友邦「盈御3」前期收益平平？深耕港险9年我为啥还推荐它

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
今天聊一款让我"又爱又恨"的产品——友邦「盈御3」。

说实话，如果你只看前几年的收益，这款产品确实不够"性感"。
8年回本、IRR前期不到3%，放在港险市场只能算中等。
但为什么我还是要推荐它？

咱们用事实说话，先说缺点再说优点。

坦白说：「盈御3」前期收益确实一般

数据不会骗人，我们直接看友邦「盈御3」的收益表现。

以5万美金×5年交为例，这款产品预期8年回本，18年保证回本。
坦白讲，回本速度上表现居于市场平均水平，没有什么惊喜。

前10年的IRR只有2.64%，这个数字放在当下银行5年期定存跌至**1.3%**的环境下还算不错。
但跟港险市场那些"前期猛冲"的产品比，确实不够亮眼。

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。
但是——长线收益韧性强，稳健增值。
这才是「盈御3」真正的看点。

但是，越往后韧劲越足

转折来了。
当你把时间拉长，「盈御3」的优势就开始显现：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保单第47年，友邦「盈御3」也能达到**6.5%**的收益峰值

我专门做了一张"5/20/16"提领演示对比图，就是5万美金×5年交，第20年开始每年提取4万美元的场景。

可以看到，**友邦「盈御3」**的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。
到第80年、第100年，账户余额跟其他产品几乎持平甚至反超。

这就是典型的"后发制人"——前期不争，后期不输。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么「盈御3」能做到长期稳健？答案藏在它的投资策略里。

仔细看友邦「盈御3」的资产配置：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性也是市场少有的。
很多产品为了追求高收益，增长型资产占比动辄80%以上，短期好看，但波动也大。

再看友邦集团层面的数据：总投资2733亿美元，**69%**投向固收。
固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这说明什么？友邦的钱，70%以上都是"长钱配长债"，天然适合做长期储蓄险。
逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

说到分红险，大家最关心的问题就是：预期收益能兑现吗？

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。咱们看数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%


• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%


• 运作超过十年以上的分红险高达57款


• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

57款产品、10年以上运作、97.6%的终期红利实现率——这个"答卷"在港险市场是相当亮眼的。
很多人买分红险担心"画饼充饥"，但友邦用十几年的历史数据证明：说到做到。

逆势加息：友邦用行动证明实力

2025年市场波动加剧，很多保司都在"稳"字当头。但友邦却逆势而行。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险"盈御多元货币计划3"等主力产品逆市上调预期分红，这已是自2023年以来的第三次上调。

别人在降，你在涨——这需要底气。
底气从哪来？截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

市场波动加剧，**友邦「盈御3」**却逆势上调收益。这不是营销话术，是真金白银的行动。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。「盈御3」的功能虽然不是最花哨的，但每一个都很实用。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2、财富传承功能

• 支持无限次更改受保人及第二受保人


• 新增"精神无行为能力代领人"功能


• 自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次


• 保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

总结：适合长期主义者的稳健之选

这个产品适合什么人，不适合什么人，我都给你掰扯清楚了。

在港险新品迭出的市场环境下，**友邦「盈御3」**通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。
它适合投资视野20年以上、以财富保值增值为主要目标、不急需中期使用资金的长期财富规划者。

大家不用纠结"买新还是守旧"：已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。
需要提醒的是，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对「盈御3」有了更清晰的判断。但怎么买、能不能省钱，这里面还有门道。