忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短跑冠军"，有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

爱它的短期收益确实能打，恨它的提领设计实在坑人。

这篇文章我把账算清楚，你自己判断适不适合。

你的钱，10-20年后要用在哪？

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期1.3%。

说白了就是，你存10万块，一年利息还不够请朋友吃顿火锅。

与此同时，2025年超几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元不等。

《中国生育成本报告》显示，把孩子养到大学毕业平均要62.7万。

站在你的角度想：10年后孩子上大学，你需要准备多少钱？

这笔钱放银行，利息跑不赢学费涨幅；放股市，又怕回撤。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是——你得用对场景。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

咱们算笔账：如果你有一笔钱，10-20年内不动，核心诉求是什么？

第一，收益要高。

银行**1.3%**的利率，20年翻不了一倍。

你需要一个能跑赢通胀、跑赢教育成本上涨的工具。

第二，确定性要强。

这笔钱是刚需，不能赌，不能亏。

市面上能同时满足这两点的产品不多。

而忠意启航创富（卓越版）的数据摆在这：保单前25年预期收益市场第一。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

这个逻辑很简单：它就是为中期储蓄设计的。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，回本快，前期收益亮眼。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

别被数字绕晕了，我翻译一下：假设你现在存25万美元（分2年交），20年后预期能拿到100万美元左右。

同样的钱放银行3年定存，20年后大概只有32万美元。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

这是它的正确打开方式。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

算上回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+现行折扣，保单第15-20年预期收益市场第一。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说清楚它的致命短板。

这款产品只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

关键问题在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你中途部分提领，终期红利会被透支。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"做个对比：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元），看提领后账户还剩多少。

第30年剩余价值：

• 忠意启航创富（卓越版）：33万美元
• 永明万年青星河尊享II：57.8万美元
• 周大福匠心传承2：55.8万美元

差距不是一般的大。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

另外，只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率风险，需要多币种配置，这款也不适合。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品能不能兑现，得看保司实力。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

它的投资策略也值得说：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

总结一下，忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰：

适合的人：

• 有一笔钱，计划10-20年不动
• 追求前期高收益，到期一次性取出
• 不需要中途提领，不需要多币种转换

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

不适合的人：

• 想边存边取，做教育金、养老金分期领取
• 需要30年以上长期持有
• 担心美元单一货币风险

说白了就是：它是短跑冠军，不是马拉松选手。

你的场景匹配吗？

大贺说点心里话

产品选对了，收益差距可能是几十万。但比选产品更重要的，是怎么买、在哪买。