2026港险榜单：7个问题教你选对安盛盛利2等产品不踩坑

你好，我是大贺。

前两天有个客户跟我说，她在十几款港险产品之间纠结了快3个月，看了无数测评，结果越看越懵——"这个收益高，那个保底好，还有说要看分红实现率的……我到底该选哪个？"

我太理解这种感觉了。选保险跟选对象一样，适合最重要。但问题是，什么叫"适合"？

今天我帮你捋一捋。其实只需要回答7个问题，你就能从十几款产品里锁定最适合自己的那一款。

先别急，咱们一步一步来。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这个问题问得好，很多人都卡在这。

2025年银行存款利率第七次下调，六大国有银行1年期定存已经跌破1%，只有0.95%。钱该往哪放，成了很多人重新思考的问题。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。而在中资保司的人民币保单里，中国人寿傲珑盛世是最好的一款——不管从收益、提取、公司背景还是分红实现率来看，都是第一梯队。

而且它的收益并不比顶流产品差。看这张对比图：

三款产品40年及以上IRR都稳定在6.50%左右，傲珑盛世完全不输安盛盛利2和永明星河尊享2。

如果你选美元，继续往下看。

第二个问题：你要短期还是长期？

你属于哪种情况？

如果是短期储蓄（5年左右），立桥智选储蓄保是最佳选择。在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

但要提醒一句：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

如果是长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享更适合你。长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

想要稳，就选它。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

2025年上半年，银行理财产品平均收益率已经降到2.12%，比2024年又跌了0.68个百分点。内地理财收益持续走低，这时候"高收益还是高保底"就成了关键选择。

如果你追求高收益，安盛盛利2是目前市场上的天花板。不管是保单10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平，前中后期收益很均衡，表现非常好。

如果你更看重确定性，太平洋人寿世代鑫享的保证收益比内地产品都高一大截，预期复利长期也能做到5.1%，不拉胯。

高收益和高保底，你更看重哪个？

第四个问题：你需要定期提取吗？

这个问题很关键。很多人买储蓄险是为了将来能定期拿钱出来用——比如补贴生活、支付孩子学费、或者当被动收入。

如果你有这个需求，产品选错了会很麻烦。

我判断一个产品是否适合提取，有三个标准：

• 提领密码是否有冗余度
• 分红实现率是否稳定
• 提取完之后IRR是更低还是更高

什么叫"冗余度"？比如你想做566提取（第6年起每年提6%），就要看市场上能做567的产品。这样你提取时保留了安全边际，即使分红波动，也不会透支保单的未来。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，还有588、555、567多种选择：

而且安盛的分红实现率不错，在香港保司里能排到第二梯队：

更重要的是，这两款产品提取完之后IRR反而更高了——说明它们在设计之初就预留了一部分钱等着你来用。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个问题和上一个不一样。上面说的"提取"是主动从保单里取钱。而"派息"是保险公司每年固定给你打钱，类似收租。

一个资深吃息玩家，要看三件事：

• 派息比例
• 稳定度
• 本金变化

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保证，剩下的是分红。派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

吃息之余，保单里剩余的本金长期也能翻几倍甚至数十倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息派息比例更高，每年5%。但全部是分红，确定性略微差一点。而且中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低52%，最高102%，波动有点大。

不过它的保证本金回本时间比鑫相伴快一点，适合能接受一定波动的人。

你更看重稳定还是高派息？

第六个问题：你在规划养老吗？

如果你买港险是为了养老，那选择逻辑就完全不一样了。

先问你一个问题：你需要养老社区吗？

如果需要，太平人寿颐年乐享尊享版和太平洋人寿世代悦享2是首选。它们的优势不在产品本身，而在于配套的养老资源和服务——都能对接内地的高端养老社区。

入住门槛比内地还划算，总保费达到160万人民币左右就能入住。而且保费可以直付社区花费，特别方便。从产品本身来说，也没有大毛病。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

它有三个核心优势：

• 灵活性无敌。前期是储蓄险高度增值，想领养老金的时候可以一键切换到养老模式，不用提前锁定。
• 养老金领得高，而且确定性高。领取水平是普通年金的3倍，而且是固定派发，不用担心分红波动。
• 养老金领取方式多，而且很实用。有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用。

比如你担心通胀侵蚀购买力，可以选每两年递增**5%**的方案；你想和配偶一起领，有夫妻联合领取；万一得了重疾需要用钱，还能双倍领取。

养老这件事，规划得越早越好。你现在是什么阶段？

最后一个问题：你信谁？

回答完前面6个问题，你心里应该有方向了。但最后还有一个问题：你信哪家公司？

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。综合来看实力最强。

友邦在2025年上半年香港非银保险市场拿下111亿元标准保费，**11.2%**的市场份额排名第一。公司和分红实现率都是香港最好的，选友邦完全不会出错。

中国人寿在港经营40多年，市场占有率排前三，分红实现率稳居第一梯队，是央企国家队保司出海的代表。

大公司、老公司、中资公司——你更信谁？

大贺说点心里话

7个问题回答完，你心里应该有答案了。但选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。