香港终身寿险是传承神器？99%内地人不知道的功能，买错亏大了

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过300+高净值家庭的财富传承规划。

今天聊一个被严重低估的险种——香港终身寿险。

我见过太多这样的案例：企业家辛苦打拼几十年，攒下几千万身家，结果在传承这一步栽了跟头。

不是没意识，是没找对工具。

财富传承，你需要解决三个问题

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了。

这个阶段，钱花不完不是问题，怎么把钱顺利传给下一代才是问题。

终身寿险是一个很适合做财富传承的工具，但为什么在内地声量不大？

说白了就是——不是用户没有意识，是产品的吸引力不够。

我帮你理一下，做财富传承，你起码要解决三道坎：

第一道坎：杠杆——我花500万买保险，将来能给孩子留1000万吗？
第二道坎：灵活性——这笔钱交进去，我自己还能用吗？
第三道坎：可控性——钱怎么给孩子，我能说了算吗？

90%的人在第一道坎就卡住了。

接下来我帮你算一笔账，看看香港终身寿险怎么一次性搞定这三个问题。

需求一：杠杆——交的少，留的多

通过保险做传承，要比直接现金传承有一定杠杆，这事才有性价比。

什么意思？你直接给孩子留1000万现金，那就是1000万。

但如果通过保险，交500万保费将来能给孩子留1000万，你就省下了500万。

这个数字很关键：香港终身寿险的杠杆基本可以做到2倍以上。

我拉了一张10款产品的对比表，你看一下：

40岁男性，想给孩子留100万美金（约700多万人民币），10年缴费：

• 年缴保费从22,330美元到47,030美元不等


• 总保费从19万美元到43万美元不等


• 换算成人民币，大概交130万-300万，留700多万

说白了就是，交一块钱将来能给孩子留两三块钱。这个杠杆，内地产品很难做到。

更关键的是，这张表最后一行——"预期百岁时返还总保费的比例"，最高能到5.5倍。

也就是说，如果你活得够长，这笔钱还在持续增值。

需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用

很多人有个误区：买了终身寿险，这笔钱就锁死了，只能等身故才能用。

内地产品确实是这样。我帮你算过，内地终身寿险到第十年、二十年，现金价值可能还没有回本。

你要用钱？对不起，退保就是亏。

但问题是，五六十岁的客户很多还在事业打拼期，企业资金需求量大。

用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产说"这个就是给孩子的，我不动"。

香港终身寿险怎么解决这个问题？

第一，收益不锁死。 资金放进去复利可以做到4到5个点。

2025年5月国有六大行第七次下调存款利率，5年期定存已经降到1.30%，正式进入"1时代"。

10万元存5年，利息只有6500元。同样的钱放香港终身寿险，算下来收益还是比较高的。

第二，用钱有通道。 可通过保单贷款或减保方式周转资金。

急用钱的时候，不用退保，贷出来用完再还回去，保单继续有效。

你看这张利益演示表，第10年缴费期满，退保发还金额已经接近29万美元，而总保费是43万美元。

虽然还没完全回本，但现金价值增长很快，后面每年都在涨。

这就是香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

需求三：可控性——钱怎么给，我说了算

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴——一次性打到账户里。

我见过太多这样的案例：父母留下1000万，孩子25岁，一下子拿到这么大一笔钱，要么被骗，要么挥霍，三五年就败光了。

香港终身寿险自带小信托功能，身故支付方式可完全按照投保人意愿做赔付。

身故赔偿可选择一笔过或分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。

比如你给孩子留1000万，可以设计成：每年给100万，分10年打给他。

或者前面每月领3万生活费保证现金流，等他30岁、40岁足够成熟了，再把剩余资产一次性给他。

更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

隐藏需求：法律保护——免税+隔离

除了上面三个显性需求，还有一个隐藏需求很多人没意识到：法律属性。

第一，免遗产税。 在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

现在内地和香港都还没有遗产税，但2025年11月遗产税立法已经进入调研论证阶段，全国人大财经委将其列入"建议加强调研论证"立法项目。

随着税种完善，遗产税有这个趋势。

第二，资产隔离。 作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，不会因为婚姻问题被伴侣分割。

但如果你给孩子留的是存款、房产，资产都有可能面临分割。这个差别，很多人到离婚的时候才后悔。

总结：三个需求，一个产品全部满足

回到开头的问题：财富传承到底要解决哪些问题？

杠杆、灵活性、可控性，再加上法律保护——香港终身寿险一次性全部满足。

内地终身寿险产品吸引力不足导致市场声量不大，但香港终身寿险被很多人忽略，其实特别有优势。

2024年前三季度，内地访客赴港投保终身寿险新增保费373.45亿港元，占总保费80.1%。市场已经用脚投票了。

香港的终身寿险在产品设计上确实有很多很先进的地方。

终身寿险接下来会变得越来越大众，如果想要做传承可以看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，早规划和晚规划，成本差别很大。很多信息差，不是你搜不到，是没人告诉你。