0.8%，剩下的6-7%全靠预期分红——分红能不能实现，没有人能保证。

高预期收益的港险，一直都会有，随时可以买。

但能保证3.5%复利的产品，是稀缺品。

如果你追求的是极致的确定性，不接受任何模糊地带，那这款产品就是为你而生的。

论据一：保证3.5%复利30年，数据为证

别急，咱们拿数字说话。

如果你经历过2023年之前的大陆保险市场，一定对3.5%增额终身寿有印象。

3.5%复利，终身，保证的。

那时候很多人觉得没什么稀奇，现在回头看，真香。银行存款现在才1%，那批3.5%保证复利的保单，每年都在默默跑赢市场。

如果有后悔药，你买不买？

太保鑫安逸给了一个新的机会——这次是港险，美元保单。

缴费方式是3年交（也可一次性预缴），收益数据如下：

• 第6年：保证回本
• 第10年：保证IRR 3.02%
• 第20年：保证IRR 3.30%
• 第30年：保证IRR 3.50%，保证单利 5.71%

每一个数字，全是保证，白纸黑字写进合同。

你看完这张表就明白了——这不是预期，不是演示，是保证。

港币保单也有，利益略低一些，第30年保证IRR是3.10%。两个币种都有，各有侧重。

内地保险预定利率基准已降至1.89%，十年期国债收益率徘徊在1.8%。太保鑫安逸保证3.5%，是内地定价基准的近两倍。

论据二：预缴方案，把确定性再往上推一格

如果你是一次性资金到位，还有一个更划算的方案——预缴。

原本3年分批交100万美元，选择预缴的话，首年一次性只需缴纳95.75万美元（约957,546美元），预缴利率4.5%。

收益数据直接变：

• 30年满期保证退保价值：271.3万美元
• 保证复利：3.53%（高于标准方案的3.50%）
• 保证单利：6.11%

第6年保证回本（退保价值=100万美元），第10年保证退保价值130.77万美元，之后逐年稳定增长。

神似2023年以前大陆卖的3.5%固收类增额寿险，但这次是美元，30年，保证写进合同。

预缴比不预缴利益略高，如果资金一次性到位，优先考虑预缴方案。

论据三：竞品对比，用数据印证稀缺性

我不替你做决定，但我帮你算清楚。

目前港险市场里，跟太保鑫安逸最接近的是立桥智选储蓄计划的20年和25年满期版本。

我们直接看数据对比：

立桥智选储蓄计划：

• 20年满期：保证IRR 2.50%，预期IRR 5.22%
• 25年满期：保证IRR 2.36%，预期IRR 5.32%

太保鑫安逸：

• 20年：保证IRR 3.30%，预期也是 3.30%（纯保证）
• 30年：保证IRR 3.50%，预期也是 3.50%（纯保证）

一句话总结：立桥保证比太保少约1%，但预期高出约2%。

立桥的高预期能不能实现？取决于保司分红表现，过去的分红率不等于未来的保证。

太保的3.50%是多少就是多少，一分不多一分不少，全部保证。

到底选哪个，每个人心中有数——你要的是确定性，还是搏一把更高的预期？

另外值得一提的是，两家公司实力差距巨大。太保是国资背景，体量和信用背书不在一个量级。

附加维度：保障、灵活性与增值服务

收益说完了，再说说产品的其他维度。

身故保障方面：

被保人65岁以内身故，赔付1.2倍所交保费与保证现价中较高者。

前期现价低于1.2倍保费时，额外有身故杠杆，有点保障功能在里面。

如果被保人在前5年因意外身故，赔付1.2倍保费之外还额外赔付已交保费100%（限额12.5万美元）——意外保障叠加，力度不小。

保单灵活性方面：

这款产品的操作空间非常大，和其他主流港险储蓄产品齐平：

• 无限次变更被保人（保单满期前）
• 无限次保单分拆
• 支持保单继承和后备保单持有人安排
• 支持部分退保（减保），且减保无比例限制

资金临时有需求，可以通过减保提取，不需要整单退保，流动性灵活度比较高。

增值服务方面：

总保费达到22.5万美元以上，可以对接太保内地太保家园高端养老社区，同时解锁尊尚会钻石会员权益——6类20项增值服务，涵盖：

• 臻享体检套餐：1次/年，覆盖全国100+重点城市，五类专项检查任选其一
• 日常修护精致套餐：1次/年，北上广深等六地，医疗抗衰服务
• 管家点诊绿通：4-6次/年，一站式陪诊+名义点诊
• 太保家园入住资格函：共4份，三代家人均可享用

会员权益可享3年，本人或3名家人共享。

这是立桥等其他产品所没有的——太保的内地服务嫁接能力，是这款产品独有的附加价值。

风险声明：汇率与流动性，两个坑必须说清楚

说了这么多好的，现在说两个必须正视的问题。

第一个坑：汇率风险。

这是美元保单，不是人民币保单。

30年后你拿到的是美元，如果要换成人民币回内地用，就要面对当时的汇率。

人民币升值，你亏汇率；人民币贬值，你赚汇率。这是双刃剑。

好消息是，30年是很长的时间窗口，可以等人民币相对弱势时再结汇，不必在一个固定时间点被动兑换。

但前提是：这30年里，你对这笔钱的流动性需求要低。 如果中途急用，强行提前退保或减保，汇率节点你掌控不了。

第二个坑：上限封死了。

主流分红储蓄险保证0.2%-1%，但预期6-7%——如果保司表现好，你有可能拿到远高于3.5%的收益。

太保鑫安逸是纯保证，无分红，3.5%是天花板，也是地板。

相比主流分红储蓄险，这款产品保证的高非常多，但预期低很多。

两个逻辑，没有对错，只有适合不适合：

你要的是一定能拿到多少，选太保鑫安逸。

你要的是最多能拿到多少，去看主流分红险。

我不替你做决定，但这两件事你一定要想清楚再下手。

大贺说点心里话

太保鑫安逸能保证3.5%复利是讲清楚了，但买港险这件事，产品本身只是起点，怎么买、通过谁买，决定了你最终能拿到多少。

同一款产品，不同渠道进场成本差距可以很大，这个信息差很多人到现在还不知道。